Появились свободные деньги – долго выбирал, что выгоднее: снизить платёж или срок кредита

Досрочное погашение кредита — редкая финансовая удача. Но после неё почти всегда возникает дилемма: что выгоднее — снизить ежемесячный платёж или сократить срок займа? Оба варианта уменьшают переплату, но по-разному влияют на бюджет и финансовую устойчивость. Разбираемся, какой способ выбрать в зависимости от целей и ситуации.

Почему вообще возникает выбор

При частичном досрочном погашении банк обычно предлагает два сценария:

• уменьшить срок кредита, сохранив размер платежа;
• уменьшить ежемесячный платёж, сохранив срок.

Проценты начисляются на остаток долга ежедневно, поэтому любое досрочное погашение снижает переплату. Но эффект будет разным.

Что даёт сокращение срока кредита

Если главная цель — минимальная переплата, почти всегда выгоднее уменьшать срок.

Чем быстрее вы закроете кредит, тем меньше дней банк будет начислять проценты. Особенно заметна выгода в первой половине срока, когда основная часть платежа уходит именно на проценты.

Пример.
Дмитрий взял 1,5 млн ₽ на 3 года под 15% годовых. Через полгода он внёс 120 000 ₽ досрочно.
— При сокращении срока он закроет кредит на 3 месяца раньше и сэкономит почти 50 000 ₽ процентов.

Кроме того, досрочное закрытие кредита позволяет отказаться от сопутствующих услуг — например, от страхования жизни. Часть денег за полис можно вернуть. Подробно этот момент разбирался в материале
Как вернуть деньги за страховку по кредиту.

Плюсы сокращения срока

• максимальная экономия на процентах;
• кредит закрывается быстрее;
• психологически проще — долг исчезает раньше.

Минусы

• ежемесячная нагрузка на бюджет не уменьшается;
• при снижении дохода платежи могут стать тяжёлыми.

Что даёт уменьшение ежемесячного платежа

При этом варианте остаток долга уменьшается, но погашается медленнее, так как платежи становятся меньше. Проценты начисляются дольше — и экономия выходит скромнее.

Тот же пример Дмитрия:
— если он снизит платёж с 52 000 до 47 000 ₽, переплата сократится лишь на 24 000 ₽ - почти вдвое меньше, чем при сокращении срока.

Зато уменьшается нагрузка на семейный бюджет.

Когда это разумный выбор

• доход нестабилен или снизился;
• есть риск временных финансовых трудностей;
• на кредиты уходит больше 30% ежемесячного дохода - это уже зона риска, о чём мы писали в материале
  Опасная долговая нагрузка: как понять, что кредитов слишком много.

Плюсы уменьшения платежа

• больше свободных денег каждый месяц;
• ниже риск просрочек;
• проще пережить кризисный период.

Минусы

• меньшая экономия на процентах;
• долг остаётся дольше.

Когда лучше делать досрочные взносы

Золотое правило: чем раньше — тем выгоднее.

В начале срока вы ещё не выплатили основную часть процентов. Поэтому досрочный платёж сразу уменьшает базу для их начисления.

Контрастный пример:
Если Дмитрий внёс бы те же 120 000 ₽ за полгода до конца кредита, экономия составила бы всего 8 200 ₽.

Важный нюанс с датой

Внеплановый платёж не заменяет регулярный.
Лучше вносить досрочную сумму в день планового платежа - тогда вся она пойдёт на уменьшение долга.
Если сделать взнос между датами, часть денег уйдёт на проценты, "набежавшие" с прошлого платежа.

Всегда ли досрочное погашение выгодно

Не всегда. Всё зависит от альтернатив.

Если ставка по кредиту ниже доходности по вкладам или другим надёжным инструментам, может быть разумнее временно не гасить долг, а разместить деньги.

Пример:

• ипотека под 9%;
• вклад на тот же срок — под 17%.

В таком случае депозит может принести больше, чем вы сэкономите на процентах по кредиту. Для оценки стоит сравнить:

1. экономию от досрочного погашения (через кредитный калькулятор);
2. доход по вкладу (через депозитный калькулятор).

Но есть и нефинансовые факторы. Например, пока кредит не закрыт, залоговое имущество (машину, квартиру) нельзя свободно продать. Или вам просто психологически тяжело жить с долгом — это тоже аргумент.

Как часто можно гасить кредит досрочно

Закон позволяет делать это сколько угодно часто - хоть каждый месяц. Если договор не содержит ограничений, вы можете каждый раз выбирать, что уменьшать:

• сначала снизить платёж, чтобы "разгрузить" бюджет;
• затем — сокращать срок и проценты.

Главное — заранее уведомлять банк. Иначе он спишет только обычный платёж и не пересчитает долг.