Защищённая квартира не спасает от долгов: ипотечные банкротства множатся с пугающей скоростью

Сбербанк сообщил о росте числа банкротств среди ипотечных заёмщиков. При этом новый механизм защиты единственного жилья, который был введён в 2024 году, уже вызывает вопросы. Речь идёт о так называемых локальных мировых соглашениях: они позволяют сохранить ипотечную квартиру за должником, даже если он признан банкротом.

По данным Судебного департамента при Верховном суде, в 2024 году количество мировых соглашений с гражданами-должниками выросло на 83% по сравнению с предыдущим годом. Этот показатель значительно опережает общий рост числа потребительских банкротств.

Однако юристы и банкиры фиксируют и злоупотребления: некоторые должники пытаются использовать новые правила не для защиты жилья, а для ухода от обязательств.

Как работает новый механизм

Суть поправок в закон о банкротстве проста: если ипотечная квартира является единственным жильём семьи, должник и банк-залогодержатель могут заключить мировое соглашение. Это позволяет избежать продажи квартиры с торгов. Заёмщик продолжает выплачивать долг на условиях, которые согласует с банком.

Идея была в том, чтобы защитить семьи от потери крыши над головой. Но на практике появились схемы, когда должники, объявив себя банкротами, заключают фиктивные соглашения, чтобы сохранить жильё и уйти от части выплат.

Сравнение: банкротства в России

При этом число мировых соглашений в 2024 году увеличилось почти в два раза.

Советы шаг за шагом: что делать ипотечникам

1. При первых признаках проблем с выплатами обращаться в банк для реструктуризации.

2. Рассматривать возможность заключения мирового соглашения до стадии банкротства.

3. Не скрывать доходы и имущество — это грозит отменой сделки и уголовной ответственностью.

4. Консультироваться с юристом при обращении в суд.

5. Помнить, что сохранение жилья возможно только при честном выполнении обязательств.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: скрывать доходы при банкротстве.
  Последствие: признание сделки фиктивной.
  Альтернатива: открытые переговоры с банком.

• Ошибка: объявлять банкротство слишком поздно.
  Последствие: потеря имущества и долговая нагрузка.
  Альтернатива: заранее идти на реструктуризацию.

• Ошибка: считать мировое соглашение "спасением от всех долгов".
  Последствие: рост обязательств и штрафов.
  Альтернатива: использовать механизм только по назначению.

А что если…

А что если злоупотребления станут массовыми? Тогда банки будут гораздо осторожнее заключать соглашения, а закон могут пересмотреть. Это снизит гибкость системы и усложнит жизнь тем, кто действительно нуждается в защите.

Плюсы и минусы нового механизма

FAQ

Когда появился институт банкротства граждан?
С 1 октября 2015 года.

Что изменилось в 2024 году?
Появилась возможность сохранять ипотечное жильё через мировое соглашение.

Сколько банкротств сейчас фиксируется?
Более 400 тысяч в год, число растёт.

Можно ли полностью списать ипотеку через банкротство?
Нет, жильё можно сохранить только при договорённости с банком.

Мифы и правда

• Миф: банкротство полностью освобождает от долгов.
  Правда: часть обязательств может сохраняться.

• Миф: все ипотечники теперь могут не платить.
  Правда: соглашение нужно заключать с банком, и он может отказать.

• Миф: мировое соглашение — это формальность.
  Правда: суд проверяет его законность.

Три интересных факта

1. Россия вошла в топ-5 стран мира по количеству потребительских банкротств.

2. В некоторых регионах доля ипотечных банкротов превышает 30% от всех случаев.

3. В Европе схожие механизмы работают давно, но там жёстче контролируют злоупотребления.

Исторический контекст

Институт банкротства граждан в России появился сравнительно недавно — в 2015 году. Первые годы он использовался редко, но затем стал стремительно набирать популярность. Особенно после кризиса 2020 года, когда число банкротов выросло в разы.

Поправки 2024 года должны были смягчить последствия банкротств и защитить семьи от потери жилья. Но практика показала: вместе с реальной помощью появились и злоупотребления. Теперь регуляторы и банки ищут баланс между защитой должников и интересами кредиторов.