Спишут или нет: как работает срок исковой давности по кредитам

Можно ли просто перестать платить кредит — и спустя несколько лет вздохнуть спокойно, надеясь, что долг "сам сотрётся"? Многие россияне действительно верят, что три года — магическая граница, после которой банк или коллекторы уже не вправе требовать возврата средств. Но всё ли так просто, и как на деле работает срок исковой давности по кредитным обязательствам?

Разбираемся, что такое исковая давность, когда она начинается и заканчивается, при каких условиях может прерываться и может ли долг быть полностью списан, если прошло достаточно времени.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности (СИД) понимается установленный законом период, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд с иском о взыскании долга. Иными словами, это время, в течение которого банк, микрофинансовая организация или даже коллектор могут официально попытаться вернуть деньги через судебную систему.

По словам доцента Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата юридических наук Оксаны Васильевой, этот срок строго определён Гражданским кодексом России. "В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года", — пояснила эксперт в беседе с "Финансами Mail".

С какого момента идёт отсчёт?

Один из самых частых вопросов: когда именно начинается этот трёхлетний отсчёт? Здесь важно понимать, что речь идёт не просто о дате подписания кредитного договора или просрочки. Всё определяется статьёй 200 ГК РФ.

Срок начинает течь с того момента, когда кредитору стало известно о нарушении его права. Обычно это означает дату, когда заёмщик не внёс очередной платёж по графику, или — в некоторых случаях — когда истёк срок действия договора. Важно: если обязательства в договоре определены по срокам, то давность начинает исчисляться со дня, следующего за днём, когда наступил срок исполнения.

Может ли срок прерваться?

Да, и довольно легко. Любое действие со стороны заёмщика, которое признаёт наличие долга (например, частичный платёж, письменное обещание оплатить, обращение с просьбой о реструктуризации), запускает новый трёхлетний срок. То же самое касается подачи иска — с момента возбуждения дела течение давности приостанавливается.

То есть даже если три года уже почти прошли, один перевод денег в счёт долга может "обнулить" счётчик. Именно поэтому юристы советуют быть осторожными с действиями, которые могут быть интерпретированы как признание обязательств.

Что будет после истечения срока?

Если кредитор не обратился в суд в течение трёх лет и заёмщик не совершал действий, подтверждающих долг, то кредит можно считать "устаревшим" с точки зрения возможности судебного взыскания. Но есть нюанс: списание задолженности автоматически не происходит.

Чтобы избавиться от претензий, заёмщику придётся самостоятельно заявить в суде о применении срока давности. Суд без соответствующего ходатайства учитывать давность не обязан. Важно помнить: если долг был передан коллекторам, они тоже подчиняются тем же правилам.

Распространяется ли срок на коллекторов?

Да, срок исковой давности действует вне зависимости от того, кто является взыскателем — банк, МФО или коллектор. Даже если кредит был продан по договору цессии (уступка права требования), новый держатель долга не получает "новых" трёх лет. Он работает в рамках прежнего срока, который начался у первоначального кредитора.

А долги действительно спишут?

Юридически — да, если прошёл срок и суд отказал во взыскании. Но на практике данные о просроченном долге могут ещё долго сохраняться в кредитной истории. Это может повлиять на возможность получить новый кредит, ипотеку или кредитную карту.

Кроме того, "просроченный" долг не мешает кредитору продолжать звонки и попытки досудебного взыскания. Полностью избавиться от этого давления можно только после обращения в суд и получения решения, отказавшего истцу в удовлетворении требований из-за пропущенного срока.

Полезный факт

Россия не входит в число стран, где просроченные долги списываются автоматически. В США, например, по закону "Fair Credit Reporting Act" срок отражения негативной информации в кредитной истории составляет 7 лет — и спустя это время долг просто исчезает из отчёта. У нас для этого нужен либо суд, либо договорённость с кредитором.