Долг под залог: заём с сюрпризом ждёт тысячи россиян

Когда деньги становятся недоступными, приходится ставить на кон имущество. Именно это всё чаще делают россияне, оформляя кредиты под залог автомобилей или недвижимости. По данным Frank RG, в первом полугодии 2025 года доля обеспеченных займов среди всех кредитов наличными выросла до 15,5% — максимального уровня за два с половиной года.

Рост залоговых кредитов: что происходит?

Всё началось с середины 2024 года. На фоне повышения ключевой ставки и жёсткого регулирования со стороны Центробанка россиянам стало сложнее получить необеспеченный кредит. Банки, со своей стороны, начали продвигать более безопасный вариант — кредиты под залог. Он оказался удобен и для самих заёмщиков: по сравнению с классическими ссудами без обеспечения, ставки по ним часто заметно ниже.

"Рост доли кредитов под залог имущества, на мой взгляд, связан с высокими процентными ставками и ростом закредитованности россиян. Банки, чтобы не рисковать, всё чаще требуют обеспечение — обычно это авто или жильё", — пояснил аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов.

Такой подход снижает риски для финансовых организаций. Если клиент не может вернуть долг, банк вправе реализовать заложенное имущество. А значит, уменьшается угроза убытков.

Что чаще закладывают?

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2024 году 70% всех обеспеченных кредитов приходилось на залог автомобилей, ещё 25% — на недвижимость. Ипотека в эти данные не входит, речь идёт именно о потребительских ссудах.

"Для банков это выгодно: если клиент не платит, имущество забирают. При этом такие кредиты меньше нагружают капитал банков, что особенно важно в условиях макропруденциальных ограничений", — добавил Додонов.

Но не всё так однозначно для самих заёмщиков.

Кредит с подвохом

Внешне — всё красиво: ставка ниже, оформить проще. Особенно востребован такой формат у людей с испорченной кредитной историей. Но есть нюанс: за любой просрочкой стоит риск потерять имущество. И не просто телевизор или велосипед, а, скажем, единственную квартиру.

"Минусы залогового кредитования для потребителя заключаются в том, что в случае невозврата ссуды он лишается дорогостоящего имущества", — подчёркивает Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.

Однако, как показывает практика, именно угроза потери актива и становится сдерживающим фактором: люди более дисциплинированно подходят к обслуживанию долга.

"Судя по тому, что имущества лишаться мало кто готов, залог удерживает от потенциального банкротства и разорения", — считает эксперт.

Опасен ли рост залоговых кредитов?

По словам Игоря Додонова, пока поводов для паники нет. Доля таких ссуд хоть и растёт, но всё ещё остаётся относительно небольшой. Главные проблемы сейчас кроются в необеспеченном сегменте — именно он тянет вверх статистику по просрочкам. На май 2025 года доля просроченных ссуд достигла 4,4% от общего портфеля, и львиная доля приходится именно на кредиты без залога.

"Рост залогового кредитования позволяет банкам страховать риски просрочки. Это не угроза, а скорее способ защититься от проблем", — добавляет Наталья Мильчакова.

По её мнению, по мере снижения ключевой ставки интерес к залоговым займам начнёт ослабевать, а рынок постепенно вернётся к более сбалансированному состоянию.

Подводим итог

Банки стали жёстче, а россияне — реалистичнее. Пока доступность обычных ссуд снижается, в ход идут авто, квартиры и дачи. Кто-то рискует потерять имущество, а кто-то таким образом находит единственный шанс занять. Главный вывод — залоговое кредитование на подъёме, но у этой монеты две стороны.