ЦБ ужесточает правила: доходы заемщиков будут проверять только по официальным данным

Теперь для получения кредита простого заявления о доходах будет недостаточно. Банк России готовит новые правила, которые сделают процесс оценки платёжеспособности граждан значительно строже.

Что изменится

Согласно актуализированному докладу ЦБ о развитии банковского регулирования и надзора, кредитные организации больше не смогут опираться на данные, указанные самим заемщиком в анкете. Банкам придётся использовать только официальные источники информации.

Для этого все кредитные организации будут подключены к системе "Цифровой профиль" — национальной платформе, которая аккумулирует данные о доходах и других параметрах граждан из государственных баз.

Новое правило будет распространяться на все виды розничного кредитования: от потребительских займов и автокредитов до ипотек.

Как работает система сейчас

Сегодня у банков есть возможность выбирать разные подходы к оценке доходов:

• использовать данные, которые сам клиент указывает в заявлении на кредит;

• брать сведения из отчётов бюро кредитных историй;

• применять внутренние модели оценки.

Особое внимание уделяется показателю долговой нагрузки (ПДН), который показывает, какую часть дохода гражданин уже тратит на выплаты по кредитам. Однако в условиях действующей системы этот показатель нередко искажается, если данные о доходах поданы в завышенном или непроверенном виде.

Зачем это нужно

По мнению регулятора, ужесточение правил снизит риски как для банков, так и для самих граждан. Нередко заёмщики переоценивают свои финансовые возможности, а "подтверждения" в виде справок или заявлений оказываются фиктивными. В итоге это приводит к росту просрочек и проблемной задолженности.

Официальные данные из "Цифрового профиля" должны сделать систему более прозрачной и защитить рынок от избыточных кредитных рисков.

Контекст и последствия

В последние годы долговая нагрузка россиян остаётся одним из главных факторов беспокойства для ЦБ. По данным регулятора, доля граждан, чьи выплаты по кредитам превышают 50 % дохода, приближается к 15 %. Это высокий уровень, при котором любая нестабильность в экономике может привести к волне неплатежей.

Новые правила помогут банкам точнее оценивать реальную платёжеспособность и выдавать кредиты более избирательно. Однако для части граждан это означает ужесточение доступа к заёмным средствам: взять кредит без "белых" доходов станет значительно труднее.