Миллионы заявок — и почти все в корзину: кредиторы отказывают чаще, чем помогают

Банки в России начали активнее менять политику взыскания задолженности. Всё чаще должникам прощают штрафы за просрочку платежей, а в ряде случаев даже не начисляют проценты по "проблемным" кредитам. Причина в том, что финансовые организации стремятся сохранить лояльность клиентов и минимизировать собственные издержки, ведь работа с долгами через суды и коллекторов обходится дороже.

Как меняется практика банков

По данным Объединенного кредитного бюро, если раньше случаи прощения штрафов были единичными, то в 2025 году их доля выросла до 1,25%. Одновременно почти в каждом третьем случае банки перестали начислять проценты по проблемным займам.

"Прощение неустоек и штрафов — это рыночная практика сокращения объема просрочек", — отметил глава направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко.

Причины понятны: расходы на судебные тяжбы и услуги коллекторов часто выше суммы самих штрафов. В итоге выгоднее простить клиенту неустойку, чем тратить ресурсы на взыскание.

Сравнение: прощение штрафов и реструктуризация

Советы шаг за шагом: как повысить шанс на одобрение

1. Обратиться в банк ещё до появления просрочки.

2. Подготовить документы, подтверждающие снижение дохода (справка о зарплате, трудовая книжка).

3. Рассмотреть сразу несколько вариантов послаблений: каникулы, снижение ставки, увеличение срока кредита.

4. Вести диалог с банком, а не игнорировать звонки и письма.

5. Использовать сервисы Госуслуг или сайты банков для подачи заявки онлайн.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: заемщик подает заявку на реструктуризацию уже после просрочки.

• Последствие: высока вероятность отказа.

• Альтернатива: обратиться заранее, когда доход только начал падать.

• Ошибка: неправильно оформленные документы о снижении зарплаты.

• Последствие: банк отказывает по формальным причинам.

• Альтернатива: заранее уточнить перечень бумаг и взять справки у работодателя.

• Ошибка: надежда, что банк сам предложит послабления.

• Последствие: долг уходит к коллекторам.

• Альтернатива: инициировать диалог самостоятельно.

А что если банк отказал?

Если банк не готов пойти навстречу, стоит:
• обратиться в другой банк для рефинансирования;
• подать заявление на государственные кредитные каникулы, если подходит ситуация;
• рассмотреть возможность частичного досрочного погашения для снижения тела долга.

Плюсы и минусы смягченной политики

FAQ

Как выбрать вариант реструктуризации?
Сравните все доступные механизмы: если доход упал резко — каникулы, если нужна меньшая нагрузка — увеличение срока кредита.

Сколько стоит реструктуризация?
Обычно банк не берет комиссию, но может изменить условия: например, снизить ставку только при увеличении срока.

Что лучше — кредитные каникулы или прощение штрафов?
Каникулы дают время, но увеличивают общий срок выплат. Прощение штрафов уменьшает долг сразу, но зависит от лояльности банка.

Мифы и правда

• Миф: банки обязаны прощать штрафы.

• Правда: это право банка, а не обязанность.

• Миф: каникулы доступны всем.

• Правда: нужны документы о падении дохода и ограничение по сумме займа.

• Миф: реструктуризация портит кредитную историю.

• Правда: если заемщик выполняет новые условия, история сохраняется.

3 интересных факта

1. Доля просроченных автокредитов в 2025 году достигла 4%, ипотек — 1,1%.

2. Заявок на кредитные каникулы во II квартале стало в 2,2 раза больше, чем годом ранее.

3. В 36% случаев банки уже не начисляют проценты по "плохим" долгам.

Исторический контекст

• В 2020–2021 годах банки активно применяли кредитные каникулы во время пандемии.

• В 2024 году механизм каникул сделали постоянным для потребительских кредитов.

• В 2025 году рост инфляции и падение доходов снова вынудили заемщиков массово обращаться за послаблениями.

Финансовый рынок движется к модели, где клиенту важно помогать, а не доводить его до банкротства. Это выгодно обеим сторонам: банк сохраняет платежеспособного заемщика, а гражданин получает шанс справиться с долгами.