Банки обязаны дать передышку: как законно взять паузу по ипотеке

Понять, как действовать, если платить по ипотеке стало тяжело, важно каждому заемщику. Российское законодательство даёт возможность временно снизить нагрузку с помощью ипотечных каникул — официального льготного периода, когда банк обязан предоставить послабление по платежам. Разберёмся, как получить эти каникулы, на какой срок они действуют и какие документы понадобятся.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это установленный законом срок, в течение которого заемщик может приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке. С 2019 года такое право закреплено в Федеральном законе № 76-ФЗ. В течение льготного периода заемщик освобождается от обязанности платить кредит в прежнем объёме, а банк не имеет права требовать досрочного погашения или забирать заложенное жильё.

Важно понимать: каникулы не отменяют долг. Проценты продолжают начисляться, просто срок возврата кредита продлевается на период послабления. После завершения льготного срока выплаты возобновляются по прежнему графику, а пропущенные суммы переносятся на конец кредита.

На какой срок предоставляются каникулы

Закон разрешает воспользоваться ипотечными каникулами только один раз за весь срок кредита. Максимальная продолжительность — шесть месяцев. Если ситуация улучшилась раньше, заемщик может досрочно прекратить каникулы, но продлить их сверх полугода нельзя.

Информация о льготном периоде обязательно вносится в кредитную историю, однако это не ухудшает кредитный рейтинг и не отражается негативно на будущих займах.

Кто имеет право на ипотечные каникулы

Заявить о праве на каникулы может не каждый. Закон предусматривает ряд условий, которые нужно соблюсти одновременно:

1. Размер кредита не превышает 15 млн рублей (предел может меняться в зависимости от региона).

2. В ипотечный договор ранее не вносились изменения по просьбе заемщика.

3. В залоге находится единственное жильё, что подтверждается выпиской из ЕГРН. Допускается доля в другой недвижимости, если она не превышает норму площади на одного человека.

4. У заемщика возникла сложная жизненная ситуация, подтверждённая документально.

К сложным ситуациям закон относит:

• увольнение или признание безработным;

• получение инвалидности I или II группы;

• временную нетрудоспособность дольше двух месяцев;

• падение дохода более чем на 30% за два последних месяца при доле ипотечного платежа свыше 50% дохода;

• появление новых иждивенцев и одновременное сокращение дохода более чем на 20%, когда ипотека "съедает" свыше 40% заработка;

• утрату жилья или имущества из-за чрезвычайной ситуации.

Заемщик должен обратиться в банк не позднее 60 дней с момента подтверждения факта — например, получения справки об инвалидности или статуса безработного.

Как оформить ипотечные каникулы

Процесс несложный, но требует аккуратности в бумагах. Для оформления понадобятся:

1. Заявление в банк. В нём указывают вид каникул (приостановка или снижение платежей), причину, желаемый срок (до 6 месяцев) и дату начала. По умолчанию каникулы считаются шестимесячными и стартуют со дня обращения.

2. Выписка из Росреестра, подтверждающая, что ипотека оформлена на единственное жильё.

3. Документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию: справка из службы занятости, листок нетрудоспособности, удостоверение инвалида, справка о доходах, свидетельство о рождении ребёнка или об опеке.

4. Согласие собственника жилья, если квартира в залоге, но принадлежит не заемщику, а, например, родителям.

Документы можно сдать лично под расписку или отправить заказным письмом. Многие банки также принимают их через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении.

После получения бумаг кредитор обязан рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней. Если всё оформлено правильно, банк сообщает о новых условиях договора тем способом, который прописан в кредитном соглашении — по электронной почте, через push-уведомление, SMS или заказным письмом. Если чего-то не хватает, банк запросит недостающие документы и начнёт отсчёт срока заново после их получения.

Если банк проигнорировал заявление или безосновательно отказал, заемщик может пожаловаться в Банк России. Центробанк контролирует соблюдение закона и рассматривает такие обращения.

Как действовать пошагово

1. Убедитесь, что ипотека соответствует условиям (сумма, единственное жильё, отсутствие изменений по заявлению).

2. Проверьте, подходит ли ваша ситуация под перечень сложных жизненных обстоятельств.

3. Соберите подтверждающие документы.

4. Подайте заявление в банк в течение 60 дней с момента наступления обстоятельства.

5. Дождитесь решения и подпишите допсоглашение о временных изменениях условий.

После этого можно временно сократить или приостановить выплаты. По окончании каникул задолженность погашается по прежнему графику, а отсроченные суммы добавляются к концу кредита.

Ошибки заемщиков: чем рискуют невнимательные

• Ошибка: заемщик не подтвердил статус единственного жилья.
  Последствие: банк отказывает в каникулах.
  Альтернатива: заранее заказать выписку из ЕГРН в МФЦ или на сайте Росреестра.

• Ошибка: подача заявления после истечения 60 дней.
  Последствие: потеря права на льготу.
  Альтернатива: направить заявление сразу после получения справки или другого подтверждения.

• Ошибка: неполный пакет документов.
  Последствие: задержка рассмотрения.
  Альтернатива: уточнить перечень бумаг у банка заранее или на его сайте.

А что если обстоятельства изменились

Если финансовая ситуация улучшилась, заемщик вправе досрочно прекратить каникулы и вернуться к прежнему графику платежей. При этом начисленные проценты сохраняются, а срок кредита не сокращается. Если же положение снова ухудшилось, повторно воспользоваться ипотечными каникулами по тому же договору нельзя — но можно рассмотреть реструктуризацию долга или рефинансирование.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Часто задаваемые вопросы

Можно ли оформить каникулы, если ипотека не на единственное жильё?
Нет, льгота распространяется только на единственное пригодное для проживания помещение.

Сколько раз можно взять ипотечные каникулы?
Только один раз за весь срок кредита.

Влияют ли каникулы на кредитную историю?
Нет, информация вносится, но не снижает рейтинг заемщика.

Можно ли продлить срок каникул?
Нет, продление законом не предусмотрено. Максимум — шесть месяцев.

Что делать, если банк отказал?
Подать жалобу в Банк России с приложением копий документов.

Мифы и правда

Миф 1. Ипотечные каникулы — это прощение долга.
Правда: долг остаётся, просто платежи временно откладываются.

Миф 2. После каникул кредитор может ухудшить условия.
Правда: закон запрещает банкам менять ставку или начислять штрафы.

Миф 3. Льгота доступна только государственным ипотекам.
Правда: воспользоваться правом может любой заемщик, независимо от программы.

Исторический контекст

Право на ипотечные каникулы появилось летом 2019 года — после принятия Федерального закона № 76-ФЗ. Это решение стало реакцией на рост закредитованности населения и позволило тысячам семей сохранить жильё в сложных обстоятельствах. С тех пор механизм неоднократно подтверждал свою эффективность: во время пандемии, в период санкционного давления и экономических колебаний.

3 интересных факта

1. По данным Центробанка, за первые годы действия программы ей воспользовались более 100 тысяч заемщиков.

2. Большинство обращений связано с потерей работы или снижением дохода.

3. Почти 90% заемщиков возвращаются к обычным выплатам без просрочек.