Сумма долга выросла втрое? Возможно, ваш кредит продали с нарушениями

Многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда спустя несколько месяцев после просрочки им звонят новые "взыскатели" и требуют оплатить долг, сумма которого неожиданно выросла в разы. Часто выясняется, что банк или МФО продали задолженность коллекторскому агентству, а иногда — даже частному лицу. Разберёмся, как работают такие сделки, на что имеет право заемщик и как действовать, если сумма требования явно завышена.

Как долг переходит к коллекторам

Когда клиент перестает вовремя платить кредит или микрозайм, финансовая организация может продать право требования долга. Это происходит только при соблюдении нескольких условий:

1. Просрочка уже наступила — обычно не менее 30 дней.

2. Заемщик заранее согласился на переуступку долга: такое согласие включено в кредитный договор или дано отдельным документом.

3. В случае онлайн-займа подпись подтверждается СМС-кодом — и этот код нередко "подтверждает" сразу весь пакет документов, включая согласие на продажу долга.

Если же долг перепродают физическому лицу, требуется отдельное согласие заемщика на передачу именно этому человеку. Такое разрешение нельзя получить заранее, только после того как возникла просрочка.

Важно помнить: "черные" кредиторы, действующие вне закона, не имеют права продавать долги и заниматься взысканием. Проверить легальность организации можно на сайте Банка России в справочнике финансовых организаций.

Заемщик вправе в любой момент отозвать согласие на передачу долга другой компании. Обязательства по выплате при этом остаются, но новому кредитору долг уже передать нельзя.

Когда о продаже долга вы узнали постфактум

Нередко заемщик узнает о переуступке только после звонка от нового кредитора. Здесь возможны три сценария.

1. Ошибка идентификации

Иногда коллекторы путают людей с одинаковыми именами или ошибаются в номере телефона. В этом случае стоит уточнить, к какому именно договору относится долг: запросить дату, сумму и название кредитора. Если данные не совпадают — это просто ошибка, и звонки должны прекратиться.

2. Мошенничество

Бывает, что звонящие — вовсе не настоящие кредиторы, а злоумышленники, получившие персональные данные. Даже если они называют корректные реквизиты, стоит проверить информацию у первоначального кредитора. Если выяснится, что никакой уступки не было — подавайте заявление в полицию.

3. Нарушение процедуры уступки

Иногда банк или МФО передают долг без надлежащего согласия. В таком случае заемщик вправе отказаться общаться с новым кредитором и продолжать платить по старым реквизитам. Нужно направить претензию первоначальному кредитору. Срок ответа — 15 рабочих дней, при необходимости запроса документов — 25. Если реакции нет, можно пожаловаться в Банк России.

"Если заемщик не согласен с уступкой, он может потребовать подтверждение передачи долга и копию договора", — пояснила юрист Ассоциации коллекторских агентств Мария Лебедева.

Сравнение: кто может требовать оплату долга

Как действовать пошагово

1. Уточните у звонящего полные данные — имя компании, ИНН, адрес, ФИО сотрудника.

2. Проверьте, есть ли организация в реестре коллекторов на сайте ФССП.

3. Позвоните в свой банк или МФО и спросите, кому передали долг.

4. Если переуступка подтверждена, запросите копию договора и расчет суммы.

5. Сравните начисления с условиями вашего первоначального договора.

6. При завышенных требованиях — направьте претензию новому кредитору.

7. Не помогло? Обратитесь к финансовому омбудсмену или в суд.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: платить первому, кто позвонил.
  Последствие: потеря денег при мошенничестве.
  Альтернатива: проверка данных кредитора в официальных реестрах.

• Ошибка: игнорировать звонки и письма.
  Последствие: рост долга, судебное взыскание.
  Альтернатива: направить письменный запрос кредитору и начать урегулирование.

• Ошибка: соглашаться на "устное" обещание списать часть долга.
  Последствие: требования возобновятся с полной суммой.
  Альтернатива: оформлять любые договоренности письменно.

А что если сумма выросла в несколько раз

Если коллекторы требуют в разы больше, чем вы брали, порядок действий зависит от того, кто теперь владелец долга.

Банки, МФО и КПК

Они обязаны соблюдать условия исходного договора и не могут начислять проценты сверх установленного законом лимита. Максимальная переплата не должна превышать сумму займа более чем в 1,3 раза. Если начислено больше — направьте претензию. В течение 30 дней кредитор должен ответить. Нет реакции — обращайтесь к финансовому омбудсмену. Его решение обязательно для исполнения.

Частные лица и нефинансовые компании

Здесь чаще всего спор решается только через суд. Суд обычно опирается на исходные условия договора и ограничивает переплату до разумных пределов. В отдельных случаях возможно пересчитать проценты по ключевой ставке ЦБ, если долг стал для заемщика непосильным.

Плюсы и минусы продажи долга

Мифы и правда

FAQ

Как понять, что долг продан официально?
Проверьте уведомление от банка или МФО, а также наличие коллекторского агентства в реестре ФССП.

Что делать, если требуют сумму больше, чем указано в договоре?
Попросите расчет задолженности и проверьте, не превышает ли общая сумма лимит в 1,3 раза. При нарушении — обращайтесь к финансовому омбудсмену.

Может ли банк без моего ведома передать долг частному лицу?
Нет. Для этого требуется отдельное письменное согласие заемщика, оформленное после возникновения просрочки.

Можно ли вернуть долг прежнему кредитору, если уступка уже произошла?
Да, но только если уступка проведена с нарушением закона. В этом случае платежи можно продолжать по старым реквизитам.

Как защитить себя от "черных" коллекторов?
Не переводите деньги без официальных документов и проверяйте статус компании на сайте Банка России и ФССП.

3 факта о взыскании долгов

1. В России действуют более 300 лицензированных коллекторских агентств.

2. За угрозы и давление на заемщика предусмотрена уголовная ответственность.

3. Решение финансового омбудсмена обязательно к исполнению и приравнено к судебному.