Почему банки начали отказывать в кредитах — и что делать, если вы в списке

В июне 2025 года количество отказов по потребительским и ипотечным заявкам в банках России резко выросло. Одни клиенты получают уведомления без объяснения причин, другие — сталкиваются с молчаливым отказом даже при хорошем доходе и кредитной истории. Разбираемся, что происходит, кто попал в "чёрный список" и как действовать, если кредит вдруг перестал быть доступен.

Банки закручивают гайки: что изменилось

Финансовые организации начали массово ужесточать скоринг и требования к заёмщикам. Причины:

• Рост просрочек по кредитам весной 2025 года;

• Ужесточение регулирования ЦБ после доклада об увеличении числа технических дефолтов;

• Новая модель оценки риска: теперь учитываются не только доходы, но и расходы, привязка к региону, смена работы и даже покупки в магазинах.

Если раньше хватало стабильной зарплаты и отсутствия долгов, то сейчас достаточно один раз сменить номер телефона, чтобы попасть под подозрение.

Кто оказался в зоне риска

1. ИП и самозанятые — нестабильный доход, высокие риски с точки зрения банка.

2. Часто меняющие работу — система считает это сигналом нестабильности.

3. Молодые заёмщики до 25 лет — низкий кредитный рейтинг по возрасту.

4. Те, кто уже закредитован — даже если платите вовремя, второй кредит могут не дать.

5. Граждане с повышенными расходами — если по карте видно, что человек тратит почти всё, это сигнал тревоги.

Что делать, если банк отказал

1. Запросите причину. Банк не обязан объяснять отказ, но вы можете направить официальный запрос. Иногда причина — техническая ошибка.

2. Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно дважды в год на сайте НБКИ. Вдруг в истории "висит" чужой долг.

3. Очистите цифровой след. Отключите лишние подписки, проверьте геолокации, соцсети и траты. Сервисы скоринга анализируют даже такие вещи.

4. Обратитесь в другой банк. У разных банков — разные алгоритмы оценки. Что для одного — отказ, для другого может стать одобрением.

5. Рассмотрите МФО или кредитные кооперативы. Да, проценты выше. Но иногда это единственный шанс восстановить кредитную репутацию.

Новая реальность: как жить с отказом

В условиях, когда даже работоспособный гражданин с зарплатой 100 000 рублей может получить отказ, нужно мыслить стратегически:

• Укрепляйте кредитный профиль: вовремя платите по текущим долгам, держите уровень долговой нагрузки ниже 30%;

• Не берите микрозаймы без острой необходимости — они ухудшают общую картину;

• Откажитесь от кредитных карт, если ими не пользуетесь: "спящие" лимиты тоже учитываются в нагрузке.

Бонус: 3 неожиданных фактора, из-за которых вы можете получить отказ

1. Резкий всплеск активности в интернете. Скачки по рекламе займов, ипотечных калькуляторов или визитов на сайты "рефинансирования" вызывают тревогу.

2. Покупка алкоголя и сигарет по карте. Такие покупки фиксируются и могут ухудшить скоринг.

3. Отказ от страховки в прошлый раз. Некоторые банки "помнят" вашу прошлую принципиальность.