Золотой билет к 18 годам: как родители превращают ежемесячные взносы в миллионы для будущего ребёнка
Семейные накопления становятся всё более актуальной темой для российских родителей. По данным исследования "СберСтрахования жизни" и "СберНПФ", уже каждый четвёртый россиянин (25,1%) откладывает деньги в пользу своих детей. На фоне экономической нестабильности и роста цен семьи всё чаще задумываются о долгосрочном финансовом планировании, которое позволит обеспечить ребёнку образование, жильё и стартовый капитал во взрослой жизни.
На что копят чаще всего
Главные цели семейных накоплений остаются неизменными:
• покупка собственного жилья для ребёнка (59,5%);
• оплата высшего образования (48,7%);
• формирование стартового капитала для будущих проектов (9,6%).
Респонденты считают, что для достижения этих целей нужно накопить в среднем около 6,9 млн рублей. Средняя сумма, которую родители готовы откладывать ежемесячно, составляет 10,6 тыс. рублей.
Почему растёт интерес к долгосрочным вложениям
Ещё несколько лет назад многие семьи ограничивались "домашними копилками" или банковскими вкладами. Сегодня растёт понимание, что системные финансовые инструменты позволяют накопить больше и надёжнее. В крупных банках появляются специализированные программы, где все средства адресно направлены на будущее ребёнка.
В Сбербанке, например, создан продукт накопительного страхования жизни (НСЖ) с жёсткой привязкой к ребёнку. Деньги нельзя потратить на другие цели, и это дисциплинирует родителей.
Как работает программа Сбера
Минимальный срок договора — 6 лет. Родители сами выбирают возраст ребёнка, когда он сможет получить средства — от 18 до 24 лет. Вносить накопления можно как регулярными платежами, так и единовременно.
Таким образом, уже к совершеннолетию ребёнок получает стартовый капитал, который может быть направлен на обучение, покупку квартиры или начало бизнеса.
Сравнение вариантов накоплений
| Инструмент | Преимущества | Недостатки |
| Банковский вклад | Надёжность, простота | Низкая доходность, инфляционные риски |
| Накопительное страхование жизни (НСЖ) | Защита и накопление, адресное назначение | Минимальный срок 6 лет, штрафы при досрочном расторжении |
| Пенсионные программы (НПФ) | Долгосрочные накопления, налоговые льготы | Ограниченная гибкость, деньги нельзя забрать быстро |
| Инвестиционные счета | Высокая потенциальная доходность | Риски убытков при неправильном выборе инструментов |
Ошибка → Последствие → Альтернатива
-
Ошибка: Откладывать "по остаточному принципу". → Последствие: незначительная сумма к совершеннолетию ребёнка. → Альтернатива: регулярные ежемесячные взносы.
-
Ошибка: Полностью полагаться на банковский вклад. → Последствие: обесценивание накоплений из-за инфляции. → Альтернатива: комбинировать вклад с НСЖ или ИИС.
-
Ошибка: Игнорировать налоговые вычеты. → Последствие: потеря десятков тысяч рублей ежегодно. → Альтернатива: использовать НПФ и ИИС для получения возврата налога.
А что если закон изменится?
В Сбербанке ожидают поправки в Налоговый кодекс, которые увеличат размер вычета:
• до 500 тысяч рублей для каждого родителя (сейчас 400 тысяч);
• до 1 млн рублей — общий вычет для семей с детьми.
Эти изменения сделают программы накоплений ещё привлекательнее: часть взносов фактически вернётся родителям в виде налогового возврата.
Советы шаг за шагом
-
Определите финансовую цель: жильё, образование или стартовый капитал.
-
Рассчитайте сумму, которая потребуется через 10-15 лет, учитывая инфляцию.
-
Выберите инструмент накопления: вклад, НСЖ, НПФ или инвестиции.
-
Начинайте с небольшой суммы, но делайте регулярные отчисления.
-
Используйте налоговые льготы для увеличения доходности.
-
Периодически пересматривайте стратегию с учётом изменения доходов и цен.
Плюсы и минусы семейных накоплений
| Плюсы | Минусы |
| Финансовая защита ребёнка | Требует дисциплины и долгосрочного планирования |
| Возможность накопить крупную сумму | Деньги нельзя использовать свободно |
| Поддержка государства через налоговые льготы | Доходность зависит от выбранного инструмента |
| Адресное назначение (для ребёнка) | Риск инфляции при неправильной стратегии |
FAQ
1. Сколько нужно откладывать, чтобы накопить на жильё?
При среднем платеже 10-15 тыс. рублей в месяц за 15-18 лет можно накопить на стартовый взнос или значительную часть стоимости квартиры.
2. Можно ли менять сумму взносов?
В большинстве программ (в том числе у Сбера) родитель может корректировать платежи в зависимости от финансовых возможностей.
3. Безопасно ли инвестировать через НСЖ?
Да, эти программы защищены, но они менее гибкие: деньги нельзя изъять раньше срока без потерь.
Мифы и правда
-
Миф: "Семейные накопления доступны только богатым". Правда: начинать можно с небольшой суммы, а налоговые льготы увеличивают итоговую выгоду.
-
Миф: "Достаточно просто открыть вклад". Правда: инфляция "съест" часть накоплений, нужны комбинированные решения.
-
Миф: "Государство полностью оплатит образование детям". Правда: субсидии и бюджетные места ограничены, поэтому родители всё чаще страхуют риски самостоятельно.
Сон и психология родителей
Финансовая тревожность напрямую связана с качеством сна. Родители, которые не имеют стратегии накоплений, чаще испытывают стресс о будущем детей. Составление долгосрочного плана снижает уровень тревоги и помогает ощущать контроль над ситуацией.
Три интересных факта
-
По данным ВОЗ, финансовая стабильность родителей напрямую влияет на психологическое здоровье ребёнка.
-
В США и Европе популярны "детские трасты" — накопительные фонды, доступ к которым ребёнок получает по достижении 18 лет.
-
В России спрос на долгосрочные накопительные продукты вырос на 35% за последние пять лет.
Исторический контекст
-
СССР — накопления чаще формировались в виде "сберкнижек" на имя ребёнка.
-
1990-е — падение доверия к банковской системе и рост бытовых форм накоплений (наличные, валюта).
-
XXI век — развитие НСЖ, НПФ и инвестиционных инструментов с налоговыми льготами.
Подписывайтесь на Экосевер
