Финансовая передышка или ловушка? Что скрывается за новым законом о микрозаймах

Микрофинансовые организации (МФО) в ближайшие годы будут работать по новым, более строгим правилам. Госдума приняла в первом чтении законопроект, который ограничит количество дорогих займов для граждан и изменит лимиты для бизнеса. Закон направлен на снижение долговой нагрузки населения и повышение прозрачности микрокредитного рынка.

Зачем ужесточают требования

Инициатива появилась после того, как эксперты Банка России и депутаты неоднократно обращали внимание на рост числа заемщиков, попадающих в долговые ловушки. Люди часто оформляют новый микрозайм, чтобы перекрыть предыдущий, и таким образом оказываются в "цепочке" займов с огромными переплатами.

"Законопроект призван защитить граждан от попадания в долговую кабалу", — подчеркнул председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Основная цель документа — ограничить возможность оформления нескольких дорогостоящих микрозаймов одновременно и ввести "период охлаждения" между погашением старого и получением нового кредита.

Что изменится для граждан

С 1 июля 2026 года один человек сможет иметь не более двух договоров займа с полной стоимостью свыше 200% годовых. А уже с 1 января 2027 года — только один договор с полной стоимостью более 100% годовых. Это означает, что оформить несколько "экспресс-займов до зарплаты" станет невозможно.

Кроме того, после закрытия долга появится трёхдневный "период охлаждения" — время, в течение которого МФО не смогут выдать новому клиенту очередной займ. Такое решение должно снизить риск импульсивных займов и уменьшить финансовую зависимость заемщиков.

Ограничения по переплате

Сегодня предельная сумма переплаты по микрозаймам составляет 130% от тела долга. Новый закон сократит этот порог до 100% годовых. Таким образом, если человек взял 10 тысяч рублей, то вернуть он сможет максимум 20 тысяч, включая проценты и комиссии.

Что изменится для бизнеса

Помимо защиты физических лиц, законопроект учитывает и потребности предпринимателей. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей увеличат максимальную сумму микрозайма с 5 до 15 миллионов рублей. Это позволит малому и среднему бизнесу получать больше доступного финансирования, не обращаясь к крупным банкам.

Разработчики поясняют, что лимит не пересматривался с 2018 года, а потому изменения назрели. Рост лимита призван стимулировать внутренний рынок капитала и поддержать предпринимателей, особенно в регионах.

Сравнение старых и новых правил

Как будут вводить новые нормы

Банк России предложил скорректировать сроки вступления закона в силу, чтобы рынок смог плавно адаптироваться к изменениям. Так, ограничение на два займа дороже 200% годовых предлагается ввести не с 1 июля, а с 1 сентября 2026 года. А правило "один займ — в одни руки" вступит в силу с 1 марта 2027 года.

Также с этой же даты ЦБ предлагает ввести трёхдневный период охлаждения. Что касается увеличения лимита для бизнеса до 15 миллионов рублей, то его хотят перенести на 1 марта 2026 года вместо изначально предложенного 1 сентября 2025 года.

"Это позволит МФО и заемщикам заранее подготовиться к новым условиям", — отметил директор департамента небанковского кредитования ЦБ РФ Илья Кочетков.

Советы заемщикам: как действовать ответственно

1. Перед оформлением микрозайма сравните условия в разных МФО — процентные ставки, комиссии и сроки возврата.

2. Рассчитывайте ежемесячную нагрузку: платеж по всем кредитам не должен превышать 30-35% вашего дохода.

3. Проверяйте репутацию организации на сайте ЦБ — легальные МФО включены в официальный реестр.

4. Избегайте "перекредитования": если не можете закрыть займ вовремя, лучше обратиться в банк или к финансовому консультанту.

5. Используйте микрозайм только в экстренных случаях — например, при задержке зарплаты или срочных медицинских расходах.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: взять несколько микрозаймов подряд, чтобы погасить предыдущие.
  Последствие: быстро растущая задолженность и ухудшение кредитной истории.
  Альтернатива: обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией долга.

• Ошибка: оформить займ без чтения договора.
  Последствие: скрытые комиссии и неожиданные штрафы.
  Альтернатива: использовать онлайн-сервисы ЦБ и "Госуслуг" для проверки лицензии и прозрачности условий.

• Ошибка: игнорировать "период охлаждения".
  Последствие: эмоциональное принятие решений, рост долговой нагрузки.
  Альтернатива: использовать паузу, чтобы оценить реальные финансовые возможности.

А что если микрозаймы исчезнут?

Отмена микрофинансирования ударила бы по миллионам людей, которым банки отказывают из-за низкого рейтинга. Однако регулируемое ужесточение — это попытка сохранить доступ к "быстрым деньгам", но сделать рынок безопаснее. Ожидается, что часть мелких МФО уйдёт с рынка, а оставшиеся сосредоточатся на прозрачных продуктах с разумными процентами.

Плюсы и минусы новых правил

FAQ

Как узнать, сколько у меня активных микрозаймов?
Проверить можно через бюро кредитных историй или на "Госуслугах".

Что будет, если нарушить ограничение по количеству займов?
МФО не сможет оформить договор, если данные заемщика уже есть в реестре с действующим займам нужного типа. Попытка обхода грозит штрафами.

Сколько стоит оформление микрозайма сегодня?
Средняя полная стоимость займа (ПСК) в 2025 году составляет 230-250% годовых, но к 2027 году этот показатель должен снизиться благодаря реформе.

Как выбрать надежную микрофинансовую организацию?
Смотрите, чтобы МФО была в списке ЦБ, имела сайт с прозрачными условиями и работала по 115-ФЗ "О противодействии отмыванию доходов".

Мифы и правда

Миф: микрозаймы всегда ведут к банкротству.
Правда: при ответственном подходе микрофинансирование помогает закрыть краткосрочные потребности и не ухудшает кредитную историю.

Миф: новые правила закроют доступ к займам.
Правда: рынок станет чище — исчезнут организации с "драконовскими" условиями, а клиентам останется выбор среди добросовестных игроков.

Миф: "период охлаждения" мешает людям в трудной ситуации.
Правда: наоборот, это защита от эмоциональных решений, которые часто приводят к финансовым проблемам.

Исторический контекст

Первые МФО в России появились в конце 1990-х годов. Они помогали малому бизнесу, когда банки неохотно выдавали кредиты. С 2010-х микрозаймы стали массовым продуктом для населения, а их рынок — объектом пристального внимания регуляторов. Новая волна реформ завершает десятилетие постепенного наведения порядка в этой сфере.

3 факта о микрофинансах

1. По данным ЦБ, в России действует более 1300 легальных МФО.

2. Средний размер микрозайма для граждан — около 15 тысяч рублей.

3. Более 60% заемщиков используют микрозаймы для оплаты бытовых расходов или коммунальных платежей.