Авто продано, а банк требует деньги: как залог превращается в ловушку

Можно ли продать заложенный автомобиль и остаться без последствий? Как выясняется, россияне всё чаще оказываются в центре этой непростой истории. Почти миллион транспортных средств — от легковушек до мотоциклов — оказались в залоге только за первое полугодие 2025 года. Несмотря на снижение числа залогов на 8% по сравнению с прошлым годом, масштаб проблемы остаётся впечатляющим.

Почему автомобили попадают в залог

Большая часть машин оказывается под обременением при оформлении автокредита. Это давно отлаженная схема: банк выдаёт деньги, а в качестве гарантии получает транспорт. По информации Федеральной нотариальной палаты, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества за первые шесть месяцев этого года появилось почти миллион записей. И хотя в залог может попасть не только автомобиль, но и катер, автобус или гидроцикл, на практике — это почти всегда легковые машины и мотоциклы.

Снижение количества залогов связано прежде всего с резким падением объёмов автокредитования. Национальное бюро кредитных историй отмечает: за второй квартал 2025 года число выданных автокредитов упало сразу на 43,2% по сравнению с тем же периодом 2024-го.

Что происходит, если авто с обременением попало на вторичный рынок

Формально продать такую машину — можно. Даже зарегистрировать её в ГАИ не составит труда. Но есть нюанс: вместе с авто покупатель получает и "наследство" — финансовые обязательства продавца перед банком. Если прежний владелец перестаёт платить по кредиту, долгом займутся уже с нового владельца. Платить придётся либо деньгами, либо — вернуть машину.

"Покупатель сможет оставить автомобиль у себя, только если в суде докажет, что он не знал и не мог знать о залоге. Но сделать это почти невозможно, если сведения о залоге уже были внесены в публичный реестр", — предупреждает управляющий партнёр коллегии адвокатов ALX Partners Сергей Лисин.

Именно этот реестр — головная боль многих добросовестных покупателей. Он работает уже около десяти лет, и профессиональные участники рынка — банки, автоломбарды и перекупщики — вносят туда данные почти всегда. Более того, если в договоре указана заниженная цена или сделка проходит между родственниками, суд будет склонен видеть в этом признаки недобросовестности.

Почему число автозалогов всё же пошло на спад

По мнению экспертов, рынок сам себя регулирует.

"Сравни", отмечает, что автолюбители стали осторожнее. "Покупатели не хотят рисковать — случаев, когда машина "всплывает" с долгами, стало больше", — говорит Алексей Лоссан, аналитик финансового маркетплейса.

С другой стороны, банки тоже смягчили подход: охотнее выдают кредиты без залога. По словам доцента Института экономики, управления и права Вадима Ковригина, причиной стало снижение просрочек. Это позволило кредитным учреждениям ослабить скоринг — систему оценки надёжности клиента.

Кроме того, экономические ожидания играют не последнюю роль. Заёмщики надеются на снижение ставок и откладывают оформление кредитов. Это затронуло как автозаймы с залогом, так и без него.

Рынок меняется — поведение клиентов тоже

Алексей Иванов, владелец сети дилерских центров "Альянс Тракс", убеждён, что тенденция к сокращению залогов отражает рост финансовой грамотности россиян. "Люди всё чаще планируют крупные покупки заранее и без участия банка", — отмечает он.

Особенно активно покупают технику российского и китайского производства — благодаря выгодным предложениям и льготным программам от банков. Такая политика делает автокредиты менее нужными и снижает долю заложенных машин.

Наконец, в портфелях коллекторов доля долгов, обеспеченных залогом на автомобиль, остаётся минимальной — не более 3%. Это связано с тем, что такие долги проще закрыть путём продажи машины, минуя длительные процедуры с участием нового владельца.