Кредитные каникулы для семей: спасение или ловушка с процентами

Сегодня семьи с детьми могут рассчитывать на послабления по кредитам: государство предлагает им возможность взять так называемые кредитные каникулы. Но кому выгодна эта мера в первую очередь — заемщикам или банкам? Аналитики уверены: финансовым организациям.

Как устроены кредитные каникулы

Многие россияне ошибочно считают, что речь идёт о полном освобождении от выплат. На деле механизм работает иначе.

"Кредитные каникулы — это не полное освобождение россиян с детьми от оплаты займа. Проценты по кредиту раз в месяц все равно придется платить, каникулы будут освобождать только от гашения основного долга на определенный период", — пояснил глава направления анализа банковской деятельности аналитического центра университета "Синергия" Антон Рогачевский.

То есть семья получает отсрочку лишь по "телу кредита", но проценты продолжают начисляться и подлежат обязательной оплате. Кроме того, сам факт оформления каникул отражается в кредитной истории. При последующей попытке получить заем это может сыграть против клиента: банки будут учитывать повышенные риски.

Почему банкам это выгодно

По словам аналитика, кредитные каникулы увеличивают общую переплату по кредиту. Банки получают больше дохода за счёт начисленных процентов, а государство компенсирует издержки, связанные с отсрочкой. Для банков это безопасный инструмент поддержки: ссуды не числятся просроченными, статистика не портится, а прибыль растёт.

"Доход банков по таким кредитам в итоге оказывается выше, а все финансовые издержки, связанные с отсрочкой, компенсируются государством", — отметил Антон Рогачевский.

Единственным минусом для кредитных организаций становится необходимость дольше формировать резервы по таким займам. Однако по сравнению с выгодами этот фактор выглядит несущественным.

Возможные риски

Гипотетически массовое обращение за каникулами может создать нагрузку на банки. Если бы большинство клиентов с детьми одновременно воспользовались своим правом, это могло бы сказаться на устойчивости отдельных организаций. Но эксперт считает, что подобный сценарий маловероятен: воспользоваться каникулой решат далеко не все семьи.

Прогнозы в этом вопросе разные. По оценке аналитика, при неблагоприятных обстоятельствах уровень просроченной задолженности у семей с детьми может увеличиться втрое. Однако в позитивном сценарии — напротив, снизиться на 10-15%. Всё будет зависеть от общей экономической ситуации и поведения заемщиков.

Зачем государство запускает программу

Инициатива по кредитным каникулам для семей с детьми появилась не случайно. В июле 2024 года её одобрила Комиссия по законопроектной деятельности при правительстве. Проект разработал Минфин. Срок каникул предполагается до полутора лет.

Задачи у этой меры сразу несколько: поддержка рождаемости, снижение рисков дефолтов среди заемщиков и сохранение устойчивости банковского сектора. Государство выступает как своеобразный посредник: помогает семьям справиться с нагрузкой и одновременно гарантирует, что банки не понесут убытков.

Баланс интересов

Фактически кредитные каникулы оказываются инструментом, который позволяет государству и банкам демонстрировать социальную поддержку, сохраняя при этом финансовую стабильность. Для семей с детьми это, безусловно, временное облегчение. Но важно понимать: плата за это — более высокая переплата по кредиту и возможные сложности при дальнейшем обращении в банк.