Начал самостоятельно откладывать на пенсию и понял, какую ошибку допускают многие

Государственная пенсия обеспечивает базовый доход, но редко позволяет сохранить привычный уровень жизни. Если хочется путешествовать, помогать детям и не считать каждую копейку после 60-65 лет, о дополнительной пенсии стоит подумать заранее. Разбираемся, какие инструменты помогут накопить на спокойную старость и как снизить риски на длинной дистанции.

Почему одной государственной пенсии может не хватить

В 2025 году средняя пенсия неработающего пенсионера в России — около 25 000 рублей в месяц. Выплаты индексируются, но они зависят от взносов работающих поколений. Население стареет, число работников сокращается — и даже высокий стаж и зарплата не гарантируют достойного дохода на пенсии.

Поэтому во всём мире люди всё чаще формируют личные пенсионные накопления, не полагаясь только на государство.

Как понять, сколько нужно накопить

1. Узнайте прогноз своей страховой пенсии — это можно сделать через калькулятор Социального фонда.
2. Сравните эту сумму с желаемым доходом на пенсии.
3. Посчитайте разницу и оцените, сколько лет вы хотите получать доплату.

Пример:
Если государственная пенсия составит 20 000 ₽, а комфортный доход — 40 000 ₽ в месяц на протяжении 20 лет, потребуется около 4,8 млн ₽.
При горизонте накоплений 30 лет это примерно 13 000-14 000 ₽ в месяц. Чем раньше начать, тем меньше нагрузка на бюджет.

Основные риски долгосрочных накоплений

• Инфляция - деньги должны не просто лежать, а работать.
• Соблазн потратить - пенсионные накопления легко "одолжить" на отпуск или покупку.
• Нестабильный доход - временные падения зарплаты или рост расходов.

Поэтому важно выбирать инструменты, которые одновременно защищают от инфляции и дисциплинируют.

Инструменты для дополнительной пенсии

Банковские вклады и накопительные счета

Самый простой вариант. Деньги застрахованы государством до 1,4 млн ₽ в одном банке.
Минус: доходность не всегда обгоняет инфляцию, а деньги легко снять.

Инвестиции на бирже

Акции, облигации и фонды на длинном горизонте часто приносят доход выше вкладов.
Плюс: потенциал роста.
Минус: колебания рынков и риски, особенно без стратегии. Подробнее о балансе доходности и рисков — в материале
Стратегия инвестирования: что это такое и как выбрать подходящую.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

НПФ созданы специально для накоплений на старость. Деньгами управляют профессионалы, а часть взносов можно вернуть через налоговый вычет.
Можно выбрать:

• НПО - гибкие условия, индивидуальный план;
• ПДС - единые правила и господдержка до 36 000 ₽ в год.

Сбережения застрахованы государством до 2,8 млн ₽. Подробнее — в статье
Негосударственный пенсионный фонд: как накопить на дополнительную пенсию.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Комбинация накоплений и страховой защиты. Подходит тем, кто хочет обеспечить семью в случае непредвиденных событий.
Плюс: защита и дисциплина.
Минус: доходность часто ниже инфляции, важно внимательно читать договор.

Недвижимость

Сдача жилья может стать "пенсионной рентой".
Риски: простои, ремонты, падение цен, налоги. Такой доход лучше рассматривать как дополнение, а не единственный источник.

Почему лучше сочетать разные варианты

Самый устойчивый подход — диверсификация:

• часть — в банке для ликвидности;
• часть — в инвестициях или облигациях;
• часть — в НПФ или страховых программах.

Так вы снижаете риски и повышаете шанс сохранить покупательную способность денег.

Инвестиции в себя — скрытая пенсия

Образование, новые навыки, рост карьеры или собственный бизнес увеличивают доход уже сейчас. А чем выше доход — тем проще откладывать на будущее.