Ваш вклад может принести ещё больше — если включить одну скрытую опцию

Получать больше, чем обещает банк, — возможно, если правильно выбрать формат депозита. Один из самых выгодных способов накопления — вклад с капитализацией, который позволяет зарабатывать на процентах, начисляемых на уже увеличенную сумму. Об этом сообщает MoneyTimes со ссылкой на доцента факультета финансов Института управления РАНХиГС, кандидата экономических наук Юрия Твердохлеба.

Как работает вклад с капитализацией

Банки предлагают разные виды депозитов: с регулярными выплатами процентов и с их капитализацией. В первом случае вкладчик получает доход ежемесячно или ежеквартально, а деньги можно использовать для текущих расходов. Во втором — проценты не выводятся, а прибавляются к телу вклада, создавая эффект "процентов на проценты".

"Когда сумма начисленных процентов не выплачивается, она зачисляется не на текущие счета, с которых могут осуществляться текущие расходы, а причисляется к сумме первоначального вклада. То есть ежемесячный депозит увеличивается на сумму полученных доходов, начисленных процентов. И уже в следующем месяце проценты начисляются на остаток вклада, который возник в результате причисления полученных доходов к сумме основного вклада", — пояснил Твердохлеб.

Почему доход выше заявленной ставки

Именно благодаря этому механизму, по словам эксперта, фактическая доходность превышает заявленную банком ставку. Каждый месяц сумма вклада растёт, и проценты начисляются уже на увеличенный остаток. Таким образом, даже при неизменной процентной ставке прибыль вкладчика со временем становится выше.

"Реальная доходность на сумму первоначального вклада оказывается даже выше, чем заявленная банком ставка. Люди получают с каждым месяцем больше, чем в предыдущем, потому что сумма вклада растёт. Это форма капитализации", — отметил специалист.

Простое решение для долгосрочных накоплений

Как подчеркнул Твердохлеб, вклады с капитализацией не относятся к редким продуктам. Большинство банков прямо указывают этот механизм при оформлении депозита. Клиенту разъясняют, будут ли проценты перечисляться на счёт для трат или автоматически прибавляться к сумме вклада, увеличивая общую прибыль в течение срока размещения.

Такой формат особенно выгоден при длительных сроках хранения средств — именно время усиливает эффект капитализации и превращает обычный вклад в инструмент роста капитала.