Долг не исчез, просто притворился мёртвым: как работает срок исковой давности

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года — объяснила юрист Оксана Васильева

Многие уверены: если прошло несколько лет с момента последнего общения с банком, то о долге можно забыть. Но всё не так просто. Закон действительно устанавливает ограниченный срок, в течение которого кредитор может потребовать деньги через суд. Однако даже по прошествии времени от обязательств избавиться не всегда удаётся.

Разберёмся, что собой представляет срок исковой давности по кредиту, когда он начинается и может быть приостановлен или прерван, распространяется ли он на коллекторов, и действительно ли после его истечения долги "сгорают".

Что такое срок исковой давности по кредиту

Как объясняет доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат юридических наук и член экспертного совета при Госдуме Оксана Васильева, срок исковой давности (СИД) — это установленный законом период, в течение которого кредитор (банк, МФО или коллектор) имеет право обратиться в суд для защиты своих прав.

"В соответствии со статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года", — уточняет она.

Этот срок касается любых кредитных обязательств — потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Но важно не только знать его продолжительность, но и понимать, когда именно он начинает течь.

Когда начинает течь срок исковой давности

По общему правилу (ст. 200 ГК РФ), отсчёт СИД начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении права и о том, кто является должником.

Прерывание срока: что его запускает заново

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности может быть прервано, если заемщик совершит действия, которые свидетельствуют о признании долга.

К таким действиям относятся (п. 20 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015):

подписание акта сверки;
просьба об отсрочке или изменении условий договора;
частичное погашение долга;
признание претензии банка.

Важный нюанс: если вы признали только часть долга, например, один платёж, это прерывает срок только по нему. По остальным долгам срок продолжает течь. Более того, если банк просто списал с вашего счёта деньги без вашего распоряжения, это не считается признанием долга, если вы не оспаривали это списание (п. 23 того же постановления).

После прерывания СИД начинает течь заново, а предшествующий период аннулируется.

Приостановка течения срока давности

Есть ситуации, когда срок не прерывается, а именно приостанавливается. Это описано в статье 202 ГК РФ.

Приостановка возможна, если:

наступили непреодолимые обстоятельства (форс-мажор);
сторона спора находится в армии во время мобилизации;
введён мораторий на исполнение обязательств;
стороны согласились на внесудебное урегулирование спора (например, медиация или переговоры).

Если такие обстоятельства возникли в последние 6 месяцев срока исковой давности — он продлевается. А если срок был меньше 6 месяцев — приостановка возможна на весь период. После устранения причины отсчёт продолжается, а не начинается заново, как при прерывании.

Спишут ли долги после истечения срока давности

Если 3 года прошло, а банк или МФО не подали иск, они теряют право взыскать долг через суд. Однако сам долг не исчезает. Кредитор всё ещё может:

передать долг коллекторам;
звонить, писать, предлагать "урегулировать вопрос";
требовать оплату в добровольном порядке.

Вы имеете право отказаться платить, ссылаясь на истечение срока исковой давности. Но сделать это нужно правильно — в письменной форме и только после подачи иска (или на стадии переговоров, если хотите закрыть вопрос окончательно).

Суды не применяют срок давности автоматически. Если вы не заявите об этом при рассмотрении иска — суд встанет на сторону банка.

Распространяется ли СИД на коллекторов

Да. Если банк передаёт долг коллекторскому агентству (по договору цессии), срок исковой давности остаётся прежним. Новый кредитор не получает "свежие" три года. Отсчёт продолжается с того же момента, когда он начался у первоначального кредитора.

Что важно запомнить:

Срок исковой давности по кредиту — 3 года.
Отсчёт начинается с момента просрочки или предъявления требований.
СИД может быть приостановлен или прерван, но это разные вещи.
По истечении срока долги не списываются автоматически, а судебная защита — ограничена.
Коллекторы не получают "новый" срок — для них действует тот же, что и для банка.