Зонт, который раскрывается в самую трудную минуту: зачем страховать жизнь, даже если всё хорошо

Вы можете быть абсолютно здоровы, избегать экстрима и даже не садиться за руль — но это не значит, что страхование жизни вам не нужно. Оно может не только защитить близких в непредвиденной ситуации, но и помочь накопить на важные цели: свадьбу, первый взнос по ипотеке или достойную прибавку к пенсии.

Зачем вообще страховать жизнь

Главная задача — финансовая защита вашей семьи, если с вами что-то случится. Но программы страхования позволяют решать и долгосрочные задачи:

• копить на образование детей,

• подготовиться к выходу на пенсию,

• зафиксировать капитал на крупную покупку.

Кроме того, в ряде случаев полис страхования жизни получает особый правовой статус: его нельзя арестовать, разделить при разводе или включить в наследство, если в договоре указан конкретный получатель выплат.

Виды страховых программ

Рисковое страхование

Простая схема: вы вносите взносы — единовременно или регулярно — и получаете выплату при наступлении страхового случая. Чаще всего это смерть застрахованного, но в расширенной версии возможны выплаты при травмах, инвалидности или тяжелой болезни.

Пример: водитель Олег, оформивший полис, сломал ногу и временно не может работать. Страховая выплата поможет его семье пережить этот период.
Отдельный случай — кредитное страхование: если банк — выгодоприобретатель, долг погасит страховка, а не ваши близкие.

Накопительное страхование

Комбинация защиты и сбережений. При наступлении страхового события деньги получат назначенные лица, а если всё обойдется — накопленная сумма вернется вам.

Пример: Николай ежегодно платит взносы, чтобы в 18-летие сына подарить ему квартиру. Даже если с Николаем что-то случится, страховая выплатит нужную сумму к дате.
Сроки могут быть разными: от 5 до 20 лет и более. Чем короче срок, тем выше тарифы и ниже доходность.

3. Добровольное пенсионное страхование

Здесь "важное событие" — достижение пенсионного возраста. Вы выбираете размер и срок дополнительных выплат. Это может быть пожизненная пенсия или фиксированный период, например, с 65 до 70 лет.

Пример: Анатолий Ефремович 20 лет делал взносы и теперь пожизненно получает доплату к пенсии. При его уходе остаток выплат перейдет назначенному получателю.

Инвестиционное страхование

Часть денег страховая компания инвестирует, часть — сохраняет как гарантию возврата. Есть программы с агрессивной стратегией (больше доход, выше риск) и консервативной (меньше доход, меньше риск).

Пример: Павел выбрал консервативную стратегию, чтобы при неблагоприятной ситуации на рынке вернуть хотя бы вложенную сумму.

Дополнительные преимущества

Налоговые льготы. Часть дохода освобождается от НДФЛ, а по договорам от 5 лет можно получить налоговый вычет.

Адресность выплат. Деньги получит только тот, кто указан в договоре, минуя наследственные споры.

Защита от взысканий. Полис не является имуществом и не подлежит аресту.

Как выбрать страховую компанию

Обратите внимание на:

• наличие лицензии Банка России,

• опыт работы и отзывы,

• тарифную политику,

• прозрачность условий договора.

Не скрывайте сведения о здоровье: при выявлении ложных данных страховая может признать договор недействительным. И помните: досрочное расторжение почти всегда ведет к потерям, особенно в первый год.

Что делать при нарушении ваших прав

Сначала направьте претензию в страховую. Ответ должны дать в течение 15 рабочих дней. Если реакции нет — обращайтесь к финансовому омбудсмену, в Банк России или другие надзорные органы.