Банки массово режут лимиты по кредиткам: за этим стоит не кризис, а новый закон

Банки начали массово снижать или вовсе обнулять лимиты по кредитным картам, и многие держатели карт уже столкнулись с этой проблемой. Почему это происходит и как можно на это повлиять — разберём подробно.

Почему банки пересматривают лимиты

Главная причина — новые требования к показателю предельной долговой нагрузки (ПДН), которые ужесточил Центробанк. Этот коэффициент отражает, какую часть дохода заемщика составляют все его долговые платежи. Если ПДН превышает 80%, банк почти полностью лишается возможности выдавать новые кредиты такому клиенту. При показателе от 50 до 80% кредитные продукты разрешено оформлять, но с ограничениями.

"Если этот показатель превышает 80%, банк очень ограничен в возможности выдавать новые кредиты", — сказал генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.

По сути, чем больше у человека долгов и обязательств, тем выше риск для банка. Поэтому кредитные учреждения начали массово чистить свои портфели, снижая потенциальные обязательства клиентов, даже если те не пользуются деньгами с карты.

Что такое макропруденциальные надбавки

ЦБ применяет не только правила ПДН, но и дополнительные меры — так называемые макропруденциальные надбавки. Они ограничивают объемы кредитования в определённых сегментах, если регулятор видит риск перегрева. При расчете надбавок учитываются и лимиты по кредитным картам, даже если клиент их не использует. То есть сам факт наличия открытой карты с доступным кредитом увеличивает общую долговую нагрузку.

Поэтому даже те, кто пользуется только беспроцентным периодом, попадают под "прицел" автоматических корректировок лимитов. Для банка такая карта — потенциальный источник долга, и её лимит может быть урезан до нуля.

Как банк оценивает клиента

Финансовые организации сегодня применяют гораздо более сложные алгоритмы оценки платёжеспособности, чем несколько лет назад. Учитывается не только доход и кредитная история, но и косвенные факторы: динамика расходов, частота транзакций, наличие других кредитов, стабильность работы и даже стиль использования карты.

"Банк оценивает не только доходы и расходы по каждому клиенту, но и сравнивает упущенную выгоду с реальной стоимостью капитала", — отметил Эльман Мехтиев.

Если держатель кредитки долгое время не пользуется деньгами или использует только льготный период, банк не получает прибыль от процентов, но вынужден держать под лимит капитал. В результате ему проще этот лимит обнулить.

Сравнение подходов разных банков

Как действовать, если лимит обнулили

1. Проверить кредитную нагрузку. Узнайте свой ПДН в личном кабинете банка или через приложение Госуслуг. Если он превышает 50%, лимиты будут снижаться и дальше.

2. Сократить количество кредитов. Погасите мелкие задолженности, чтобы улучшить показатель.

3. Подайте заявку в другой банк. У разных учреждений собственные алгоритмы оценки рисков — там, где вас посчитали "перегруженным", другой банк может предложить лимит.

4. Используйте карту регулярно. Даже небольшие, но частые платежи показывают активность и повышают "рейтинг клиента".

5. Следите за уведомлениями. Банки обязаны предупреждать об изменении лимитов — проверьте настройки уведомлений в мобильном приложении.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: Игнорировать сообщения банка о снижении лимита.
  Последствие: Карта может быть заблокирована без возможности восстановления.
  Альтернатива: Связаться с банком и уточнить, можно ли вернуть лимит после обновления данных о доходах.

• Ошибка: Держать несколько неиспользуемых кредиток.
  Последствие: Увеличение ПДН, ухудшение кредитного профиля.
  Альтернатива: Закрыть лишние карты и оставить одну с оптимальным лимитом.

• Ошибка: Пытаться компенсировать снижение лимита заявкой на новый кредит.
  Последствие: Отказ по причине высокой нагрузки.
  Альтернатива: Сначала улучшите кредитную историю и сократите долги.

А что если банк снизил лимит без объяснения?

Такие ситуации возможны: банки вправе менять лимиты в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором. Однако клиент всегда может запросить причину в письменной форме. Часто после уточнения доходов или предоставления справки 2-НДФЛ лимит восстанавливают частично.

Некоторые банки предлагают альтернативу — оформить новую карту с индивидуальными условиями, где лимит будет зависеть от свежей оценки платёжеспособности. Если вы стабильно пользуетесь дебетовой картой этого же банка, система может предложить предодобренное предложение.

Плюсы и минусы обнуления лимитов

Часто задаваемые вопросы

Как понять, что лимит по карте снизят?
Банк может прислать уведомление, но чаще это видно по отчёту в кредитной истории — там появляется пометка об изменении лимита.

Можно ли вернуть прежний лимит?
Да, если улучшить финансовые показатели — увеличить доход, закрыть другие кредиты или активно пользоваться картой.

Влияет ли снижение лимита на кредитную историю?
Нет напрямую, но если банк закроет карту полностью, это может сократить общую длину кредитной истории.

Мифы и правда

Миф: Если не пользоваться кредиткой, банк оставит лимит без изменений.
Правда: Наоборот — неактивные карты чаще всего попадают под сокращение.

Миф: Обнуление лимита значит, что банк вас "внес в чёрный список".
Правда: Это стандартная мера для снижения рисков, а не наказание.

Миф: Можно сохранить лимит, если снимать наличные.
Правда: Такие операции лишь увеличат задолженность и усугубят ситуацию.

Интересные факты

1. По данным ЦБ, с начала 2024 года количество активных кредитных карт сократилось более чем на 15%.

2. Средний лимит по кредитке в России в 2025 году составляет около 120 тысяч рублей.

3. Более 40% владельцев карт пользуются только льготным периодом, не платя проценты банку.

Исторический контекст

Массовое пересмотрение кредитных лимитов уже происходило в 2014 году, когда банки также реагировали на рост просрочек и снижение доходов населения. Тогда это позволило стабилизировать рынок и предотвратить рост невозвратов. Сегодняшняя ситуация — похожий сценарий, но вызванный новыми регуляторными мерами, а не экономическим кризисом.