Бонусы до 15 тысяч рублей: как банки заманивают клиентов через друзей

Банковская сфера всё активнее использует реферальные программы. Для клиентов это возможность заработать или сэкономить, а для банков — эффективный способ привлечь новых пользователей без значительных затрат на рекламу.

Как работает схема "приведи друга"

Банки предлагают клиентам делиться рекомендациями: за каждого приведённого друга начисляется бонус. Чаще всего вознаграждение составляет от 500 до 2000 рублей за выпуск дебетовой карты. По премиальным картам и кредитам суммы заметно выше — до 15 тысяч рублей, но с дополнительными условиями. При этом "друг" тоже получает выгоду, например 500-1000 рублей или бесплатное обслуживание.

Щедрее всего вознаграждают за продукты с высоким потенциалом доходности для банка: премиальные дебетовые карты, кредиты, бизнес-счета. Здесь бонус может составлять от 4 до 5 тысяч рублей, а за премиальные пакеты услуг — и все 15 тысяч. Правда, такие премии начисляются только при выполнении условий: например, нужно держать на счетах крупные суммы определённое время.

Зачем это банкам

По словам аналитиков, реферальная программа позволяет кредитной организации снижать расходы на продвижение.

"Для банка это выгодно в первую очередь тем, что привлечение клиента обходится дешевле, чем через традиционные рекламные кампании", — пояснила аналитик Банки. ру Эряния Бочкина.

Финансовые учреждения зарабатывают не на бонусах, а на долгосрочном сотрудничестве. Основные источники дохода — комиссии за эквайринг, проценты по кредитам, сервисные сборы и кросс-продажи. Особенно выгодно продвигать кредитные карты и премиальные пакеты, где маржинальность выше.

Борьба с "охотниками за бонусами"

Есть клиенты, которые используют реферальные программы как способ быстрого заработка. На форумах встречаются истории, когда за несколько дней люди получали десятки тысяч рублей. Некоторые веб-мастера размещают ссылки на сайтах и получают дополнительный доход.

Чтобы минимизировать риски, банки вводят ограничения. Например, бонус начисляется только после первой транзакции или при достижении минимального оборота по карте. Также устанавливаются лимиты на максимальную сумму выплат в месяц.

"Некоторые клиенты действительно могут относиться к таким акциям как к способу легкой наживы… Однако крупные банки научились эффективно фильтровать неактивных пользователей", — отметила аналитик маркетплейса Эряния Бочкина.

Рынок и конкуренция

Сегодня к программам подключаются как крупнейшие банки — Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, так и более нишевые игроки. Летом 2025 года реферальные акции запустили Россельхозбанк и Инго Банк. Список постоянно пополняется, поскольку конкуренция за клиентов остаётся высокой.

На 1 июля 2025 года в России работает 308 банков, хотя ещё в 2020 году их было 367. Несмотря на сокращение числа игроков, конкуренция усилилась: средний вклад на одного человека составляет 422 тысячи рублей, и банки стремятся привлечь именно эти средства.

Доверие важнее рекламы

Эксперты отмечают, что сила рекомендаций заключается в доверии.

"Рекомендация друга или члена семьи создаёт мгновенный кредит доверия к банку и приносит уже мотивированного клиента", — считает вице-президент КРОС Ксения Касьянова.

Такой подход снижает стоимость привлечения по сравнению с классической рекламой. Ведь реклама лишь знакомит с услугой, а рекомендация приводит уже готового к действию человека. Это работает и в других сферах: онлайн-сервисы, образование, индустрия красоты давно используют подобные механики.

Почему важно сделать первый шаг

Для банка ключевой момент — преодоление клиентом барьера входа. Первое оформление продукта открывает путь к долгосрочным отношениям. Сначала клиент получает карту, а затем может перейти к более прибыльным для банка услугам: вкладам, инвестициям или кредитам. Такой эффект в маркетинге называют "обратной воронкой".

Не только для банков

Реферальные схемы давно вышли за пределы финансов. Сегодня бонусы выплачиваются и за найм сотрудников: приглашение нового работника по ссылке может принести десятки тысяч рублей. Но специалисты предупреждают: важно соблюдать цифровую гигиену и переходить только по проверенным ссылкам.