Решил погасить кредит досрочно: почему просто перевести деньги недостаточно

Досрочное погашение кредита — один из самых простых способов сократить переплату банку или МФО. Но чтобы дополнительные взносы действительно пошли в счёт долга, а не "зависли" на счёте, важно действовать по правилам. Разбираемся, как правильно погасить кредит досрочно — частично или полностью — и на что обратить особое внимание.

Можно ли отказаться от кредита сразу

Если кредит одобрен, но деньги ещё не получены, вы вправе отказаться от него без последствий — просто не подписывайте договор. При онлайн-оформлении подписью считается код из СМС или push-уведомления: введёте его — согласитесь со всеми условиями.

После подписания договора и перечисления средств кредитор начинает ежедневно начислять проценты. Поэтому при досрочном погашении придётся вернуть не только тело долга, но и уже набежавшие проценты.

Период охлаждения: когда можно гасить без предупреждения

Закон позволяет вернуть кредит без уведомления кредитора в течение так называемого периода охлаждения:

• 14 дней - по потребительским кредитам на любые цели;
• 30 дней - по целевым кредитам (например, на покупку автомобиля).

Некоторые банки увеличивают этот срок по своей инициативе — уточните условия в договоре.

Период охлаждения действует и для страховок и дополнительных услуг, оформленных вместе с кредитом. В течение 30 дней от них можно отказаться и вернуть деньги — об этом подробно рассказано в материале о возврате страховки по кредиту.

Если период охлаждения уже закончился, понадобится заявление о досрочном погашении.

Зачем предупреждать банк о досрочном платеже

Банк или МФО списывают деньги строго по графику. Если просто перевести сумму сверх платежа, она может остаться на счёте и не уменьшит долг.

По закону кредитора нужно предупредить за 30 календарных дней, но на практике большинство банков принимают досрочные взносы быстрее — часто в дату ближайшего планового платежа.

Подать заявку обычно можно:

• в мобильном приложении;
• в личном кабинете на сайте;
• через горячую линию.

Частичное досрочное погашение: как сделать правильно

Любую сумму банк обязан принять в счёт досрочного погашения. Обычно вам предложат выбрать:

• сократить срок кредита;
• уменьшить ежемесячный платёж.

Какой вариант выгоднее — зависит от целей. Подробное сравнение мы разбирали в статье
Что выгоднее: уменьшить платёж или срок кредита.

В течение трёх дней после списания банк обязан выдать новый график платежей. Даты регулярных взносов при этом не меняются.

Важный нюанс с датами

Лучше всего делать досрочный платёж в день планового взноса или сразу после него. Тогда вся сумма пойдёт на уменьшение долга.
Если внести деньги раньше, часть уйдёт на проценты, которые набежали с предыдущего платежа, и эффект будет слабее.

Если новый график не появился, а дата очередного платежа уже близко — внесите обычную сумму по старому графику, чтобы не получить просрочку.

Полное досрочное погашение

Если хотите закрыть кредит полностью, сначала подайте заявку. В течение 5 дней кредитор сообщит точную сумму долга на выбранную дату.

Обязательно заранее пополните счёт. Если денег не хватит:

• заявка аннулируется;
• сумма будет засчитана как частичное погашение;
• вы получите новый график на остаток долга.

Кредит закрыт — что проверить

После полного погашения обязательно получите справку об отсутствии задолженности. Обычно она доступна в приложении или личном кабинете, но иногда требуется визит в офис.

В течение трёх рабочих дней информация о закрытии кредита должна появиться в вашей кредитной истории. Проверьте отчёт в БКИ. Если запись не обновилась — нужно сразу разбираться. Как это сделать, подробно описано в материале
"Кредитная история: зачем она нужна и можно ли её исправить".

Что делать со страховкой после досрочного погашения

Если страховка больше не нужна, попробуйте вернуть часть её стоимости — правила указаны в договоре со страховой. Подробности — в статье
"Страховки при получении кредитов: покупать или отказываться?".

Если полис остаётся действующим, проверьте, кто выгодоприобретатель. По ипотеке и автокредиту им обычно указан банк. После закрытия долга переоформите полис на себя, предъявив справку о погашении кредита.

Нужно ли закрывать карту, выданную для кредита

Не обязательно. Картой можно пользоваться дальше, но уточните стоимость обслуживания.
Если карта не нужна, лучше закрыть её официально — подайте заявление о расторжении договора. Это убережёт от неожиданных списаний и случайных долгов.