Долг вроде исчез, но на деле остаётся: что скрывает срок давности по кредитам

Можно ли "пересидеть" кредитора, если не платить по кредиту? Многие заемщики надеются, что через три года после просрочки долг просто исчезнет. Но реальность сложнее. Да, в законе действительно установлен срок исковой давности, и он напрямую влияет на то, сможет ли банк или коллектор взыскать долг через суд. Но это вовсе не означает автоматического списания задолженности.

"В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года. Это время, в течение которого кредитор может обратиться в суд за защитой своих прав и взысканием долга", — поясняет кандидат юридических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева

Однако ключевое здесь — начало отсчета. Ведь трехлетний срок может стартовать в разное время в зависимости от условий кредитного договора и действий заемщика.

Когда начинается отсчет срока давности

Закон определяет, что течение срока давности стартует с того момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о должнике. В случае с кредитами это выглядит так:

• Кредит с графиком платежей. Срок давности считается отдельно по каждому просроченному платежу.

• Досрочное требование банка. Если кредитор потребовал вернуть долг целиком, срок отсчитывается с момента предъявления требования.

• Кредиты на фиксированный срок. Отсчет идет с даты окончания договора.

• Кредитные карты. Срок начинает течь на следующий день после предъявления требования о погашении.

• Отсрочка. Отсчет — со дня, следующего за окончанием отсрочки.

Таким образом, даже если с первой просрочки прошло больше трех лет, банк может обратиться в суд в пределах срока по каждому последующему платежу.

Прерывание и приостановка срока

Закон предусматривает ситуации, когда срок исковой давности "обнуляется" или приостанавливается.

Прерывание происходит, если заемщик прямо или косвенно признает долг:

• подписывает акт сверки;

• просит об отсрочке или рассрочке;

• признает претензию банка.

"После признания долга срок исковой давности начинает течь заново. Время, прошедшее до этого момента, в расчет не берется", — уточняет Васильева.

Приостановка возможна в случаях:

• форс-мажора (например, стихийных бедствий);

• службы в армии при военном положении;

• введенного правительством моратория;

• использования внесудебных процедур урегулирования спора.

Важно: приостановка продлевает срок, но не запускает его заново.

Что дает окончание срока давности

Многие заемщики уверены, что по истечении трех лет долг списывается. На самом деле это не так.

"Долг по-прежнему числится в базе банка или коллектора, и заемщика могут продолжать беспокоить: звонками, письмами, предложениями закрыть долг", — подчеркивает эксперт.

Единственное, что меняется: кредитор теряет право взыскивать долг через суд. Но даже здесь есть нюанс — суд не применяет срок давности автоматически. Заемщик должен сам заявить о его истечении.

Коллекторы и срок давности

Банк вправе передать долг коллекторам. Но срок исковой давности при этом не меняется.

"Коллекторы могут требовать возврата только в рамках закона. Если срок истек, они, как и банк, не смогут взыскать долг через суд при возражении заемщика", — уточняет Васильева.

Информация о долге, даже если срок давности вышел, всё равно может храниться в кредитной истории до семи лет.

Популярные вопросы

• Можно ли простить долг? Да, но это право кредитора. Банк или коллектор могут оформить прощение долга добровольно (ст. 415 ГК РФ).

• Сколько раз можно прерывать срок? Сколько угодно. Но общий предел составляет 10 лет.

• Что с кредитной историей? Просрочка отражается в БКИ, даже если исковая давность вышла.

Почему срок давности не равен списанию

Главное, что нужно понимать: истечение срока давности не отменяет сам долг. Это лишь барьер для принудительного взыскания через суд.

"Срок давности — это средство защиты против иска, а не инструмент аннулирования долга", — резюмирует Васильева.

Иными словами, обязательство остаётся, а вот у кредитора исчезает возможность взыскивать его в судебном порядке, если должник заявит о сроке давности.

Итоги

• Общий срок исковой давности по кредиту — три года.

• Начало отсчета зависит от вида кредита и действий сторон.

• Срок может прерываться или приостанавливаться.

• Долг не списывается автоматически, но взыскание через суд становится невозможным.

• Записи о просрочках могут сохраняться в кредитной истории до семи лет.

Таким образом, срок исковой давности — важный инструмент защиты должника, но вовсе не "волшебная кнопка" для списания долгов.