После летнего бума — обвал: почему банки внезапно свернули выдачу кредиток

После летнего оживления банковский рынок России в сентябре столкнулся с неожиданным спадом. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), объем выданных кредитных карт сократился на 35% по сравнению с августом и составил ₽141,51 млрд. Это рекордное падение за последние четыре года, отмечает издание "Коммерсант". Причина кроется не столько в снижении спроса, сколько в уменьшении среднего лимита по картам и изменении стратегии банков.

Сентябрьский спад: цифры и тенденции

Всего в сентябре банки выдали 1,29 млн кредитных карт. Количество новых клиентов сократилось на 12%, а общий объем кредитных лимитов — сразу на треть. Это стало неожиданностью после двух месяцев роста, наблюдавшегося летом.

Средний лимит по картам упал до ₽109 тыс., что на ₽40 тыс. меньше, чем месяцем ранее. Такое значение стало минимальным с апреля 2024 года. Аналитики объясняют это структурными изменениями в рынке — активностью финтех-дочек крупных маркетплейсов.

Как маркетплейсы повлияли на рынок

Особое внимание эксперты обращают на банки, принадлежащие Яндексу и Озону. Эти структуры активно развивают собственные кредитные продукты, предлагая карты с небольшими лимитами — зачастую в пределах 30-70 тыс. рублей. Такие лимиты не создают высокой долговой нагрузки, но заметно снижают средний показатель по рынку.

"Эти игроки обычно выдают кредитки с небольшим лимитом", — отметил собеседник издания в банке из топ-5.

По мнению участников рынка, маркетплейсы не стремятся конкурировать с традиционными банками в объемах, а делают ставку на лояльность клиентов и интеграцию финансовых инструментов в свои экосистемы.

Почему банки ужесточают политику

Крупные банки в свою очередь становятся осторожнее: они пересматривают подход к кредитным рискам, особенно в сегменте необеспеченных займов. Сыграли роль и регуляторные меры — ЦБ с 1 сентября обновил требования по надбавкам к коэффициентам риска, что заставило финансовые организации ограничивать объемы кредитования.

Кроме того, наблюдается рост просрочки по старым картам, особенно среди клиентов с невысокими доходами. Это также побуждает банки действовать сдержанно и внимательнее анализировать платёжеспособность новых заемщиков.

Сравнение динамики по месяцам

Как видно из таблицы, при снижении объема выдачи банки компенсировали потери ростом активности летом. Однако сентябрьское падение оказалось слишком резким, чтобы считать его сезонной коррекцией.

Что будет дальше

Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин оценивает перспективы сдержанно:

"В октябре-ноябре ожидается стагнация сегмента кредитных карт, а рост вернется в декабре", — считает эксперт.

Это соответствует типичной сезонности: осенью россияне осторожнее тратят, а ближе к праздникам снова активизируются. Декабрь традиционно становится месяцем пикового спроса на кредитные продукты — от карт до рассрочек.

Советы шаг за шагом: как выбрать кредитную карту в период нестабильности

1. Сравните лимиты и ставки. Не ориентируйтесь только на рекламу. Проверьте реальную процентную ставку и наличие льготного периода.

2. Изучите комиссии. Некоторые банки вводят плату за обслуживание, если не выполняется минимальный оборот.

3. Проверяйте кэшбэк. Реальные выгоды часто оказываются меньше заявленных — уточняйте категории, на которые он распространяется.

4. Следите за условиями продления. Если вы редко пользуетесь картой, узнайте, не спишет ли банк плату за неактивность.

5. Используйте онлайн-сервисы. Мобильные банки позволяют отслеживать лимиты, даты платежей и начисление процентов без визита в отделение.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: брать несколько карт с высоким лимитом одновременно.
  Последствие: ухудшение кредитного рейтинга и рост долговой нагрузки.
  Альтернатива: использовать одну универсальную карту с гибкими условиями, например с возможностью рассрочки на покупки.

• Ошибка: игнорировать дату окончания льготного периода.
  Последствие: неожиданные проценты и штрафы.
  Альтернатива: подключить напоминания в приложении или сервис автоматических платежей.

• Ошибка: соглашаться на страховку по умолчанию.
  Последствие: переплата до 10% от лимита.
  Альтернатива: выбирать банки, где страхование — опция, а не обязательное условие.

А что если кредитки станут реже выдавать?

Если тенденция сохранится, банки могут сосредоточиться на картах рассрочки и дебетовых продуктах с кэшбэком. Это позволит клиентам не терять финансовую гибкость, а банкам — снизить риски. При этом финтех-игроки, такие как маркетплейсы и цифровые банки, скорее всего, продолжат расширять свою долю, предлагая простые инструменты с микрокредитованием.

Плюсы и минусы кредитных карт

FAQ

Как выбрать банк для оформления кредитной карты?
Сравните не только процентные ставки, но и реальные условия обслуживания: комиссию, наличие кэшбэка, штрафов и удобство мобильного приложения.

Стоит ли оформлять карту на маркетплейсе?
Да, если вы активно пользуетесь их сервисами. Такие карты удобны для бонусных программ, но лимиты по ним обычно ниже.

Сколько сейчас составляет средний лимит по карте?
По данным ОКБ, около 109 тысяч рублей — минимальный уровень за последние полтора года.

Мифы и правда

• Миф: чем больше карт, тем выше шанс получить кредит в будущем.
  Правда: избыточное количество карт может ухудшить рейтинг, так как банки видят высокий потенциальный риск.

• Миф: все банки дают одинаковый грейс-период.
  Правда: срок льготного периода может различаться от 30 до 120 дней.

• Миф: кредитка — это быстрый способ решить финансовые проблемы.
  Правда: без контроля расходов карта может стать источником долгов.

Интересные факты

1. По данным ЦБ, около 60% всех безналичных операций в России проходит через карты с кредитным лимитом.

2. Первые кредитные карты появились в СССР в 1988 году как эксперимент Госбанка.

3. Сегодня более 30% держателей карт пользуются рассрочкой хотя бы раз в год.

Исторический контекст

Сегмент кредитных карт в России активно развивался после 2015 года, когда банки начали массово предлагать лимиты без залога. Пик пришёлся на 2021-2022 годы, затем рынок стабилизировался. Теперь тенденции задают цифровые банки и экосистемы, где карта — лишь часть клиентского пути.