Когда закон встанет на сторону банка: что ждет россиян в мире рассрочек с 2026 года

С 1 апреля 2026 года вступает в силу новый закон, регулирующий правила предоставления рассрочки в России. Закон будет иметь значительные последствия как для самих потребителей, так и для компаний, предоставляющих услуги рассрочки. Но что именно изменится и как эти изменения повлияют на россиян? Мы разобрали ключевые моменты, которые важно знать.

Как работает рассрочка сегодня

В настоящее время рассрочка доступна через различные сервисы и финансовые учреждения. Наиболее популярны BNPL-сервисы (buy now, pay later), банки и микрофинансовые организации (МФО). Каждый из этих операторов работает по-своему:

• BNPL-сервисы: эти сервисы заключают договор поручения с покупателем, оплачивая товар продавцу и деля сумму на несколько частей. Клиент возвращает долг в рассрочку и платит комиссию.

• Банки и МФО: рассрочка оформляется как кредит или заем, часто с процентами, которые частично или полностью оплачиваются продавцом, чтобы привлечь покупателей.

Однако на данный момент данные о рассрочках через BNPL-сервисы не передаются в кредитные бюро, и санкции за просрочку часто остаются на усмотрение самого сервиса.

Что изменится с вступлением закона в силу

С 1 апреля 2026 года вступит в силу новый закон, который изменит правила работы с рассрочкой в России. Как пояснила Мария Иваткина, эксперт НИФИ Минфина, изменения коснутся нескольких ключевых аспектов:

1. Сроки рассрочки
   Максимальный срок рассрочки будет ограничен 6 месяцами, а с 2028 года — еще более сокращен до 4 месяцев. Это означает, что в будущем россияне смогут делить платежи на более короткий срок, что повысит скорость расчетов.

2. Передача данных в БКИ
   Одним из важных изменений станет обязательная передача информации о рассрочке для покупок стоимостью более 50 тысяч рублей в бюро кредитных историй. Это сделает данные о задолженности клиентов доступными для всех участников финансового рынка, что отразится на их кредитных историях.

3. Требования к операторам рассрочек
   Все операторы рассрочки, включая BNPL-сервисы и МФО, будут внесены в специальный реестр, который ведет Банк России. Кроме того, для операторов будет установлен минимальный размер уставного капитала — 5 миллионов рублей. Это повысит надежность сервисов и защитит интересы клиентов.

4. Обязанности по отчетности
   С 2027 года операторы должны будут регулярно отчитываться перед Банком России о своей деятельности. Это обеспечит большую прозрачность на рынке и снизит риски для клиентов.

5. Исключения для некоторых типов рассрочек
   Новый закон не будет касаться рассрочек, заключенных непосредственно с продавцами, а также операций в рамках исламского банкинга — практики, основанной на шариатских правилах.

6. Запрет на наценки
   Важно, что будет введен запрет на увеличение цены товара при оформлении рассрочки. Исключение составляют сделки в рамках исламского финансирования и долевого участия в строительстве.

7. Ограничение штрафов
   Также будут установлены максимальные размеры штрафных санкций, которые операторы вправе взимать с клиентов за просрочку. Этот лимит составит 20% годовых на сумму просроченной задолженности.

Как это повлияет на россиян:

1. Четкость и прозрачность
   Одним из главных преимуществ нового закона будет повышение прозрачности на рынке рассрочек. Теперь данные о задолженности будут передаваться в кредитные бюро, что поможет создать более объективную картину кредитной истории клиентов.

2. Сокращение сроков рассрочки
   Для россиян это может означать необходимость быстрее погашать задолженность, что с одной стороны снизит финансовую нагрузку на долгий срок, а с другой — потребует более жесткой дисциплины в оплатах.

3. Ужесточение условий для сервисов
   Новые требования к операторам рассрочек, такие как внесение в реестр и обязательная отчетность, помогут повысить качество услуг и снизить риски для клиентов. Тем не менее, это также может привести к повышению цен на услуги рассрочки.

4. Меньше штрафов и наценок
   Установленные ограничения на штрафы и наценки помогут защитить потребителей от чрезмерных дополнительных расходов. Это сделает рассрочку более предсказуемой и доступной для граждан.

Заключение

Изменения в правилах предоставления рассрочки, вступающие в силу в 2026 году, принесут как плюсы, так и минусы для потребителей. С одной стороны, они помогут сделать рынок рассрочек более безопасным и прозрачным, а с другой — сократят сроки погашения задолженности и усложнят жизнь тем, кто привык откладывать оплату на длительные периоды. Важно помнить, что новый закон — это не только защита прав клиентов, но и стимул к более ответственной финансовой политике как со стороны операторов, так и со стороны самих россиян.