Открывали вклад — а получили инвестиции: как банки незаметно меняют правила игры в депозит

Высокая ставка по вкладу способна быстро привлечь внимание, особенно когда речь идет о предложениях с заметно более выгодными условиями, чем в среднем по рынку. Однако за привлекательной вывеской иногда скрывается более сложная конструкция, чем обычный депозит. Некоторые продукты сочетают в себе сразу несколько финансовых инструментов. Об этом сообщает "Прайм".

Что скрывается за названием "вклад"

Как пояснил агентству независимый финансовый консультант Василий Мельников, клиенты нередко ориентируются только на название продукта. Увидев слово "вклад", многие считают его классическим депозитом и не вчитываются в детали договора.

"Между тем, банки зарабатывают на вашей доверчивости и часто "не договаривают" об условиях предлагаемого продукта или скрытых комбинациях. На рынке есть так называемые вклады с "двойным дном", где присутствует не только составляющая самого вклада, но "зашит" туда и инвестиционный продукт, а это существенно увеличивает потенциальную доходность и соответственно риски вкладчика", — рассказал он.

По словам эксперта, подобные предложения могут выглядеть особенно привлекательно за счет обещанной повышенной доходности. Однако такая доходность достигается не только за счет банковского процента, но и благодаря дополнительной инвестиционной части. Именно поэтому стоит понимать, как избежать ловушек вкладчиков.

Как устроена схема с "двойным дном"

Механизм работы подобных продуктов обычно предполагает разделение вложенных средств на две части.

1. Классический депозит. Эта часть размещается на стандартных условиях: банк обязан начислить оговоренные проценты и вернуть сумму по окончании срока.

2. Инвестиционная составляющая. Деньги могут направляться в паевые инвестиционные фонды, программы долгосрочных сбережений, накопительное страхование жизни и другие финансовые инструменты.

Именно вторая часть формирует дополнительную потенциальную доходность. Но вместе с ней появляется и риск: результат зависит от рыночной ситуации и эффективности выбранных инструментов. Такой подход перекликается с ситуациями, когда вложения в юань без стратегии не принесут выгоды.

В чем заключаются основные риски

Главная особенность таких продуктов в том, что итоговый финансовый результат может отличаться от ожидаемого. Инвестиционные инструменты не гарантируют фиксированный доход, и их доходность может оказаться ниже прогнозируемой.

Если вложенные средства не принесут ожидаемого результата, это отразится на общей прибыли клиента. При этом часть, размещенная в виде классического депозита, останется защищенной условиями договора, а инвестиционная доля будет зависеть от рыночной конъюнктуры.

Эксперт подчеркивает, что подобные решения подходят тем, кто осознанно принимает возможные колебания доходности. Однако если вкладчик ориентируется исключительно на высокую ставку и не учитывает структуру продукта, он может столкнуться с неожиданным результатом.

Внимательное изучение договора и понимание того, какие именно инструменты входят в продукт, позволяют избежать недоразумений. Прежде чем подписывать документы, важно уточнить, какая часть средств размещается как депозит, а какая направляется в инвестиции, и какие риски с этим связаны.

Таким образом, привлекательная ставка сама по себе не гарантирует простоты и прозрачности условий. Осознанный подход и внимательное чтение всех пунктов договора помогают сохранить контроль над своими финансами и выбрать инструмент, соответствующий ожиданиям и уровню допустимого риска.