Россияне платят за квартиру четверть века — и это становится нормой

Пенсия без долгов? Для большинства россиян это уже вряд ли возможно. Банк России сообщил: более 60% ипотечных заёмщиков достигнут 60-летнего возраста, прежде чем окончательно расплатятся с банками. Речь идёт о 62% нынешних плательщиков, которые только к пожилому возрасту смогут закрыть свои жилищные кредиты.

Такую ситуацию регулятор объясняет сразу несколькими причинами — и, пожалуй, главная из них — резкий рост сроков кредитования. Сегодня всё чаще оформляют ипотеку на 25-30 лет, а это значит, что даже оформив заём в 35 лет, многие завершат выплаты уже после выхода на пенсию.

Почему ипотека стала такой "долгой"?

Согласно данным Центробанка, около половины всех новых ипотечных договоров в России теперь заключаются на четверть века и более. Это резкое отличие от ситуации ещё недавнего прошлого: в 2022 году средний срок выплаты ипотеки составлял всего 8 лет. За два года рынок изменился кардинально.

Один из факторов, повлиявших на такие сдвиги, — популяризация семейной ипотеки, рассчитанной на долгие годы. Эти программы часто предусматривают более низкие ставки, но при этом удлинённый срок выплат, позволяющий уменьшить ежемесячный платёж. Для молодой семьи это удобный, но затяжной сценарий: платить придётся и в зрелом возрасте, и на пенсии.

Что говорят эксперты?

Финансовые аналитики отмечают, что ситуация с ростом возраста ипотечных плательщиков — мировая тенденция, характерная для стран с дорогой недвижимостью. Однако в России это приобретает особую остроту: с одной стороны, молодёжь стремится быстрее обзавестись собственным жильём, с другой — уровень доходов не всегда позволяет закрыть долг за короткий срок.

Есть и ещё один момент: банки стали охотнее одобрять кредиты людям старше 45 лет. Если раньше возраст считался рисковым, то теперь — наоборот: зрелые клиенты чаще имеют стабильный доход, работу и меньше склонны к смене мест проживания.

Что это значит для будущих пенсионеров?

Такая ситуация ставит под сомнение привычное представление о жизни на пенсии без долгов. Сегодняшние 30-летние вполне могут оказаться в числе тех, кто в 65 лет ещё будет платить ипотеку. Это, в свою очередь, может повлиять на потребление, уровень жизни и даже подход к пенсионному планированию в стране.

Сложность также в том, что большинство программ рефинансирования и реструктуризации не охватывают людей старше 65 лет. Это означает, что при снижении дохода в старости человек может остаться с прежним высоким ежемесячным платежом.

Ипотека будущего: тенденции и риски

В ближайшие годы ситуация вряд ли изменится — спрос на жильё стабильно высок, а рост цен на недвижимость не позволяет сокращать сроки займов. При этом влияние демографической политики и поддержки семей может только усиливать спрос на долгосрочную ипотеку.

По мнению экспертов, такой тренд требует переосмысления кредитной политики и создания дополнительных механизмов защиты пожилых заёмщиков — например, через участие государства в обеспечении страховки или упрощённые условия для досрочного погашения в пенсионном возрасте.