Банк отказал без объяснений – тогда я впервые проверил кредитную историю

Отказ в кредите без объяснений или внезапная настороженность со стороны работодателя часто застают врасплох. При этом причина может быть не в доходах и не в опыте, а в кредитной истории, о которой человек годами не вспоминает. Этот документ влияет куда сильнее, чем кажется на первый взгляд. Об этом сообщает Банк России.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история — это досье на все ваши финансовые обязательства. В ней отражается, где и когда вы брали кредиты или займы, на какие суммы, вовремя ли вносили платежи, были ли просрочки, а также выступали ли вы поручителем или созаемщиком по чужим долгам.

Эти сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро несколько, и банки, МФО и кредитные кооперативы вправе сами выбирать, куда передавать данные. Часто информация уходит сразу в несколько БКИ, поэтому кредитная история одного человека может быть "разбросана" по разным базам.

Именно по этой причине важно проверять не одно бюро, а все, где хранятся ваши данные, — иначе картина будет неполной.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из четырёх частей, каждая из которых играет свою роль.

Титульная часть содержит личные данные: ФИО, дату и место рождения, паспортные сведения, а также ИНН и СНИЛС, если вы их указывали.

Основная часть — самая важная. Здесь перечислены все кредиты и займы, закрытые и действующие, остаток задолженности, наличие просрочек, а также сведения о судебных решениях и взысканиях. В эту же часть включён индивидуальный кредитный рейтинг — оценка вероятности серьёзной просрочки. У разных БКИ рейтинг может отличаться, так как методики расчёта у них свои.

Закрытая часть показывает, кто именно выдавал вам кредиты, кому могли уступать долг и какие организации запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

Информационная часть фиксирует ваши попытки получить кредит: куда вы обращались, по каким заявлениям и по каким причинам получили отказ. Здесь же отмечаются серьёзные нарушения платёжной дисциплины.

Кому и зачем нужна ваша кредитная история

В первую очередь её изучают банки, МФО и КПК перед выдачей кредита. Но на этом список не заканчивается.

Страховые компании используют данные БКИ для расчёта тарифов: считается, что люди с частыми просрочками чаще попадают в аварии. Каршеринговые сервисы проверяют кредитную дисциплину, прежде чем допустить водителя к автомобилю.

В отдельных сферах кредитную историю могут запрашивать работодатели — например, при приёме на управленческие должности или в финансовый сектор. Большие долги и просрочки воспринимаются как фактор риска, тогда как аккуратные выплаты, наоборот, могут сыграть в пользу кандидата.

Почему важно следить за своей кредитной историей

Проверка кредитной истории помогает понять, почему банки отказывают в займах или почему страховка обходится дороже. Кроме того, это способ вовремя заметить мошенничество — случаи, когда кредиты оформляют по чужим данным, стали заметно чаще, о чём ранее рассказывалось в материале о финансовых махинациях с персональными данными.

Ещё одна причина — ошибки. В кредитную историю могут попасть неверные сведения: закрытый долг числится активным, просрочка указана ошибочно, а иногда появляются и вовсе чужие кредиты. Самостоятельная проверка позволяет вовремя потребовать исправления.

Как узнать, где хранится ваша кредитная история

Сначала нужно определить, в каких именно БКИ есть ваши данные. Для этого отправляют запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Проще всего сделать это через Госуслуги. В личном кабинете доступна услуга по получению информации о местах хранения кредитной истории. В ответ Банк России направит список всех бюро с адресами и контактами.

Альтернативный вариант — запрос через сайт Банка России с использованием кода субъекта кредитной истории. Этот код указывается в кредитных договорах. Если он утерян, его можно создать заново, обратившись в банк или БКИ лично.

Как получить саму кредитную историю

Когда список БКИ известен, в каждом из них нужно запросить отчёт. По закону два раза в год это можно сделать бесплатно.

Самый удобный способ — через сайт бюро. Как правило, авторизация проходит через Госуслуги, а отчёт приходит на электронную почту в течение трёх рабочих дней.

Также доступны другие варианты: обращение в офис БКИ с паспортом, запрос телеграммой или отправка нотариально заверенного письма по почте. Эти способы занимают больше времени, но подходят тем, кто предпочитает бумажные документы.