Вклады под контролем: за обман клиентов банки начнут наказывать

Когда речь заходит о деньгах, особенно о сбережениях, любой подвох может стоить клиенту не только денег, но и доверия. Именно поэтому Банк России дал понять: при выявлении обмана со стороны банков в части оформления вкладов регулятор готов не просто предупредить — но и изменить правила.

Если финансовые организации будут использовать недобросовестные схемы, ЦБ может не ограничиться наблюдением. Возможны поправки в законы или даже выпуск специального стандарта, регулирующего порядок работы с вкладчиками.

"Если будет необходимо, мы подготовим предложения по поправкам в законы или выпустим специальный банковский стандарт", — сообщили в пресс-службе Банка России.

Что вызывает тревогу у регулятора

Поводом для жёсткого сигнала стали участившиеся жалобы от граждан, которые жалуются на скрытые условия при открытии вкладов, навязывание дополнительных продуктов и путаницу в расчётах доходности. В некоторых случаях речь идёт об умышленном введении клиента в заблуждение.

Эксперты финансового рынка отмечают: при высокой конкуренции за средства населения банки иногда прибегают к нечестным приёмам. Например, обещают "повышенные проценты", но при этом требуют оформить страхование или инвестпродукт. Или же оформляют вклад как накопительный счёт — без оговорённой защиты по системе страхования вкладов.

ЦБ уже ранее указывал, что в подобных случаях необходимо "обеспечить максимально понятную и прозрачную коммуникацию с клиентами", но теперь готов пойти дальше — до нормотворческих шагов.

На фоне перемен: ставки и переводы

Параллельно Банк России напомнил и о другом важном аспекте: все граждане РФ могут без комиссии переводить до 30 миллионов рублей в месяц между своими счетами в разных банках. Это правило действует с 2022 года, и оно даёт вкладчикам дополнительную свободу в управлении средствами.

Также на фоне снижения ключевой ставки до 20% большинство российских банков уже заявили о планах по снижению ставок по вкладам. Это значит, что привлекать новые деньги от клиентов будет сложнее — и, возможно, это ещё один фактор, побуждающий банки идти на маркетинговые ухищрения.

Что может появиться в регулировании

Если поведение отдельных банков не изменится, ЦБ может ввести отдельный стандарт по работе с вкладами. Это может быть, например:

• чёткое определение понятия "вклад" и обязательное выделение его условий в отдельном документе;

• запрет на связывание вкладов с другими финансовыми услугами (страховками, инвестициями);

• обязанность предоставлять клиенту полную информацию о реальной доходности и рисках.

Такие меры могут быть зафиксированы как в банковском стандарте, так и через внесение изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" или "О защите прав потребителей".

Что делать клиенту?

Если вы открываете вклад, внимательно читайте договор. Особенно те пункты, которые касаются условий досрочного расторжения, капитализации процентов и комиссий. Не соглашайтесь на предложения, в которых проценты выглядят слишком заманчиво — уточните, не связано ли это с покупкой дополнительных услуг.

Если банк отказывается предоставить полную информацию или навязывает сторонние продукты — это повод для жалобы в Банк России. Сделать это можно онлайн через сайт ЦБ или через мобильное приложение "ЦБ онлайн".

Главное

Центробанк готов изменить правила, если банки будут продолжать вводить граждан в заблуждение при оформлении вкладов. На кону — доверие миллионов клиентов и устойчивость всей банковской системы. Регулятор подчёркивает: прозрачность и честность должны стать стандартом отрасли, а не исключением из правил.