Работают без выходных, а старость без пенсии: почему самозанятые не думают о будущем

Российская система самозанятости стремительно набирает обороты, но вместе с этим растёт и тревога за финансовое будущее тех, кто работает "на себя". Согласно данным Счётной палаты, только один из десяти самозанятых в 2025 году будет добровольно перечислять средства в Социальный фонд, чтобы формировать себе пенсию. Остальные рискуют остаться с минимальными выплатами в старости.

Самозанятые и их пенсионные перспективы

По прогнозу Счётной палаты, в этом году 527 тысяч самозанятых решат участвовать в добровольной программе формирования пенсии. К 2028 году их число вырастет до 1,5 миллиона, что, на первый взгляд, кажется внушительным. Однако даже при таком росте доля участников останется скромной — менее 10% от всех, кто работает по специальному налоговому режиму.

Если самозанятые не начнут делать взносы или не перейдут на наёмную работу, государству придётся компенсировать их будущие минимальные пенсии из бюджета. Это означает дополнительную нагрузку на социальную систему.

"Если самозанятый не перечисляет пенсионные взносы в Соцфонд, он сможет рассчитывать только на социальную выплату, которая значительно ниже страховой", — подчеркнула руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ "Финам" Ольга Беленькая.

Как работает система НПД

Режим налога на профессиональный доход (НПД) действует с 2019 года и рассчитан до конца 2028-го. Он предназначен для граждан, зарабатывающих до 2,4 млн рублей в год без официального работодателя.

Ставки просты: 4% при расчётах с физлицами и 6% — с компаниями. Однако в отличие от наёмных работников, самозанятые не делают обязательных пенсионных и медицинских отчислений. Это освобождает их от регулярных платежей, но одновременно лишает страховых прав на пенсию и больничные.

Тем не менее, закон предусматривает возможность добровольного участия в системе. Минимальный взнос на пенсию составляет 22% от МРОТ за каждый месяц. В 2025 году это около 59,2 тысячи рублей в год.

Новые правила: пенсия и больничные

С 2026 года самозанятые смогут оформлять страхование на случай болезни. Это позволит получать выплаты в случае временной нетрудоспособности. Для участия предлагается два варианта страховой суммы — 35 тыс. или 50 тыс. рублей.

Размер взноса — 3,84% от выбранной суммы. Чтобы получить пособие в 70% от страховой суммы, нужно уплачивать взносы не менее полугода. Через год непрерывных платежей компенсация станет 100%. Если участник не воспользуется больничным два года подряд, его ежемесячный платёж снизится на 30%.

На выплату пособий государство уже заложило средства: 1 млрд рублей на 2026 год, 9 млрд — на 2027-й и почти 19 млрд — на 2028-й.

Медицинское страхование

По словам Ольги Беленькой, самозанятые уже сейчас имеют возможность пользоваться медицинской помощью в рамках обязательного страхования:

"37% от НПД перечисляется в Фонд обязательного медицинского страхования", — напомнила руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ "Финам" Ольга Беленькая.

Это даёт им право на бесплатное лечение в государственных поликлиниках, но оплачиваемый больничный пока недоступен без участия в новой программе страхования.

Пенсионная арифметика

Таким образом, даже к 2028 году подавляющее большинство самозанятых (около 90%) останется без накоплений для полноценной страховой пенсии.

Почему самозанятые не платят в фонд

Главная причина — недоверие и нехватка свободных средств. Для многих предпринимателей и фрилансеров добровольные взносы — ощутимая нагрузка. Кроме того, часть самозанятых не видит прямой связи между платежами и будущими выплатами.

Эксперты отмечают, что поведение самозанятых отражает общую тенденцию: краткосрочные финансовые цели часто побеждают долгосрочные. Пока доход нестабилен, выбор между инвестициями в бизнес и накоплением пенсии очевиден.

Как повысить вовлечённость

Власти обсуждают разные стимулы. Один из возможных вариантов — частичное софинансирование со стороны государства, как это делалось в начале 2010-х годов. Ещё одна идея — позволить направлять часть налоговых платежей НПД на будущие пенсионные права.

"В этом году 527 тыс. самозанятых будут добровольно отчислять средства на свою пенсию. К 2028-му их число увеличится втрое — до 1,5 млн человек", — говорится в заключении Счётной палаты.

Параллельно рассматриваются программы страхования по аналогии с ИИС — индивидуальными инвестиционными счетами, где государство возвращает часть уплаченного налога.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: не делать взносы на пенсию.
  → Последствие: минимальная социальная выплата без стажа.
  → Альтернатива: добровольно перечислять хотя бы минимальный взнос в Соцфонд.

• Ошибка: откладывать участие в страховании.
  → Последствие: отсутствие больничных выплат при болезни.
  → Альтернатива: оформить страхование с 2026 года и обеспечить себе пособия.

• Ошибка: не учитывать старость при планировании доходов.
  → Последствие: потеря финансовой устойчивости в будущем.
  → Альтернатива: комбинировать добровольные взносы и частные накопительные инструменты.

А что если взносы станут обязательными

Вопрос о введении обязательных отчислений периодически поднимается. Однако эксперты считают, что подобный шаг может подорвать привлекательность самого режима НПД. Для многих предпринимателей льготная система стала альтернативой "серому" доходу.

Если взносы сделают обязательными, часть самозанятых может просто уйти в тень. Поэтому власти пока придерживаются мягкой стратегии — стимулировать участие, а не заставлять.

Плюсы и минусы добровольной системы

Частые вопросы

Какой минимальный взнос нужно делать?
В 2025 году — около 59,2 тыс. рублей в год (22% от МРОТ за каждый месяц).

Когда начнут платить больничные самозанятым?
С 2026 года, при условии участия в программе страхования и шести месяцев уплаты взносов.

Можно ли участвовать только в медицинском страховании без пенсионного?
Да, с 2026 года эти программы можно будет оформлять отдельно.

Мифы и правда

Миф: самозанятые не могут получать бесплатную медпомощь.
Правда: могут — за счёт 37% отчислений в систему ОМС.

Миф: добровольные взносы бесполезны, всё равно не накопишь.
Правда: даже минимальные взносы формируют стаж и повышают будущую пенсию.

Миф: государство всё равно обеспечит всех.
Правда: без личных отчислений большинство получит только минимальную социальную выплату.

Исторический контекст

Режим самозанятости появился как ответ на массовое распространение неформальной занятости. За шесть лет число участников выросло более чем в 20 раз. Однако пенсионная система пока не успела адаптироваться к новому типу работников. Добровольные взносы должны стать мостиком между гибкой занятостью и социальной защитой.

3 интересных факта

• В 2024 году взносы на пенсию делали всего 53 тыс. самозанятых — меньше 0,5% от общего числа.
• За 2025 год прогнозируется десятикратный рост участников программы.
• Средний самозанятый зарабатывает около 60 тыс. рублей в месяц, но на пенсию откладывают единицы.