Банки ужесточили правила: кто в 2025-м рискует остаться без ипотеки

Чтобы взять ипотеку в 2025 году, недостаточно лишь желания приобрести жильё - банки всё строже проверяют финансовое положение будущих заемщиков. Повышение ключевой ставки и рост цен на квартиры заставили кредитные организации ужесточить требования к клиентам.

Какие условия необходимо выполнить

Банки требуют, чтобы заемщику было от 21 до 75 лет, при этом стаж на последнем месте работы должен составлять минимум три месяца. Обязательны гражданство России и регистрация на её территории. Существенное значение имеет и кредитная история: наличие просрочек в прошлом значительно снижает шансы на одобрение.

Если заемщик состоит в браке, супруг автоматически становится созаемщиком (при отсутствии брачного договора или нотариального отказа от участия в сделке). В этом случае банк учитывает совокупный доход семьи и проверяет кредитную историю обоих участников.

На что смотрят при расчёте дохода

Ипотека — долгосрочный кредит, нередко до 30 лет. Поэтому финансовая организация тщательно оценивает, хватит ли доходов клиента на регулярные выплаты, проценты и при этом — на достойный уровень жизни. Формального минимума зарплаты для одобрения нет, но действует негласное правило: среднемесячный доход должен быть как минимум в два раза выше ежемесячного платежа.

Банк также учитывает стоимость квартиры, региональные особенности и расходы семьи. После всех обязательных платежей на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум, установленный в конкретном регионе.

Возможности для заемщиков с низкой зарплатой

Даже при невысоком официальном доходе можно получить одобрение, если подтвердить дополнительные источники поступлений. В ход идут:

• справка 2-НДФЛ или документ по форме банка;
• трудовой договор и книжка;
• выписки по счетам;
• декларация 3-НДФЛ для адвокатов и нотариусов;
• налоговые декларации для предпринимателей;
• справки о пенсии;
• договоры аренды недвижимости.

Банк может рассмотреть и доходы самозанятых — по справке о постановке на учёт.

Как повысить шансы на одобрение

Если подтвердить дополнительные доходы сложно, есть альтернативные пути:

1. Привлечь созаемщиков для увеличения совокупного дохода.

2. Внести крупный первоначальный взнос (желательно не менее 50%).

3. Использовать материнский капитал или другие государственные меры поддержки.

4. Предоставить в залог дополнительное имущество.

5. Выбрать более бюджетный объект недвижимости.

6. Продлить срок ипотеки до 30 лет, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Таким образом, в 2025 году банки ориентируются не только на уровень зарплаты, но и на общую финансовую устойчивость заемщика и его семьи. Чем больше подтвержденных источников дохода и чем выше первоначальный взнос, тем выше вероятность получить положительное решение по ипотеке.