Банки начали закрывать двери для заемщиков без белых доходов

Регулятор готовится к новым мерам, которые ощутимо повлияют на рынок потребительского кредитования. Банк России заявил о планах ужесточить правила резервирования по кредитам, выдаваемым гражданам с невысоким доходом или без подтвержденных источников заработка. На первый взгляд — техническая корректировка, но для многих заемщиков и самих банков последствия будут весьма ощутимы.

Почему ЦБ повышает резервы

Теперь при выдаче необеспеченных займов клиентам без справок о доходах кредитные организации должны будут откладывать больше средств в резервы: 5% для займов до 200 тысяч рублей, а при высокой долговой нагрузке или плохом финансовом положении — до 10%.

"Меры ЦБ по ужесточению ДКП для малодоходного сегмента призваны сократить дефолтность и уменьшить риски невозвратов", — объясняет директор по аналитике Инго Банка Василия Кутьина.

Банки, в свою очередь, будут снижать уровень одобрения заявок и поднимать ставки, чтобы компенсировать новые требования.

Кто пострадает больше — заемщики или банки

Ужесточение неизбежно приведет к снижению доступности кредитов. Наибольшее давление почувствуют люди без "белых" доходов. Для них повысится цена заимствований и вырастет вероятность отказа.

В то же время и банки окажутся под давлением. Повышенные резервы фактически замораживают капитал, снижая прибыльность розничного кредитования. Для сегмента, где маржа и так была невысокой, это ощутимый удар.

Сравнение

Советы шаг за шагом

1. Подготовьте официальные документы о доходе — справку 2-НДФЛ или выписку с госуслуг.

2. Проверьте кредитную историю — ошибки или просрочки могут стать поводом для отказа.

3. Сравните ставки в разных банках — у крупных игроков условия часто мягче.

4. Рассмотрите альтернативы: кредитные кооперативы, рассрочки в торговых сетях.

5. Планируйте долговую нагрузку — она не должна превышать 30-40% дохода.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: подать заявку без подтвержденных доходов.

• Последствие: отказ или ставка выше рынка.

• Альтернатива: оформить справку о доходах через работодателя или налоговую.

• Ошибка: брать кредит при долговой нагрузке свыше 70-80%.

• Последствие: банк автоматически заносит в "группу риска".

• Альтернатива: сначала закрыть часть старых долгов.

• Ошибка: рассчитывать на автокредит без документов о доходах.

• Последствие: вероятность отказа вырастет.

• Альтернатива: заранее подготовить подтверждение заработка.

А что если…

А что если банки резко сократят выдачу розничных кредитов? Тогда спрос на займы может частично сместиться в корпоративный сегмент — малый и средний бизнес. Но для граждан это будет означать рост теневого кредитования: микрофинансовые организации и частные займы под более высокие проценты.

Плюсы и минусы

FAQ

Как выбрать банк для кредита с низким доходом?
Сравнивайте условия у крупных сетевых игроков — они дольше выдерживают новые требования и предлагают более гибкие программы.

Сколько стоит автокредит при новых правилах?
Ставки могут вырасти на 1-3 п. п., особенно если нет подтверждения дохода.

Что лучше: кредитная карта или потребительский заем?
Кредитная карта удобнее, но там быстрее накапливается задолженность. При нестабильном доходе выгоднее целевой заем с фиксированным графиком.

Мифы и правда

• Миф: кредит можно получить без документов.
  Правда: банки будут сверять данные с налоговой и фондами.

• Миф: ставка фиксируется для всех одинаково.
  Правда: она зависит от дохода, долговой нагрузки и кредитной истории.

• Миф: новые правила касаются только ипотеки.
  Правда: изменения коснутся потребительских и автокредитов.

3 интересных факта

• В России доля просроченных кредитов свыше 90 дней превысила 10%.
• В 2024 году банкротами признаны более 430 тыс. человек.
• На рынке кредитных карт рост проблемных долгов достиг 70-90% за год.

Исторический контекст

1. В 2015 году ЦБ впервые ввел повышенные коэффициенты риска для необеспеченных кредитов.

2. В 2020-м регулирование усилили на фоне пандемии и роста дефолтов.

3. В 2025 году повышенные резервы становятся новой ступенью эволюции системы — от массового кредитования к более избирательному.