Лицензия отозвана — что дальше ждёт вкладчиков и заемщиков

Когда у банка отзывают лицензию, для клиентов это всегда неожиданность и стресс. Но российское законодательство предусматривает четкие правила, как действовать в такой ситуации, чтобы не потерять свои деньги.

Почему у банков забирают лицензию

Отзыв лицензии происходит только в исключительных случаях. Обычно это связано с нарушением законов, фиктивными операциями, значительными убытками или проблемами с выполнением обязательств перед вкладчиками. Иногда банки скрывают отчетность или затягивают платежи — такие факты тоже становятся основанием для вмешательства Центробанка.

Важно понимать, что отзыв лицензии — это не то же самое, что аннулирование. Во втором случае владельцы банка сами решают закрыть организацию и самостоятельно рассчитываются с клиентами. При отзыве же лицензии в процесс включается государственная система страхования вкладов.

Как работает страховка вкладов

Все банки, которые принимают вклады от граждан, обязаны входить в систему страхования. Это значит, что при отзыве лицензии клиенты могут рассчитывать на компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Страховая защита распространяется на:

• депозиты физических лиц и ИП;
• счета малого и среднего бизнеса;
• средства на специальных счетах адвокатов и нотариусов;
• социально ориентированные НКО и профсоюзы.

Компенсируются как рублевые, так и валютные вклады, включая начисленные проценты. Лимит стандартного возмещения — 1,4 млн рублей на одного человека в каждом банке. Если сумма на счете больше, лучше заранее распределять деньги по разным организациям.

Есть и расширенная защита: в особых случаях сумма выплаты может достигать 10 млн рублей. Речь идет о деньгах, поступивших недавно от продажи недвижимости, по наследству или в виде социальных компенсаций.

Что не защищено

Не все активы подпадают под страховку. Не компенсируются:

1. депозиты на предъявителя (например, сберегательные книжки или депозитные сертификаты);

2. обезличенные металлические счета;

3. средства на электронных кошельках и предоплаченных картах без имени;

4. деньги, переданные банку в доверительное управление;

5. вложения в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя);

6. вклады в зарубежных филиалах российских банков.

Вернуть эти средства можно только через процедуру банкротства или ликвидации, которая обычно занимает несколько лет и не всегда покрывает все долги.

Как получить компенсацию

Через две недели после отзыва лицензии на сайте АСВ публикуется информация о порядке выплат. Заявление можно подать:

• онлайн — через сайт АСВ или портал Госуслуг (нужна подтвержденная учетная запись и электронная подпись);
• лично — в банке-агенте, выбранном для выплат;
• по почте — отправив документы и нотариально заверенную копию паспорта;
• через представителя с нотариальной доверенностью.

Для подачи нужен только паспорт. Наследники также вправе обратиться за компенсацией, предоставив документы о праве на наследство.

Деньги перечисляются в течение трёх рабочих дней после подтверждения суммы. Если возникают спорные моменты — например, не все счета учтены, — нужно подать дополнительное заявление. АСВ рассматривает его в течение 10 дней.

Кредиты в банке с отозванной лицензией

Отзыв лицензии не освобождает заемщиков от долга. Платежи по кредиту необходимо продолжать вносить, иначе испортится кредитная история.

Сделать это можно через:

• платежный портал АСВ (комиссия от 50 рублей);
• банки-агенты (без комиссии);
• другие банки по реквизитам, указанным на сайте АСВ.

Важно сохранять все чеки и квитанции. Иногда АСВ передает долги сторонним кредиторам, но условия кредитного договора при этом остаются прежними.

Если есть и вклад, и кредит

В такой ситуации автозачет не применяется. Сначала нужно закрыть кредит, и только потом можно получить полное возмещение по вкладу. Например, если на депозите лежало 300 тысяч рублей, а кредит составлял 100 тысяч, АСВ выплатит только 200 тысяч. Остаток станет доступен после полного погашения долга.

Что нужно запомнить:

1. Отзыв лицензии у банка — это защита клиентов от рисков.
2. Деньги до 1,4 млн рублей возвращаются гарантированно.
3. Крупные суммы лучше хранить в разных банках.
4. Кредиты нужно продолжать погашать, даже если банк закрылся.