Разница в 1% может решить судьбу: как черные кредиторы заманивают россиян

Что заставляет людей рисковать и идти к "черным кредиторам"? Свежий доклад ВЦИОМ показывает: даже минимальная разница в процентной ставке может склонить тысячи россиян к услугам нелегальных заемщиков. И хотя такие организации работают без лицензии ЦБ и несут серьезные риски, для части граждан они становятся едва ли не единственным выходом.

Когда ставка решает все

Согласно исследованию, уже при разнице в 1 п. п. около 6% россиян готовы обратиться к нелегалам. Среди клиентов микрофинансовых организаций (МФО) этот показатель вдвое выше — 12%. Если выгода вырастает до 5 п. п., число "рискнувших" увеличивается до 9% от всех опрошенных и до 17% среди клиентов МФО. При снижении ставки на 7 п. п. готовность воспользоваться услугами нелегальных кредиторов достигает 15% среди всех россиян и 24% среди заемщиков микрофинансистов.

Однако дело не только в низких процентах. 70% участников опроса объяснили, что выбрали бы нелегалов из-за невозможности получить кредит легально. 49% назвали причиной отсутствие официального дохода, 40% — скорость и простоту оформления, а четверть признались, что их подтолкнули бы уже имеющиеся нелегальные долги, например из-за игр или займов "с рук".

Кто в группе риска

Эксперты выделяют несколько категорий заемщиков, которые чаще всего становятся жертвами "черных кредиторов":

• люди с плохой кредитной историей, высоким уровнем долговой нагрузки или отсутствием "белого" дохода;

• молодежь, у которой нет кредитной истории и стабильного заработка, но есть запрос на уровень жизни выше доступного;

• участники "спецоперации", привыкшие к высоким выплатам, но после возвращения в регионы с низкими зарплатами испытывающие финансовый разрыв;

• жители малых городов и сел, пенсионеры и граждане с зависимостями или тяжелыми обстоятельствами (болезнь, потеря работы).

"Если говорить о молодежи, то она в зоне риска и по причине своей высокой технологичности: зачастую нелегальные кредиторы стали использовать мессенджеры и соцсети для продвижения своих услуг", — отмечает гендиректор МФК "Саммит" ("ДоброЗайм") Алексей Имховик.

"Я прогнозирую риск роста нелегального кредитования среди того населения, которое вернется со "спецоперации". Сейчас у них зарплата 200 000 рублей, они вернутся в регион с доходом в 30 000. Сначала пойдут в банк, потом в МФО, а дальше — к нелегалам", — подчёркивает член Общественной палаты Евгений Машаров.

Усиление регулирования: защита или риск?

С 2025 по 2027 годы вступят в силу новые правила, которые радикально ограничат деятельность МФО:

• с сентября 2025 года — трехдневный "период охлаждения" между займами "до зарплаты";

• с середины 2026-го — не более двух дорогостоящих займов на человека;

• с 2027-го — всего один дорогой заем, переплата по которому не превысит 100%.

Также закон обяжет проходить биометрическую идентификацию для удаленного оформления займа. В ЦБ уверены, что это поможет бороться с мошенничеством, однако эксперты опасаются обратного эффекта: ограничение доступа к "белым" кредитам может усилить теневой рынок.

"Нереализованный спрос со стороны тех, кому пришлось отказать из-за требований закона, никуда не исчезнет. Он уже находит выход в теневом сегменте", — уверен гендиректор Moneyman Артем Быков.

По его данным, в 2024 году каждый четвертый клиент компании имел опыт взаимодействия с нелегалами.

Баланс на грани

По мнению специалистов, доля уязвимых заемщиков может составлять до 20-25% клиентов МФО, что означает миллионы людей по всей стране. При этом ужесточение регулирования действительно снижает закредитованность, но одновременно повышает риск ухода части граждан в "тень".

ЦБ и законодатели признают проблему и обещают усилить борьбу с нелегальными кредиторами. Однако пока ясно одно: чем жестче правила для легальных организаций, тем привлекательнее становятся нелегальные.