Банки резко передумали давать кредиты: что случилось с заемщиками

За последние месяцы банки стали заметно осторожнее при выдаче займов. Причина — рост просроченной задолженности, который заставил кредитные организации пересмотреть риски и ужесточить требования к потенциальным заёмщикам.

В сентябре 2025 года объём кредитов с просрочкой более 90 дней вырос на 3% — это около 68,4 млрд рублей. Особенно быстро увеличилась доля проблемных долгов по ипотеке (+10,5%) и кредитным картам (+3,1%). Всего на 1 октября в банковской системе накопилось почти 2,34 трлн рублей таких долгов — на 490 млрд больше, чем в начале года.

Почему банки сокращают выдачу займов

Рынок кредитования охлаждается. По данным Национального бюро кредитных историй, в сентябре банки выдали потребительских кредитов на сумму 269,8 млрд рублей — на 19,6% меньше, чем месяцем ранее. Количество оформленных займов тоже снизилось: с 1,62 млн до 1,49 млн. Доля отказов выросла до 77,7%.

"Рост просрочки ограничивает форсирование розничного кредитования", — отметила руководитель направления экспертной аналитики Банки. ру Инна Солдатенкова.

По её словам, банки вынуждены придерживаться строгой политики: увеличение просрочек требует дополнительных резервов, а это снижает капитал и потенциальную прибыль.

Что ждёт заемщиков в ближайшие месяцы

Ближайшие перспективы кредитного рынка не обещают значительных послаблений. Солдатенкова считает, что финансовые организации будут ориентироваться прежде всего на клиентов с низкой долговой нагрузкой и стабильным доходом.

"Потенциальное смягчение ситуации возможно при дальнейшем снижении ключевой ставки и удешевлении кредитов", — пояснила эксперт.

Но даже если Центробанк снизит ставку, банки продолжат внимательно оценивать происхождение доходов и запрашиваемую сумму займа. Риски невозврата пока слишком велики.

Сравнение: кредиты 2024 vs 2025

Рост просрочки и высокая ключевая ставка сделали займы менее доступными, особенно для людей с нестабильным доходом и без официального трудоустройства.

Как повысить шансы на одобрение кредита (HowTo)

1. Проверьте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно дважды в год через НБКИ или Госуслуги. Ошибки в отчётах стоит исправить заранее.

2. Снизьте долговую нагрузку. Погасите мелкие кредиты и лимиты по кредитным картам.

3. Подтвердите стабильный доход. Банки больше доверяют клиентам, у которых есть официальное место работы и регулярные поступления.

4. Соберите документы. Чем прозрачнее информация о вас, тем выше шанс получить положительное решение.

5. Не подавайте много заявок подряд. Частые запросы портят кредитный рейтинг.

6. Используйте залог или поручителя. Это повысит доверие банка.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: оформление сразу нескольких заявок в разные банки.
  Последствие: снижение кредитного рейтинга.
  Альтернатива: использовать сервис предварительного одобрения, например, в "СберБанк Онлайн" или "Тинькофф".

• Ошибка: сокрытие реальных доходов.
  Последствие: отказ или ограничение лимита.
  Альтернатива: предоставление справки 2-НДФЛ, выписок по счету, данных о подработке.

• Ошибка: ставка на микрофинансовые организации.
  Последствие: чрезмерная переплата и риск долговой ямы.
  Альтернатива: оформить кредит с залогом в банке под меньший процент.

А что если кредит всё же не дают?

Если все банки отказывают, есть несколько безопасных сценариев:

• Пересмотреть сумму — возможно, вы просите слишком много.

• Улучшить рейтинг и вернуться через 3-6 месяцев.

• Использовать кредитную карту с низким лимитом, чтобы нарастить положительную историю.

• Рассмотреть кооперативные займы или программы с господдержкой (например, ипотека для семей с детьми).

Плюсы и минусы ужесточения политики

FAQ

Как узнать вероятность одобрения кредита?
На сайтах многих банков есть кредитные калькуляторы и онлайн-предварительная проверка.

Почему отказали без объяснения причины?
Банк не обязан сообщать детали. Чаще всего причина — низкий рейтинг, просрочки или неофициальный доход.

Можно ли оспорить отказ?
Да, если вы уверены, что решение основано на ошибочных данных. Запросите отчёт в НБКИ и подайте повторную заявку после исправлений.

Мифы и правда

• Миф: если отказали один раз, значит, больше не дадут.
  Правда: банки обновляют данные каждые 2-3 месяца. При улучшении показателей шанс возрастает.

• Миф: банки видят все счета и покупки клиента.
  Правда: они видят только кредитные обязательства и запросы через бюро.

• Миф: чем выше доход, тем проще получить кредит.
  Правда: важен не сам доход, а соотношение его с ежемесячными обязательствами.

3 интересных факта

1. Средний размер кредита наличными в России — около 180 тыс. рублей.

2. Женщины чаще мужчин возвращают долги вовремя, но реже обращаются за кредитами.

3. Клиенты с ипотекой реже допускают просрочки по другим займам.

Исторический контекст

После пандемии 2020 года объём кредитования в России вырос почти на треть. Тогда банки активно выдавали кредиты на фоне дешёвых ставок и поддержки государства. Однако с 2022 года тенденция изменилась — рост ключевой ставки, санкции и снижение реальных доходов сделали политику более осторожной. 2025 год стал пиком ужесточения требований за последние пять лет.