Кредит оформили, а вы не в курсе: как живут те, кто стал жертвой без единой подписи

Однажды вы обнаруживаете, что у вас испорчена кредитная история, хотя вы даже не брали никаких займов. Или вдруг начинаете получать звонки от коллекторов — требующих вернуть долг, о котором вы слышите впервые. Что это? Скорее всего, вы стали жертвой кредитного мошенничества.

Ситуация неприятная, но, увы, не редкая. В последние годы рост цифровых сервисов, упрощённые схемы получения займов, микрофинансовые организации — всё это сыграло на руку злоумышленникам. Разберёмся, как мошенники получают доступ к личным данным, что делать, если на ваше имя всё-таки оформили кредит, и как защититься в будущем.

Как оформляют кредит без вашего участия

Классическая схема — это использование украденных или случайно переданных персональных данных: фото паспорта, селфи с документом, кодов из СМС, логинов от "Госуслуг" и других сервисов. Источниками утечек могут быть:

• утерянный или украденный паспорт;

• утечка базы данных банка или МФО;

• недобросовестные сотрудники организаций;

• доверчивость самих граждан, сообщающих личную информацию под видом "проверки от банка";

• вирусы, захватывающие доступ к устройству и банковским приложениям.

Важно: обычных паспортных данных недостаточно для оформления кредита. Однако в микрофинансовых организациях ранее действовали более лояльные схемы идентификации, и этим активно пользовались мошенники. Сейчас правила ужесточились: требуется не менее пяти способов проверки личности, включая селфи, проверку телефона и кредитной истории, но преступления всё равно случаются.

Что делать, если кредит уже оформлен

Не откладывайте действия. Чем раньше начнёте действовать — тем больше шансов, что суд встанет на вашу сторону:

• Обратитесь в полицию

Напишите заявление о факте мошенничества. Лучше сделать это лично в отделении МВД. Там вы получите талон-уведомление с номером заявления. По закону ответ о возбуждении дела или об отказе должен быть предоставлен в течение 3 суток.

• Выясните, какой банк или МФО выдал кредит

Вы можете получить кредитную историю через портал "Госуслуги". Там отображается список бюро кредитных историй (БКИ), в которых можно заказать полную выписку.

• Напишите заявление в банк или МФО

В свободной форме изложите суть: вы не оформляли кредит, ваши данные были использованы без вашего ведома. Попросите предоставить:

• копию договора;

• способ идентификации;

• данные счёта, на который перечислялись деньги;

• номера телефонов и адреса электронной почты, использованные при оформлении.

Попросите признать договор недействительным и удалить запись из вашей кредитной истории.

• Обратитесь в бюро кредитных историй

Если кредит отразился в вашей истории — подайте заявление в каждое БКИ об удалении недостоверных сведений. Бюро сделает официальный запрос в кредитную организацию, чтобы подтвердить или опровергнуть данные.

• Пишите жалобу в Центробанк

Если банк не идёт навстречу, направьте жалобу через сайт ЦБ. Центробанк не может расторгнуть договор, но вправе потребовать отчёт о рассмотрении претензии и применить меры к банку, если нарушены права потребителя.

• Подайте иск в суд

Если дело зашло в тупик — не бойтесь идти в суд. В иске нужно указать:

• требование признать договор недействительным;

• удалить ложные данные из кредитной истории;

• прекратить обработку ваших персональных данных.

Иск можно подать по месту своего проживания.

Важно: нужно ли платить кредит, пока идёт разбирательство?

Нет, если доказано, что договор поддельный. Суд спишет долг, кредитную историю восстановит. Но если вы сами по глупости передали мошенникам коды из СМС, паспортные данные и доступ к "Госуслугам", то суд может не признать вас пострадавшим, и тогда ответственность останется на вас.

Что делать, если начали угрожать коллекторы

Обратитесь в ФССП с жалобой. Именно эта служба регулирует деятельность коллекторов. Также можно направить жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — они реагируют быстро.

Как защитить себя в будущем:

• Не передавайте паспорт и копии посторонним лицам.

• Добавляйте водяной знак на сканы: "копия для ХХХ, дата".

• Не сообщайте коды и пароли, даже если звонящий представляется сотрудником банка или госслужб.

• При потере паспорта — сразу обращайтесь в полицию.

• Проверяйте кредитную историю минимум дважды в год (бесплатно).

• Не переходите по сомнительным ссылкам и не скачивайте файлы от незнакомцев.

Новый инструмент: самозапрет на кредиты

С 1 марта 2025 года на "Госуслугах" можно будет установить самозапрет на оформление кредитов. Эта мера отразится в БКИ, и ни один банк не сможет выдать вам займ до снятия этого запрета. Причём снятие запрета займёт два дня — это дополнительная защита от принуждения к его отмене.