Сумма просроченных кредитов в России достигла рекорда: как с этим бороться?

В России продолжает расти количество просроченных кредитов, и это становится настоящей проблемой для многих семей. На сегодняшний день размер просроченной задолженности граждан по кредитам достиг рекорда — 1,5 триллиона рублей. Этот показатель вырос на 50% по сравнению с началом 2023 года, что заставляет экономистов и экспертов всерьез задуматься о причинах такого роста. О том, что стоит за этим явлением и как можно предотвратить дальнейшее ухудшение ситуации, рассказывают специалисты.

Почему растет задолженность

Наибольший рост задолженности был зафиксирован по необеспеченным потребительским кредитам, которые были выданы в 2023 и 2024 годах заёмщикам с уже высокой долговой нагрузкой. Михаил Полухин, директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА, поясняет, что это связано с рядом факторов. Во-первых, высокая долговая нагрузка населения, во-вторых, высокие процентные ставки и, наконец, значительная инфляция. Все эти обстоятельства создают условия, при которых многие люди не могут справляться с платежами по своим долгам.

Кроме того, банки и микрофинансовые организации активно наращивали кредитные портфели, игнорируя регуляторные ограничения. Многие заемщики могли получить кредиты без строгих проверок доходов или справок. Это также способствовало росту просрочек, так как заемщики переоценивали свои возможности, а ставки по кредитам часто превышали 35%, что для многих является неподъемным финансовым бременем.

Кредитные портфели и регуляция

Снижение темпов кредитования стало одной из причин, по которой увеличилась доля проблемной задолженности. Ситуация с просрочками усугубляется и тем, что "качественные" кредиты, которые погашаются вовремя, постепенно уменьшаются, что ухудшает общую картину по кредитным портфелям банков. В условиях текущего кризиса кредитование стало сдержанным, а новые кредиты практически не выдаются.

Между тем, несмотря на снижение ключевой ставки, многие банки не спешат снижать процентные ставки по существующим кредитам, что продолжает давить на заемщиков. Сергей Васильковский, руководитель аналитики Института экономики роста им. П. А. Столыпина, предупреждает, что в таких условиях россияне утратили возможность использовать новые кредиты для погашения старых долгов.

Что будет дальше?

Эксперты предупреждают, что ситуация с растущей задолженностью еще не является кризисом неплатежей, но она требует пристального внимания. Как отмечает Сергей Гришунин, управляющий директор рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА), соотношение просроченных кредитов к общему количеству займов составляет сейчас 5,7%. Хотя это выглядит тревожно, показатель не означает кризиса, но, тем не менее, ситуация требует решения.

Банк России продолжает контролировать ситуацию, вводя макропруденциальные лимиты, которые ограничивают темпы кредитования, особенно для самых рисковых заемщиков. Эти меры начинают оказывать влияние, но проблема "плохих" кредитов не исчезнет быстро.

Что поможет исправить ситуацию?

По мнению экспертов, ситуация начнет улучшаться, если снизится инфляция и процентные ставки по кредитам. Прогнозируется, что при ключевой ставке ниже 12% начнется снижение объема просрочки, так как заемщики смогут рефинансировать свои кредиты на более выгодных условиях. Однако для того чтобы стабилизировать рынок кредитования, необходимо не только снижать ставки, но и повысить доходы населения.

Низкие темпы роста заработных плат и неравномерное распределение повышения доходов в разных секторах экономики также играют свою роль. Многие россияне вынуждены брать кредиты с высокими ставками, что только усугубляет проблему. Увеличение социальных выплат и заработных плат могло бы помочь решить эту проблему, считает Васильковский.

Перспективы на будущее

В ближайшие месяцы ожидается замедление инфляции, что создаст условия для более мягкой денежно-кредитной политики. Татьяна Белянчикова, эксперт РЭУ им. Г. В. Плеханова, полагает, что снижение ключевой ставки до уровня 12-14% станет решающим фактором для улучшения ситуации и позволит уменьшить нагрузку на заемщиков.

Эксперты уверены, что рефинансирование проблемных кредитов станет возможным только при отсутствии просрочек. Заемщики должны заранее позаботиться о своих обязательствах, если хотят воспользоваться возможностью рефинансировать кредиты на более выгодных условиях.