Кредитки становятся редкостью: банки ужесточают правила игры

Это падение — не случайность, а устойчивая тенденция, которая тянется с начала года. По данным ОКБ, с января по май 2025 года число новых кредиток упало вдвое по сравнению с тем же периодом 2024 года. Банки всё чаще не только отказывают новым клиентам, но и урезают лимиты уже действующим.

Почему так происходит

Главная причина — жёсткие регуляторные требования со стороны Центробанка. Теперь банки обязаны резервировать средства не только на выданные, но и на просто одобренные, но неиспользуемые лимиты. Это делает содержание таких продуктов менее выгодным для банков.

Как объясняет Михаил Алексин, генеральный директор ОКБ, раньше регуляторный капитал касался только активных займов. Теперь же кредитным организациям приходится "замораживать" средства и на те суммы, которые клиент даже не потратил.

По словам Егора Лопатина, главы группы рейтингов финансовых институтов НКР, это резко снизило мотивацию банков одобрять новые кредитки или сохранять крупные лимиты.

Ужесточение условий и закрытие карт

В результате всё больше россиян сталкиваются с ситуацией, когда лимит по карте неожиданно уменьшается. Некоторые клиенты сообщают, что банк сократил их лимит в 20 раз. А те, кто не пользовался кредиткой долгое время, нередко обнаруживают, что её и вовсе аннулировали.

По данным ОКБ, только 550 тысяч клиентов возобновили использование кредиток после паузы — это в два раза меньше ожидаемого. Банки просто закрывают неактивные кредитные линии, снижая тем самым давление со стороны регулятора.

Дополнительный фактор — ключевая ставка. Несмотря на недавнее снижение, она остаётся высокой: 20% годовых. А значит, банки вынуждены особенно тщательно следить за долговой нагрузкой клиентов.

Льготный период — палка о двух концах

Рынок кредиток особенно чувствителен ещё и потому, что многие держатели используют их исключительно в грейс-период — то есть в течение 50-100 дней, когда проценты не начисляются.

Как уточняет зампред правления банка "Уралсиб" Станислав Тывес, банки начали особенно внимательно следить за теми клиентами, кто использует карты только ради беспроцентных заимствований. Таким клиентам порой снижают лимиты или даже блокируют расходы.

Последствия и перспективы

Всё это формирует более консервативную политику банков в отношении кредиток. Они стараются сохранить качество портфеля, минимизируя риски и поднимая доходность.

А между тем ситуация на рынке потребительских кредитов в целом остаётся напряжённой. Просрочка по картам за год почти удвоилась. Алексин из ОКБ подчёркивает, что риски копились в течение всего прошлого года, и в 2025-м они достигли максимума.

Тем не менее есть и позитивный сценарий. Если ключевая ставка продолжит снижаться, банки смогут вернуться к расширению кредитных лимитов. По оценке Земляновой, в 2025 году рынок кредиток всё же может вырасти на 7%.

А в будущем, когда стоимость вкладов снизится, и банки, и потребители, вероятно, снова начнут охотно пользоваться "пластиком".