Чем больше детей — тем меньше процентов? Госдума хочет поменять правила игры

Когда у многодетной семьи из Челябинска и бездетной пары из Москвы одинаковая ипотечная ставка — это не равенство, а абсурд. Такой взгляд на проблему предложили в Государственной думе, где вновь обсуждают возможность дифференцированной ставки по ипотеке. Главный акцент — на количестве детей в семье и регионе проживания заёмщика.

Ипотека по уму: ставка как инструмент социальной поддержки

Идея пересмотра подхода к расчёту ипотечной ставки принадлежит спикеру Госдумы Вячеславу Володину. Он обратил внимание на то, что единая ставка по всей стране несправедлива по своей сути, поскольку не учитывает разницу в доходах и стоимости жизни между регионами.

"Уровень заработной платы, возможности семьи и её состав — всё это должно влиять на условия получения ипотеки", — подчеркнул Володин, выступая с предложением в рамках парламентских обсуждений.

По его мнению, такая система позволит сделать ипотеку более доступной именно тем, кому она нужнее всего, а значит — стимулировать рождаемость и поддержать развитие регионов.

На практике: как может выглядеть новая схема

Предполагается, что ставка по ипотеке будет рассчитываться с учётом:

• Количество детей в семье (чем больше — тем ниже процент);

• Регион проживания (в субъектах с низкими доходами и высокой миграцией — более лояльные условия);

• Дохода семьи и возможности подтверждения платёжеспособности.

Таким образом, молодые семьи с двумя и более детьми, живущие в регионах, смогут получить ипотеку по сниженной ставке — потенциально ниже среднерыночной. А для жителей столиц условия будут ближе к текущим — рыночным.

Ипотека и дети: связь, которую пора признать

По данным ВЦИОМ, более 70% молодых семей считают, что ипотека является главной преградой на пути к рождению второго и третьего ребёнка. А Центробанк в своих обзорах не раз подчёркивал, что рост ипотечной нагрузки снижает готовность домохозяйств к увеличению семей.

Уже действующая программа "Семейной ипотеки" (ставка от 6% при наличии детей, рождённых после 2018 года) доказала эффективность: в 2023 году более 55% всех льготных жилищных кредитов были оформлены по этой программе.

Однако сейчас всё чаще звучит критика: даже с учётом субсидий, условия не соответствуют реальности регионов. Люди с одинаковыми доходами и разной "стартовой точкой" фактически оказываются в неравных условиях.

Почему это важно именно сейчас

На фоне снижения рождаемости и роста закредитованности, власти всё больше смотрят на ипотеку не только как на инструмент экономики, но и как на демографический фактор. Предложение дифференцировать ставки — это попытка превратить ипотеку в рычаг социальной политики.

Кроме того, в условиях высокой ключевой ставки (в июле 2025 года она остаётся на уровне 16%) льготная ипотека остаётся одним из немногих способов поддержки внутреннего спроса на жильё.

Есть ли риски?

Эксперты признают: идея дифференциации ставок хороша на бумаге, но её реализация потребует чётких критериев, прозрачной системы расчёта и бюджетного покрытия.

• Возникают вопросы по источникам компенсаций банкам,

• По механизму подтверждения состава семьи,

• А также по риску дискриминации заёмщиков из "неприоритетных" категорий.

Тем не менее обсуждение идёт, и если предложение будет принято, оно может стать новым этапом в трансформации ипотечного рынка — от универсального инструмента к адаптивному и социально ориентированному.