Досрочное погашение кредита может оставить вас без выгоды — вот когда оно обернётся убытком

Представьте, что у вас появился свободный капитал — премия на работе, неожиданный бонус или прибыль от продажи ненужной вещи. Возникает соблазн: направить эти деньги на частичное досрочное погашение кредита. Но что выгоднее — уменьшить срок долга или снизить ежемесячный платеж? Ответ не так очевиден, как кажется.

Когда выгоднее сокращать срок кредита

Чем меньше длится кредит, тем меньше переплата. Проценты начисляются на остаток долга ежедневно, а значит, сокращение срока буквально "отрезает" месяцы или даже годы начислений.

Например, Дмитрий взял 1,5 млн ₽ на 3 года под 15% годовых. Полгода платил по 52 000 ₽ в месяц, а затем получил премию 120 000 ₽. Если направить эту сумму на сокращение срока кредита, он погасит долг на три месяца раньше и сэкономит почти 50 000 ₽ переплаты.

Есть и бонусы: закрыв кредит раньше, можно отказаться от дополнительных услуг. Например, при ипотеке часто требуется страхование жизни. Погасив долг досрочно, вы сможете вернуть часть уплаченной за полис суммы.

Когда стоит уменьшить ежемесячный платеж

Иногда приоритет — не минимизация переплаты, а снижение финансовой нагрузки. Внесённый досрочный платеж уменьшит остаток долга, а значит, и ежемесячный взнос. Проценты будут начисляться дольше, поэтому общая экономия окажется меньше, чем при сокращении срока.

В случае Дмитрия, если бы он выбрал снижение ежемесячного платежа, сумма упала бы с 52 000 до 47 000 ₽, а переплата сократилась бы всего на 24 000 ₽. Почти в два раза меньше выгоды — но зато в бюджете каждый месяц оставалось бы больше свободных средств.

Такой вариант полезен, если доход снизился, расходы выросли или есть риск нестабильных поступлений. Эксперты советуют, чтобы на все кредиты и займы уходило не более 30% ежемесячного дохода. Если этот порог превышен, уменьшение платежа — разумный шаг.

Важность времени взноса

Чем раньше внесёте досрочный платеж, тем ощутимее эффект. Ближе к концу срока кредита значительная часть процентов уже выплачена, и экономия будет минимальной.

Если Дмитрий внёс бы свои 120 000 ₽ за полгода до окончания кредита, переплата уменьшилась бы всего на 8 200 ₽.

Важно помнить: внеплановый платёж не отменяет графикового. Если, к примеру, ваш основной взнос приходится на пятое число, а досрочный платёж вы сделали третьего, пятого всё равно придётся заплатить по плану. Лучшее время для досрочного погашения — совпадение с датой планового платежа.

Всегда ли досрочное погашение выгодно?

Не обязательно. Если ставка по кредиту ниже, чем доходность по вкладам, возможно, выгоднее разместить деньги на депозите. Например, у вас ипотека под 9%, а банк предлагает вклад под 17% годовых — депозит принесёт больше прибыли, чем экономия на процентах по кредиту.

Для расчёта сравните:

1. Сумму экономии на процентах при досрочном погашении.

2. Доход от размещения этих же денег на депозите.

Если депозит оказывается выгоднее, возможно, лучше сохранить кредит.

Как часто можно вносить досрочные платежи

Если договор не ограничивает частоту, можно платить досрочно хоть каждый месяц, чередуя стратегию: сначала снижать платежи, затем — срок. Главное, заранее уведомлять банк, иначе дополнительная сумма пойдёт в счёт обычного взноса, и перерасчёт долга не произойдёт.