Ипотека, которая гасится сама: инвесторы нашли способ платить банку, не тратя ни копейки

Облигации могут служить не только инструментом сохранения капитала, но и надёжным источником регулярного дохода для покрытия текущих расходов — от ипотеки до коммунальных платежей. Такой подход позволяет выстроить финансовую систему, где инвестиции напрямую поддерживают качество жизни. Об этом агентству "Прайм" рассказала экономист и основатель школы финансовой грамотности Pro.Finansy Ольга Гогаладзе.

Как облигации превращаются в стабильный доход

Механизм прост: инвестор покупает долговые бумаги через брокера и получает купонные выплаты — процентные начисления, которые эмитент (государство или компания) перечисляет дважды в год. Обычно номинальная стоимость облигации составляет 1 000 рублей, а её погашение происходит по этой же цене, независимо от колебаний рыночной стоимости.

"Купонные выплаты автоматически зачисляются на брокерский счёт, а налог удерживает брокер, что снижает административную нагрузку на инвестора", — объяснила Гогаладзе.

Такая система позволяет заранее рассчитать будущие поступления и использовать их как регулярный источник пассивного дохода. Купонные выплаты можно направлять на обязательные платежи — ипотеку, кредиты или коммунальные услуги, не нарушая семейный бюджет.

В схожем ключе эксперты советуют подходить и к выбору кредитных продуктов: льготные ипотечные программы могут дать серьёзное преимущество, если использовать их совместно с инвестиционными инструментами.

Пример из практики: облигации вместо переплат

Ольга Гогаладзе привела пример из собственной инвестиционной стратегии. Имея две ипотечные квартиры с общей задолженностью 5,2 млн рублей и свободные 4 млн рублей, она вложила их в облигации федерального займа (ОФЗ) с погашением в 2041 году — то есть синхронно с окончанием сроков ипотеки.

Купонный доход портфеля составляет около 520 тысяч рублей в год, что почти полностью покрывает ежемесячные платежи по кредитам. По завершении срока инвестиций владелец получает обратно номинальную стоимость бумаг, сохраняя при этом недвижимость.

"К установленной дате со счёта автоматически списывается фиксированная сумма. Это позволяет понимать, что к концу ипотечного срока у меня сохранятся и квартиры, и инвестиционный капитал. По сути, две квартиры были приобретены примерно за 15% их рыночной стоимости", — отметила эксперт.

Такой подход превращает долгосрочные обязательства в управляемый финансовый инструмент: доход от облигаций компенсирует расходы по кредиту, а сохранённый капитал остаётся в распоряжении инвестора.

Почему облигации особенно выгодны при льготной ипотеке

Эффективность стратегии усиливается при использовании льготных программ — военной, семейной, сельской или IT-ипотеки. При ставке около 6% и доходности облигаций на уровне 14% разница составляет примерно 8% чистого финансового преимущества. Оба параметра фиксируются, что делает результат предсказуемым на годы вперёд.

"Чем выше объём инвестируемых средств при низкой кредитной нагрузке, тем значительнее итоговый эффект", — подчеркнула Гогаладзе.

Ситуация напоминает логику, по которой инвесторы выбирают надёжные акции вместо рискованных инструментов - ставка делается на стабильность и прозрачность, а не на краткосрочную выгоду.

Практические преимущества для частных инвесторов

1. Прозрачность и предсказуемость - фиксированный купон позволяет заранее рассчитать денежный поток.

2. Автоматизация - выплаты поступают без участия инвестора, что удобно для пассивного управления.

3. Низкий риск - особенно при вложении в государственные облигации, которые считаются надёжным активом.

4. Совместимость с долгосрочными целями - сроки погашения можно подстроить под дату завершения кредита или ипотечного договора.

Облигации становятся всё более универсальным инструментом финансового планирования. Они позволяют не только сохранить капитал, но и использовать доходы от инвестиций для обслуживания обязательств. Такая стратегия сочетает дисциплину, стабильность и долгосрочную выгоду, превращая кредиты из бремени — в часть сбалансированной финансовой системы.