Финтех обещал революцию, а принёс комфорт: за что рынок заплатил потерей роста

Российский финтех долгие годы воспринимался как предмет национальной гордости и безусловного лидерства. Технологии развивались стремительно, а банковские сервисы меняли повседневные привычки миллионов людей. Сегодня этот рынок подошёл к точке, где важно понять не прошлые успехи, а будущую траекторию движения. Об этом сообщает Frank Media.

Когда финтех стал нормой

Ещё десять лет назад цифровые платежи и мобильные банки воспринимались как инновация, а сегодня они стали стандартом. Банковские процессы автоматизированы, операции выполняются мгновенно, а масштаб клиентских потоков давно невозможно представить без современных IT-решений. Технологии перестали быть конкурентным преимуществом и превратились в базовую инфраструктуру, без которой рынок просто не работает.

Одновременно изменился и клиентский опыт. Интерфейсы мобильных приложений разных банков стали настолько похожи, что различия между ними чаще сводятся к цветам и логотипам. Пользователи получили удобство, предсказуемость и понятный набор функций, а банковские приложения всё активнее используют игровые механики и привычные сценарии, чтобы удерживать внимание клиентов.

Ограниченный спрос и прежние источники дохода

Финансовые потребности массового клиента сегодня закрыты почти полностью. Карты, переводы, кредиты и базовые инвестиционные инструменты доступны в любом крупном банке. Более сложные продукты востребованы узкой аудиторией, тогда как большинство пользователей живёт в рамках простых и понятных финансовых сценариев. Это формирует разрыв между стратегиями роста банков и реальными возможностями спроса.

При этом финтех так и не создал принципиально новых источников прибыли. Крупные игроки выиграли за счёт снижения издержек и масштабирования, но основной доход по-прежнему приносит кредитование. Средние и малые банки, вложившиеся в цифровизацию, зачастую лишь сохранили позиции, не получив ощутимого роста.

Зелёная ленточка и новая фаза рынка

Большая часть денежных потоков в стране концентрируется вокруг крупнейших банковских экосистем. Они стремятся закрыть максимум повседневных потребностей клиента — от платежей до инвестиций и сервисов вне классического банкинга. Параллельно усиливается влияние платформенной экономики, где встроенные финансы становятся естественной частью маркетплейсов и цифровых сервисов.

Исключением остаётся e-commerce, где банки уступили инициативу платформам, взявшим под контроль онлайн-платежи и эквайринг. Этот баланс уже вряд ли изменится, но именно он определяет текущую конфигурацию рынка.

Финтех в России не исчез и не остановился в развитии. Он перешёл в фазу зрелости, где вместо громких прорывов важнее точные решения и адаптация к перенасыщенному рынку. Банковские сервисы будут всё реже удивлять и всё чаще — просто работать. Выиграют те, кто сумеет встроиться в эту реальность без иллюзий и завышенных ожиданий.