Банковский Дед Мороз с подвохом: вклады щедрые, но займы остаются недосягаемыми

Банки активизировали предновогодние акции для клиентов

Каждый декабрь банки традиционно начинают борьбу за внимание клиентов — и 2025 год не стал исключением. Финансовые организации запускают праздничные акции, предлагают повышенные ставки по вкладам, расширяют программы лояльности и обещают впечатляющий кешбэк. Но на фоне щедрых предложений в этом году заметен важный нюанс: банки не снижают ставки по кредитам и не продвигают ипотеку с отсрочкой первого взноса — меры, которые еще недавно набирали популярность. Почему рынок делает ставку именно на депозиты, розыгрыши и бонусы — в материале "Известий".

Какие акции банки запустили перед Новым годом

С приближением праздников кредитные организации усилили маркетинговую активность, обновив линейки продуктов и запуская специальные предложения. Опрос "Известий" показал: в 2025 году банки делают ставку на повышенные депозитные ставки, крупные розыгрыши и дополнительные бонусы для клиентов. Основная цель — привлечь новых пользователей, поэтому многие акции доступны только тем, кто не пользовался определёнными продуктами последние месяцы.

Повышенные процентные ставки по вкладам стали главным трендом этой предновогодней кампании. Директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич рассказал, что в период праздников банки традиционно сталкиваются с ростом расходов населения и снижением уровня сбережений, поэтому усиливают мотивацию клиентов оставлять деньги на депозитах. Абсолют Банк увеличил доходности по нескольким популярным продуктам: вклад "Турбо" вырос с 12,53% до 13,35%, "Абсолютный доход" — с 13,55% до 14%, а комбинированное решение "Абсолютное" теперь приносит до 15,75% годовых.

Банк "Дом.РФ" повысил ставку по двухмесячному вкладу для новых клиентов до значимых 17% годовых — раньше она составляла 15,8%. В целом рынок предлагает около 15,3% годовых при размещении средств на три месяца и около 13% — при сроках от года до двух.

Популярность набирают и розыгрыши. ПСБ запускает акцию "Сохраняй и выигрывай с ПСБ" с главным призом в 1 млн рублей. Банк "Санкт-Петербург" проведёт серию декабрьских розыгрышей, где главный приз — 100 тыс. рублей, а также сотня поощрительных бонусов.

Многие кредитные организации обновили программы лояльности. Например, ПСБ начисляет 1,5 тыс. бонусов клиентам, оформившим вклад от 300 тыс. рублей и потратившим 20 тыс. рублей на маркетплейсах. Сбербанк запустит праздничную категорию "Новогодний стол" в программе "СберСпасибо" — кешбэк составит 10% бонусами. ВТБ предложит новым клиентам 100% кешбэк на покупки в супермаркетах.

Почему банки не снижают ставки по кредитам

В отличие от прошлых лет банки не предлагают ипотеку с отсрочкой первоначального взноса и не снижают ставки по займам. Причина — текущая макроэкономическая ситуация и высокая ключевая ставка.

Виталий Костюкевич пояснил, что динамика кредитных ставок полностью зависит от решений Центрального банка. Последний раз регулятор снизил ключевую ставку на 0,5 п. п., доведя её до 16,5%, что оказалось неожиданностью для рынка. Но этого недостаточно, чтобы банки начали смягчать условия по займам.

Финансовые организации опасаются наращивать кредитные риски и избегают схем, повышающих долговую нагрузку. Несколько лет подряд ЦБ последовательно ограничивает выдачу кредитов заёмщикам с высокой нагрузкой, чтобы снижать макропруденциальные риски.

По словам Марии Бродовской, первого заместителя председателя правления АО "Национальный Банк Сбережений":

"Ипотечные ставки также остаются вне праздничных предложений, поскольку ипотека — это продукт с длительным циклом, рассчитанный на десятилетия. Любое временное снижение превращается в фиксированное обязательство, которое банк несет весь срок кредита".

Для сравнения, в 2023 году некоторые банки ещё предлагали ипотеку с отсрочкой первого платежа. Однако в 2025 году вступили в силу новые правила: ипотечный стандарт ограничивает рискованные схемы, запрещает покрывать первоначальный взнос кредитом и запрещает такие механики, как "кешбек от застройщика".

Насколько выгодны новогодние акции банков

Праздничные предложения — мощный маркетинговый инструмент, который помогает банкам увеличивать клиентскую базу. Аналитик "Сравни" Алексей Лоссан объяснил:

"Предложение получить деньги обратно или шанс выиграть ценный приз стимулирует людей совершать покупки через партнерские магазины кредитной организации, оформлять карты, пополнять счета именно в этом банке. Кроме того, активные клиенты чаще становятся пользователями нескольких продуктов, что еще больше укрепляет финансовые показатели банка".

При этом важно учитывать, что многие акции имеют ограничения — повышенные ставки чаще доступны новым клиентам, а кешбэк часто ограничен лимитом выплат.

Игорь Додонов, аналитик ФГ "Финам", добавляет: в конце года многие граждане получают премии, поэтому банки конкурируют за эти средства. Чем ближе Новый год, тем активнее будут предложения, в том числе по кредитам — но только для наиболее надёжных заёмщиков.

Почему банки так активно продвигают депозиты

Банкам важно поддерживать высокую ликвидность в конце года, особенно на фоне высокой ключевой ставки и роста расходов населения. Вкладчики ориентируются на короткие сроки размещения средств и повышенные ставки, что даёт банкам дополнительный поток капитала.

Рост ставок по депозитам объясняется:

• увеличением стоимости фондирования;
• желанием банков укрепить баланс;
• снижением сберегательной активности у населения;
• усилившейся конкуренцией в сезон премий и бонусов;
• ограничениями по кредитованию.

Такой подход помогает банкам удерживать клиентов и формировать среднесрочную финансовую устойчивость.

Сравнение праздничных предложений: вклады, бонусы, кредиты

Чтобы оценить, насколько выгодны акции в конце года, полезно сопоставить основные направления.

Предложения по вкладам:
• ставки до 17% для новых клиентов;
• короткие сроки действия (обычно 2-6 месяцев);
• ограниченные суммы для участия;
• привлекательны для временного размещения средств.

Программы лояльности и кешбэк:
• могут давать до 100% возврата;
• имеют лимиты по суммам;
• привязаны к конкретным категориям трат;
• подходят тем, кто активно пользуется картами.

Кредиты и ипотека:
• без праздничных скидок;
• ставки зависят от ключевой;
• условия могут улучшаться только для надёжных клиентов;
• ипотеки с отсрочкой взноса больше не предлагают.

Сравнение показывает, что самые выгодные предложения сосредоточены вокруг депозитов и бонусных программ.

Плюсы и минусы новогодних банковских акций

Накануне праздников предложения выглядят привлекательными, но важно учитывать нюансы.

Плюсы:
• повышенные ставки по вкладам;
• выгодные бонусные программы;
• крупные розыгрыши;
• шанс получить дополнительные привилегии новым клиентам.

Минусы:
• краткосрочный характер предложений;
• ограничения по суммам и категориям трат;
• отсутствие выгод по кредитам;
• условия действуют не для всех клиентов.

Для тех, кто планирует размещать деньги или совершать крупные покупки, акции могут оказаться выгодными. Но кредитные продукты в этом году остаются жёсткими.