Банковский домино-эффект: одно падение запускает разрушительную цепочку, которую уже не остановить

В ближайшие годы российская банковская система продолжит сокращаться, хотя темпы ликвидации кредитных организаций заметно снизятся. Эксперты отмечают, что ЦБ РФ завершил этап массовых "зачисток", но отдельные игроки всё ещё могут покинуть рынок. Основной акцент теперь смещается на контроль качества активов и устойчивость бизнес-моделей. Об этом сообщает портал Банки. ру со ссылкой на экономиста Сергея Лукьянца.

Сокращение банковского сектора продолжается

За последние десять лет банковский ландшафт России изменился радикально. Если в начале 2010-х годов в стране насчитывалось около тысячи банков, то к сентябрю 2025 года их осталось всего 353. Массовая ликвидация началась после того, как Банк России взял курс на очищение финансового сектора от ненадёжных и проблемных игроков.

Причины сокращения хорошо известны: ужесточение надзора, борьба с отмыванием денег, рост требований по капиталу и прозрачности, а также развитие технологий, требующих серьёзных вложений в комплаенс и кибербезопасность. Для небольших кредитных учреждений выполнение таких норм стало финансово обременительным, что вынудило их закрываться или переходить в нишевые сегменты.

"Рынок всё ещё остаётся фрагментированным по сравнению с другими странами, где активы сосредоточены в руках меньшего числа игроков. В России доля топ-5 банков в активах составляет около 60%, тогда как в Европе этот показатель превышает 70%", — отмечает экономист Сергей Лукьянец в комментарии Банки. ру.

Во многом такая динамика связана с тем, что банки вынуждены учитывать дополнительные издержки. Например, значимыми становятся требования по прозрачности бизнеса: от финансовой отчётности до практик, связанных с соблюдением законодательства.

ЦБ меняет стратегию

Банк России продолжает курс на "оздоровление" сектора, но теперь действует точечно. Массовая ликвидация неплатёжеспособных банков, характерная для середины 2010-х годов, завершена. Основное внимание уделяется качеству активов, устойчивости бизнес-моделей и уровню риска при работе с корпоративными и частными клиентами.

В условиях высокой ключевой ставки и роста доли проблемных кредитов слабые игроки чувствуют дополнительное давление. Особенно если их стратегия не выдерживает длительные периоды высокой стоимости заимствований.

"Банки со слабыми системами риск-менеджмента и непродуманной бизнес-моделью остаются под угрозой. Но теперь это скорее точечные случаи, а не массовая волна отзывов лицензий", — поясняет Сергей Лукьянец.

Изменения в регулировании становятся всё заметнее. Некоторые предложения, касающиеся работы кредитных организаций, напрямую затрагивают интересы клиентов и усиливают требования к прозрачности, как это происходит с инициативами, предполагающими уведомления о крупных кредитах.

Добровольные слияния заменяют массовые отзывы лицензий

Сокращение количества банков продолжится, но в гораздо более умеренном темпе — порядка пяти-пятнадцати организаций ежегодно. Вместо отзывов лицензий ключевым механизмом станут добровольные слияния и поглощения, что уже отражается в поведении крупных игроков, стремящихся укрепить позиции в регионах.

Подобные процессы становятся аналогом тех, что ранее происходили в европейских странах: консолидация усиливает устойчивость сектора, снижает издержки и повышает стандарты управления. Для клиентов это означает большую предсказуемость, хотя и меньший выбор.

Сравнение России и зарубежных рынков

В сравнении с Европой российский банковский сектор остаётся более раздробленным. Там число банков существенно меньше, но средний размер каждого — выше. Долгие периоды консолидации позволили создать крупные универсальные структуры, контролирующие подавляющую часть активов.

Россия движется аналогичным путём, но быстрее: регулятор активно повышает требования, цифровые сервисы задают новый формат конкуренции, а слабые участники уходят из сектора.

Плюсы и минусы консолидации

Сокращение числа банков меняет структуру рынка.

К основным плюсам относят:

• повышение надёжности системы;

• укрепление крупных устойчивых игроков;

• снижение числа сомнительных операций.

К минусам:

• уменьшение конкуренции;

• риск ухода региональных банков;

• снижение доступности продуктов для малого бизнеса.

Тем не менее постепенная консолидация делает систему предсказуемее. На фоне этих изменений растёт значение управления цифровыми сервисами и финансовыми потоками, включая использование наличных средств клиентами, что также влияет на работу банков.

Советы для клиентов банков

Эксперты рекомендуют отслеживать состояние банка, в котором обслуживаются клиенты. Важно проверять лицензию, финансовую отчётность и оценивать устойчивость кредитной организации.

1. Убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов.

2. Избегайте концентрации средств в одном учреждении.

3. Обращайте внимание на собственников и корпоративную структуру.

4. Выбирайте банки с развитой цифровой инфраструктурой.

Популярные вопросы о ликвидации банков в России

1. Почему ЦБ ликвидирует банки?
Обычно это связано с нарушением законодательства, низким качеством активов или неспособностью выполнять обязательства.

2. Можно ли потерять вклад при ликвидации?
Нет, если банк входит в систему страхования вкладов: действует компенсация до 1,4 млн рублей.

3. Что делать при слиянии банков?
Продолжать обслуживание как обычно: обязательства переходят к новому юридическому лицу, условия чаще всего сохраняются.