Эта ошибка с ипотекой обернётся тысячами переплат — как не попасть в ловушку

В сезон отпусков, когда многие семьи задумываются о покупке квартиры или загородного дома, вопрос выбора ипотечной программы становится особенно актуальным. Банки летом часто предлагают специальные условия и акции, а застройщики подогревают спрос сезонными скидками. Но как выбрать между фиксированной и плавающей ставкой? От этого решения зависит, насколько комфортно будет вам жить с кредитом долгие годы.

Разберёмся в нюансах и подводных камнях обеих программ — чтобы вы приняли взвешенное решение.

Что такое фиксированная ставка

Фиксированная ставка по ипотеке — это процент, который не меняется на протяжении всего срока кредита. Сумма ежемесячного платежа будет постоянной, независимо от ситуации на рынке.

Плюсы:

• прогнозируемость бюджета: удобно планировать семейные расходы

• защита от роста ставок в будущем

• психологический комфорт — никаких "сюрпризов" от банка.

Минусы:

• обычно изначально выше, чем минимальная плавающая ставка

• при снижении рыночных ставок вы продолжаете платить по старой.

Что такое плавающая ставка

Плавающая ставка "привязана" к ключевой ставке ЦБ или другим рыночным индикаторам. Меняется раз в 6-12 месяцев.

Плюсы:

• на старте — более низкий платеж по сравнению с фиксированной

• возможность платить меньше при снижении ставок.

Минусы:

• риск роста платежа в будущем

• сложнее планировать семейный бюджет.

Кому подойдёт фиксированная ставка

• Тем, кто берёт ипотеку на долгий срок (15-20 лет).

• Семьям с фиксированным доходом (бюджетники, пенсионеры).

• Покупателям первого жилья, для которых финансовая стабильность важнее возможной экономии.

Кому подойдёт плавающая ставка

• Тем, кто планирует досрочно погасить ипотеку за 3-5 лет.

• Тем, кто имеет переменный доход и готов к колебаниям.

• Тем, кто хорошо разбирается в финансовых рынках и следит за ставками.

Летний фактор: что важно учитывать сейчас

Сезон отпусков — время, когда часть банков предлагает ипотеку с "плавающим стартом": первые 1-2 года ставка фиксированная, а затем становится плавающей. Это может быть компромиссным решением.

Важно понимать: сейчас ключевая ставка ЦБ нестабильна. Если она начнёт расти, платеж по плавающей ставке может неприятно удивить.

Летом также актуальны акции от застройщиков, предлагающих компенсацию части ставки (в первые годы). Важно внимательно читать договор: часто после льготного периода ставка резко возрастает.

Советы по выбору

1. Оцените свой горизонт: хотите платить ипотеку быстро — возможно, плавающая ставка выгоднее. Готовы платить 15-20 лет — выбирайте фиксированную.

2. Сравните предложения: учитывайте полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку.

3. Анализируйте прогнозы: если рынок ожидает рост ключевой ставки, фиксированная будет безопаснее.

4. Оцените психологический комфорт: не все готовы к финансовым "качелям".

Итог

Универсального ответа нет: для одних семей стабильность важнее, для других — экономия. Важно не только смотреть на цифры, но и учитывать образ жизни, уровень доходов и личные предпочтения.

Летний сезон — отличное время для анализа предложений. Не торопитесь — берите ипотеку с холодной головой.