Деньги из собственного кармана: как предприниматели спасают бизнес без помощи банков

Большинство владельцев малого и среднего бизнеса в России продолжают опираться на собственные ресурсы при развитии своих компаний. По данным нового исследования, треть предпринимателей признались, что используют личные накопления для расширения дела. Почти столько же финансируют развитие за счёт прибыли, а каждый пятый прибегает к кредитам.

Эксперты отмечают, что за последние годы предприниматели стали осторожнее относиться к займам, но по-прежнему активно используют личные средства как наиболее гибкий и доступный источник финансирования.

"Около трети предпринимателей берут деньги на развитие из собственных сбережений", — отмечают аналитики исследования.

Основные источники средств для бизнеса

По результатам опросов, структура финансирования выглядит следующим образом:

Большинство опрошенных отметили, что при выборе способа финансирования ключевым фактором становится скорость получения средств и минимальные бюрократические требования.

Для чего берут кредиты

Среди предпринимателей, которые всё же обращаются к займам, основные причины остаются традиционными.

1. Кассовый разрыв — наиболее частая ситуация: 30% бизнесменов оформляют кредиты, чтобы компенсировать задержки платежей.

2. Рост спроса — около 20% берут кредит для быстрого расширения запасов или увеличения производственных мощностей.

3. Операционные расходы — примерно столько же используют кредиты для выплаты зарплат и аренды помещений.

При этом более половины предпринимателей оформляют кредиты как физические лица. Такая схема, по их мнению, проще и быстрее, чем корпоративное кредитование.

"Большинство предпринимателей довольны тем, как сработали их кредитные решения", — подчеркнули авторы исследования.

Как предприниматели оценивают уровень доверия к кредитам

Доверие к банковским и финансовым продуктам постепенно растёт: около 60% бизнесменов заявили, что считают кредиты надёжным инструментом для развития. Однако примерно треть участников опроса по-прежнему относится к ним с настороженностью.

Среди причин недоверия чаще всего назывались:

• скрытые условия в договорах (32%);

• высокая процентная ставка (30%);

• ограничение финансовой свободы (26%).

Аналитики отмечают, что прозрачность условий и удобные онлайн-инструменты играют ключевую роль в повышении доверия предпринимателей.

Советы шаг за шагом: как выбрать способ финансирования бизнеса

1. Оцените реальную потребность — определите, для чего нужны средства: оборот, закупка оборудования или маркетинг.

2. Рассчитайте срок окупаемости — если проект начнёт приносить прибыль через короткий период, кредит может быть оправдан.

3. Сравните условия нескольких источников — личные накопления дают независимость, но уменьшают "подушку безопасности".

4. Не игнорируйте налоговые аспекты — использование кредитов или прибыли компании влияет на налоговую нагрузку.

5. Создайте финансовый план на год вперёд — он поможет избежать кассовых разрывов и непредвиденных расходов.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

А что если не брать кредит вовсе?

Отказ от заёмных средств не всегда означает отказ от роста. Некоторые предприниматели выбирают стратегию органического развития — когда бизнес растёт за счёт реинвестирования прибыли. Такой подход требует больше времени, но снижает финансовые риски.

Эксперты считают, что подобная стратегия подходит для устойчивых направлений — торговли, сферы услуг, ремесленных производств. Однако в высококонкурентных секторах без привлечения внешнего капитала рост может замедлиться.

Плюсы и минусы разных вариантов финансирования

FAQ: частые вопросы предпринимателей

Как понять, что бизнесу нужен кредит?
Если компания испытывает регулярные кассовые разрывы или хочет масштабироваться, но оборотных средств не хватает — это повод рассмотреть кредит.

Как выбрать оптимальный срок займа?
Он должен соответствовать периоду окупаемости инвестиций. Кредит на год для долгосрочного проекта может стать финансовой ловушкой.

Что выгоднее — кредит или лизинг?
Для приобретения оборудования лизинг часто оказывается удобнее: не требует единовременных выплат и даёт налоговые преимущества.

Можно ли совмещать несколько источников финансирования?
Да, такая практика распространена. Главное — не превышать допустимую долговую нагрузку и следить за балансом ликвидности.

Мифы и правда

3 интересных факта о финансировании бизнеса

1. Каждый третий предприниматель использует личные сбережения, но при этом старается не превышать 50% собственных вложений от оборота.

2. Средняя сумма займа, которую оформляют владельцы малого бизнеса, за последние два года увеличилась почти на 20%.

3. Более половины предпринимателей уверены, что автоматизация финансового учёта помогает сократить расходы и повысить прибыльность.

Исторический контекст

За последние десять лет финансовые привычки предпринимателей в России заметно изменились. В начале 2010-х годов большинство ориентировались на банковские кредиты, затем акцент сместился на собственные средства. После пандемии внимание к финансовой устойчивости усилилось, и бизнес стал чаще планировать бюджет на несколько месяцев вперёд. Сейчас тенденция такова: предприниматели совмещают разные инструменты — от накоплений до онлайн-займов, формируя индивидуальную стратегию устойчивого роста.