Заёмщики на игле рейтинга: кто рискует остаться без квартиры

Ипотека остаётся одним из самых востребованных финансовых инструментов в России, но путь к её получению часто оказывается непростым. Банки выдвигают строгие требования к заёмщикам, и одним из ключевых факторов для одобрения заявки становится кредитный рейтинг. Как он влияет на решение банка и какие шаги помогут повысить шансы на положительный ответ — в подробном материале.

Что показывают цифры

По данным Национального бюро кредитных историй, в июле 2025 года банки одобрили лишь 21,4% кредитных заявок. Несмотря на это, общий объём кредитования вырос: россияне получили займы на сумму 917,2 млрд рублей. Это стало рекордом с октября прошлого года, а прирост к июню составил 17,5%. Доля ипотечных сделок в структуре продаж девелоперов держится на уровне 67-68% уже три месяца подряд.

Роль кредитного рейтинга

"Это индивидуальная скоринговая оценка каждого клиента, которую проводит банк при рассмотрении любой кредитной заявки. Действительно, чем выше балл, тем больше вероятность получить положительное решение", — сказал руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин.

При этом эксперт подчёркивает, что рейтинг не всегда напрямую определяет сумму кредита. У каждого банка есть своя модель оценки: один может отказать при 700 баллах, другой — одобрить, но под более высокий процент или при условии увеличенного первоначального взноса.

Доходы важнее рейтинга

Максимальная сумма ипотеки зависит от уровня дохода заёмщика. Банк учитывает не только зарплату, но и расходы: аренду жилья, алименты, обязательные платежи. Важным фактором остаётся и наличие кредитных карт: их закрытие или снижение лимита способно увеличить шансы на более выгодное предложение.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• высокий кредитный рейтинг облегчает одобрение заявки;

• положительная история позволяет получить лучшие условия по процентам;

• при хорошем рейтинге банк готов предложить более гибкие программы.

Минусы:

• низкий балл может привести к отказу;

• даже при высоком рейтинге возможны жёсткие условия;

• полное отсутствие истории иногда заставляет банк проявлять осторожность.

Сравнение подходов банков

• Крупные федеральные банки делают упор на скоринговые баллы и тщательно анализируют историю.

• Региональные и нишевые игроки чаще готовы идти навстречу клиенту, но компенсируют риск более высокой ставкой.

• В рамках госпрограмм (например, для семей с детьми) рейтинг играет меньшую роль, акцент смещается на доход и взнос.

Советы шаг за шагом

1. Проверить кредитную историю через бюро и исправить ошибки.

2. Закрыть ненужные кредитные карты или снизить лимиты.

3. Своевременно погасить мелкие задолженности, включая штрафы и коммунальные платежи.

4. Подготовить документы, подтверждающие стабильный доход.

5. Рассмотреть возможность увеличения первоначального взноса — это повышает доверие банка.

6. Сравнить условия нескольких банков, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Мифы и правда

Миф: отсутствие кредитной истории автоматически ведёт к отказу.
Правда: банк оценивает иные факторы — доход, стаж работы, взнос.

Миф: высокий балл гарантирует низкий процент.
Правда: ставка зависит и от программы, и от политики банка.

• Миф: небольшие просрочки не играют роли.
  Правда: даже один случай может снизить шансы на одобрение.

FAQ

Как выбрать банк для ипотеки?
Сравните процентные ставки, требования к взносу и дополнительные комиссии. Важно учитывать и репутацию банка.

Сколько стоит исправление кредитной истории?
Исправить ошибки можно бесплатно через бюро. Повысить рейтинг реально за счёт своевременных платежей и оптимизации долгов.

Что лучше: ипотека по госпрограмме или рыночная?
Госпрограммы обычно выгоднее по ставке, но они имеют ограничения по объекту и категории заёмщика.

Исторический контекст

Ипотечное кредитование в России активно развивалось с начала 2000-х. Сначала рынок был ориентирован на обеспеченных клиентов, а к 2010-м появились массовые программы. В 2020 году льготная ипотека с господдержкой стала драйвером рынка: спрос вырос даже в условиях экономической неопределённости.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

Ошибка: оставить активными несколько кредитных карт.
Последствие: снижение шансов на большую сумму.
Альтернатива: закрыть карты или урезать лимиты.

Ошибка: игнорировать кредитную историю.
Последствие: неприятный отказ без объяснения причин.
Альтернатива: проверить историю и устранить неточности.

Ошибка: брать ипотеку в первом попавшемся банке.
Последствие: переплата из-за высокой ставки.
Альтернатива: сравнить предложения минимум трёх банков.

А что если…

Если заёмщик впервые сталкивается с ипотекой, лучше заранее проконсультироваться у специалиста или воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они помогут понять реальную сумму платежа и скорректировать планы по выбору квартиры.

3 факта напоследок:

1. В России действует более 20 бюро кредитных историй, и каждое может содержать разные данные.

2. Кредитный рейтинг обновляется ежемесячно и может меняться даже без новых займов.

3. Льготная ипотека для семей с детьми предусматривает "каникулы" по выплатам — соответствующий законопроект уже одобрен правительством.