Долг исчезает, словно его и не было: схемы, по которым банки вынуждены аннулировать кредиты

Новые правила защиты заемщиков вступили в силу с 1 сентября — юрист Хаминский

С начала сентября в России заработали новые правила, которые усилили защиту людей от мошенников и обязали банки пересматривать подходы к безопасности. Эти изменения напрямую влияют на порядок оформления кредитов и ответственность финансовых организаций, если займы оформлены без ведома человека или под давлением. Новые требования затронули и процедуры проверки клиентов, чтобы предотвратить распространённые схемы обмана. Об этом сообщает Банки. ру.

Новые правила ответственности банков

В соответствии с обновлёнными предписаниями Центробанка кредитные организации обязаны модернизировать свои системы безопасности, а также использовать дополнительные методы идентификации клиентов. Это включает тщательную проверку данных, уточнение деталей сделки и предоставление гражданам периода охлаждения — временного интервала, позволяющего отменить оформление займа при малейшем подозрении на обман. Такие меры направлены на сокращение числа случаев, когда мошенники используют слабые места онлайн-сервисов.

"С 1 сентября, согласно требованию Центробанка, кредитные организации должны улучшить свои системы безопасности, проверять клиентов и предоставлять им период охлаждения. В противном случае, если человек пострадает от мошенников и по данному факту будет возбуждено уголовное дело, то банк обязан аннулировать кредитные обязательства клиента", — пояснил юрист, руководитель центра правопорядка в Москве и Московской области Александр Хаминский в интервью РИА Новости.

Эта норма действует с 1 сентября 2025 года и закрепляет обязанность банков нести ответственность за осуществление операций, которые происходят без участия или согласия заемщика. Чтобы клиент понимал, какие шаги необходимо предпринять при подобных ситуациях, важно знать механизм реагирования — например, порядок подачи заявления в полицию при обнаружении чужого кредита.

Когда кредит подлежит аннулированию

Юрист пояснил, что ключевое условие для признания займа недействительным — возбуждение уголовного дела по факту мошенничества. Если доказано, что кредит оформлен под давлением, обманом или без непосредственного участия реального заемщика, финансовая организация обязана аннулировать обязательства. Такое решение исключает ответственность гражданина и перекладывает последствия на банк, который не обеспечил должный уровень проверки клиента.

"Если кредит был оформлен без участия номинального заемщика, и будет возбуждено уголовное дело, банк обязан будет аннулировать такую ссуду, так как в этом случае считается, что банк не выполнил свои обязательства по проверке клиента и предоставлению периода охлаждения", — уточнил Хаминский.

В последнее время участились случаи, когда злоумышленники получают доступ к личным данным человека или принуждают его оформить займ, используя психологическое давление. Подобные истории рассматриваются судами, и практика показывает, что кредит, оформленный под давлением, может быть признан недействительным именно по причине нарушения банком процедуры проверки личности.

Механизмы мошенничества и слабые места системы

Мошенники часто используют доступные инструменты дистанционного оформления займов. Одним из распространённых способов остаётся подтверждение заявки с помощью кода из СМС, который злоумышленники нередко получают, вводя человека в заблуждение. При отсутствии дополнительных ступеней идентификации такой подход даёт им возможность оформить кредит за считанные минуты.

Чтобы устранить подобные риски, Центробанк рекомендует внедрять биометрическую идентификацию, анализ цифрового следа и алгоритмы поведенческой безопасности. Эти меры помогают определить подозрительные действия, заранее блокируя мошеннические операции.

Почему ложные заявления опасны

Несмотря на защиту, которую предоставляет закон, юрист предостерёг от попыток использовать норму в личных интересах и пытаться "списать" действующий кредит, выдавая себя за жертву мошенников.

"Такие недобросовестные граждане могут быть твердо уверены, что результатом их действий станет возбуждение уже в отношении них уголовного дела по части 4 статьи 159 УК РФ (Мошенничество)", — предупредил он.

Специалисты подчёркивают, что проверка подобных обращений детальна: анализируются звонки, переписки, маршруты переводов, данные устройств, входы в интернет-банк. Если выяснится, что человек сознательно оформил заем, ответственность наступает в полном объёме.

Плюсы и минусы новых требований

Введение обязательства аннулировать мошеннические кредиты повышает доверие граждан к финансовым организациям. Но изменения несут не только преимущества, но и определённые риски и сложности.

Преимущества:

увеличение защиты заемщиков;
повышение уровня безопасности банковских сервисов;
сокращение числа мошеннических схем.

Недостатки:

усложнение и удлинение процесса проверки клиентов;
дополнительные затраты банков на модернизацию систем;
потенциальные злоупотребления со стороны недобросовестных людей.

Сравнение: как было раньше и что изменилось

Обновлённые правила радикально изменили порядок признания кредита недействительным:

Раньше клиент вынужден был сам собирать доказательства мошенничества и часто обращаться в суд, чтобы отменить кредитные обязательства.
Теперь банк обязан аннулировать кредит при наличии возбужденного уголовного дела.
Ранее проверки клиентов могли проходить по упрощённой схеме, без многоступенчатой идентификации.
Теперь банки используют дополнительные меры безопасности, включая биометрию и поведенческую аналитику.

Такие изменения делают систему более защищённой и ориентированной на интересы граждан.

Советы заемщикам для защиты от мошенничества

Чтобы снизить вероятность оформления чужого кредита на своё имя, эксперты рекомендуют:

Проверять подлинность сайтов и приложений банков.
Не передавать СМС-коды, пароли и данные карты третьим лицам.
Устанавливать финансовые лимиты на операции.
Использовать двухфакторную аутентификацию и биометрические методы.
Подключать уведомления обо всех операциях.

Если человек получает внезапное уведомление о кредите или звонок "от службы безопасности”, лучше немедленно связаться с банком по официальному номеру и уведомить полицию.