Миллионы заявок — и почти все в корзину: кредиторы отказывают чаще, чем помогают
Банки в России начали активнее менять политику взыскания задолженности. Всё чаще должникам прощают штрафы за просрочку платежей, а в ряде случаев даже не начисляют проценты по "проблемным" кредитам. Причина в том, что финансовые организации стремятся сохранить лояльность клиентов и минимизировать собственные издержки, ведь работа с долгами через суды и коллекторов обходится дороже.
Как меняется практика банков
По данным Объединенного кредитного бюро, если раньше случаи прощения штрафов были единичными, то в 2025 году их доля выросла до 1,25%. Одновременно почти в каждом третьем случае банки перестали начислять проценты по проблемным займам.
"Прощение неустоек и штрафов — это рыночная практика сокращения объема просрочек", — отметил глава направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко.
Причины понятны: расходы на судебные тяжбы и услуги коллекторов часто выше суммы самих штрафов. В итоге выгоднее простить клиенту неустойку, чем тратить ресурсы на взыскание.
Сравнение: прощение штрафов и реструктуризация
| Инструмент | Как работает | Ограничения | Эффективность для клиента |
| Прощение штрафов | Удаляются начисленные пени за просрочку | Решение банка, зависит от ситуации | Снижение долговой нагрузки сразу |
| Неначисление процентов | Банк перестает считать проценты по просроченному долгу | Обычно временно, до возобновления платежей | Помогает сосредоточиться на выплате тела кредита |
| Кредитные каникулы | Отсрочка на срок до 6 месяцев | Подтверждение падения доходов, лимиты по сумме | Дает время стабилизировать бюджет |
| Собственные программы банков | Снижение ставки, продление срока кредита | Индивидуальное рассмотрение | Уменьшение ежемесячного платежа |
Советы шаг за шагом: как повысить шанс на одобрение
-
Обратиться в банк ещё до появления просрочки.
-
Подготовить документы, подтверждающие снижение дохода (справка о зарплате, трудовая книжка).
-
Рассмотреть сразу несколько вариантов послаблений: каникулы, снижение ставки, увеличение срока кредита.
-
Вести диалог с банком, а не игнорировать звонки и письма.
-
Использовать сервисы Госуслуг или сайты банков для подачи заявки онлайн.
Ошибка → Последствие → Альтернатива
-
Ошибка: заемщик подает заявку на реструктуризацию уже после просрочки.
-
Последствие: высока вероятность отказа.
-
Альтернатива: обратиться заранее, когда доход только начал падать.
-
Ошибка: неправильно оформленные документы о снижении зарплаты.
-
Последствие: банк отказывает по формальным причинам.
-
Альтернатива: заранее уточнить перечень бумаг и взять справки у работодателя.
-
Ошибка: надежда, что банк сам предложит послабления.
-
Последствие: долг уходит к коллекторам.
-
Альтернатива: инициировать диалог самостоятельно.
А что если банк отказал?
Если банк не готов пойти навстречу, стоит:
• обратиться в другой банк для рефинансирования;
• подать заявление на государственные кредитные каникулы, если подходит ситуация;
• рассмотреть возможность частичного досрочного погашения для снижения тела долга.
Плюсы и минусы смягченной политики
| Плюсы | Минусы |
| Уменьшение долговой нагрузки | Нет гарантии, что банк согласится |
| Возможность восстановить платежеспособность | Требуются подтверждающие документы |
| Снижение стресса и риска банкротства | Ограничения по сумме и срокам |
| Сохранение кредитной истории | Решение всегда индивидуальное |
| Поддержка долгосрочных отношений с банком | Высокий процент отказов (до 80%) |
FAQ
Как выбрать вариант реструктуризации?
Сравните все доступные механизмы: если доход упал резко — каникулы, если нужна меньшая нагрузка — увеличение срока кредита.
Сколько стоит реструктуризация?
Обычно банк не берет комиссию, но может изменить условия: например, снизить ставку только при увеличении срока.
Что лучше — кредитные каникулы или прощение штрафов?
Каникулы дают время, но увеличивают общий срок выплат. Прощение штрафов уменьшает долг сразу, но зависит от лояльности банка.
Мифы и правда
-
Миф: банки обязаны прощать штрафы.
-
Правда: это право банка, а не обязанность.
-
Миф: каникулы доступны всем.
-
Правда: нужны документы о падении дохода и ограничение по сумме займа.
-
Миф: реструктуризация портит кредитную историю.
-
Правда: если заемщик выполняет новые условия, история сохраняется.
3 интересных факта
-
Доля просроченных автокредитов в 2025 году достигла 4%, ипотек — 1,1%.
-
Заявок на кредитные каникулы во II квартале стало в 2,2 раза больше, чем годом ранее.
-
В 36% случаев банки уже не начисляют проценты по "плохим" долгам.
Исторический контекст
-
В 2020–2021 годах банки активно применяли кредитные каникулы во время пандемии.
-
В 2024 году механизм каникул сделали постоянным для потребительских кредитов.
-
В 2025 году рост инфляции и падение доходов снова вынудили заемщиков массово обращаться за послаблениями.
Финансовый рынок движется к модели, где клиенту важно помогать, а не доводить его до банкротства. Это выгодно обеим сторонам: банк сохраняет платежеспособного заемщика, а гражданин получает шанс справиться с долгами.
Подписывайтесь на Экосевер
