Банки нашли новый способ брать больше: подарочная страховка, от которой не уйти

Финансовые организации всё чаще прибегают к старым схемам под новым соусом. Даже несмотря на вступивший в силу закон, запрещающий навязывание дополнительных услуг при оформлении кредита без письменного согласия клиента, "подарочные" страховки по-прежнему встречаются повсеместно. Разберёмся, почему так происходит и как защитить себя от избыточных трат.

Банковская страховка как скрытая переплата

В 2025 году количество жалоб на банки и другие финансовые структуры выросло почти на треть. Только за первое полугодие в Банк России поступило более 182 тысяч обращений — на 18% больше, чем годом ранее. Среди них всё чаще встречаются жалобы на навязывание услуг: техподдержки, подписок, "управления процентной ставкой" и страховок.

Схема почти всегда одна и та же: клиенту оформляют кредит и предлагают дополнительную услугу, часто от имени сторонней компании. При этом сумма в договоре может отличаться в десятки раз от фактической стоимости полиса. Например, заемщику могли выставить страховку на 490 тысяч рублей, хотя сама страховая получила лишь 43 тысячи. Банк же утверждает, что не имеет отношения к сделке, ведь формально услугу оказала другая организация.

В итоге клиент платит больше, чем планировал, а вернуть деньги оказывается почти невозможно — ведь кредитный договор и договор страхования заключены с разными сторонами.

Что говорит закон

С апреля 2025 года действует Федеральный закон № 69-ФЗ, который прямо запрещает навязывание любых дополнительных услуг при выдаче кредитов. Теперь банк обязан получить письменное согласие клиента на подключение страховки. Без этого любое включение услуги считается нарушением закона.

Более того, в Кодексе об административных правонарушениях есть отдельная статья (15.34.1), по которой за подобные действия юридическим лицам грозит штраф до 500 000 рублей. При системных нарушениях ЦБ может инициировать проверку.

Однако защита прав потребителей работает только тогда, когда сами клиенты активно заявляют о нарушениях. Чем больше официальных обращений, тем выше шанс, что банк понесёт ответственность.

Когда забота превращается в давление

Несмотря на новые правила, банки продолжают использовать страховку как инструмент давления. Без неё кредит либо не одобряют вовсе, либо резко повышают ставку. Формально всё выглядит законно: клиент сам подписал согласие. Но на деле это вынужденная мера.

Такая схема получила название мисселинг — недобросовестная продажа, когда человеку навязывают услугу, не соответствующую его интересам. Для банков это способ увеличить доход, не нарушая формально лимиты полной стоимости кредита (ПСК). Для заемщика — лишние траты и снижение прозрачности сделки.

"Откажитесь от страховки на этапе оформления кредита. Прямо заявите, что отказываетесь от всех допуслуг, включая страхование жизни, здоровья или страховок от потери работы", — пояснила основатель и управляющий партнер ГК "РосКо" Алена Яковлева.

Закон позволяет банкам предлагать страховки, но только добровольно. Исключение составляют обязательные виды — например, ОСАГО или страхование залога при ипотеке. Всё остальное оформляется исключительно по желанию клиента.

Сравнение: навязанная и добровольная страховка

Как действовать пошагово

1. Заявите отказ от страховки ещё до подписания кредитного договора. Согласие должно быть информированным, а не формальным.

2. Попросите письменное подтверждение от банка, если вам отказывают в кредите из-за отказа от страховки. Этот документ станет доказательством для Роспотребнадзора или ЦБ.

3. Используйте "период охлаждения" — 14 дней, чтобы отказаться от добровольного страхования и вернуть премию. Это закреплено в статье 958 ГК РФ и Положении ЦБ № 3854-У.

4. Фиксируйте давление: записывайте разговоры, сохраняйте переписку и скриншоты. Эти доказательства помогут при обращении к финансовому уполномоченному.

5. Подайте жалобу онлайн через сайт Банка России или Роспотребнадзора — процедура занимает несколько минут и не требует визита в офис.

"Для защиты своих прав и законных интересов обычно рекомендуется до оформления кредита обратиться в Банк России или Роспотребнадзор", — отметила кандидат экономических наук Ольга Горюкова.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: Подписывать документы, не читая раздел о дополнительных услугах.
  Последствие: Автоматическое согласие на страховку, потеря до 10-20 % суммы кредита.
  Альтернатива: Требуйте копию договора заранее и проверяйте, кто указан страхователем.

• Ошибка: Верить устным обещаниям менеджера, что "без страховки не одобрят".
  Последствие: Повышение стоимости кредита и невозможность возврата страховки.
  Альтернатива: Попросите письменный отказ — это поможет защитить себя.

• Ошибка: Не знать о 14-дневном периоде охлаждения.
  Последствие: Потеря права на возврат премии.
  Альтернатива: Подайте заявление в страховую в течение двух недель после оформления кредита.

А что если кредит без страховки не дают?

Иногда банк действительно предлагает два варианта: с полисом и без. В первом случае ставка ниже, во втором — выше. Это допустимо, если условия прозрачны и клиент заранее информирован.

"При этом банк обязан явно предупредить клиента о планируемом заключении договора страхования", — подчеркнул начальник управления по работе с банками компании "Ингосстрах" Роман Варламов.

Если же отказ от страховки становится поводом для отказа в кредите, это уже нарушение. В таких случаях стоит обратиться к финансовому омбудсмену — он рассматривает споры до 500 000 рублей и помогает урегулировать конфликт без суда.

Плюсы и минусы страхования

FAQ

Можно ли отказаться от страховки после подписания договора?
Да. В течение 14 дней можно подать заявление об отказе и вернуть часть уплаченной суммы.

Что делать, если банк повысил ставку из-за отказа?
Попросите письменное объяснение. Без него действия банка считаются нарушением Закона "О защите прав потребителей".

Куда жаловаться, если деньги не возвращают?
В Центробанк, Роспотребнадзор или к финансовому уполномоченному. Все обращения можно подать онлайн.

Мифы и правда

• Миф: Без страховки кредит не одобрят.
  Правда: Банк обязан рассматривать заявку независимо от участия в страховой программе.

• Миф: Страховка защищает только банк.
  Правда: При правильном оформлении она может быть выгодна и заемщику.

• Миф: Отказ от страховки ухудшит кредитную историю.
  Правда: Такие действия не влияют на кредитный рейтинг.

Итог: внимание — лучшая защита

Навязанные страховки — не просто хитрость банков, а форма экономического давления. Закон уже даёт клиентам инструменты защиты, но главное условие — осознанность. Чем внимательнее заемщик к условиям договора, тем меньше шанс стать жертвой мисселинга. Кредит должен помогать решать задачи, а не превращаться в ловушку с "подарками" за счёт клиента.