Банки начали охоту на фрилансеров: проверки коснутся даже тех, кто работает по мелочи

Ближе к концу 2025 года и в первой половине 2026-го тысячи российских фрилансеров могут столкнуться с проверками и блокировками банковских счетов. По оценке финансиста и бизнес-эксперта Дмитрия Трепольского, под потенциальный контроль могут попасть от 15 до 20 процентов активных пользователей банковских услуг, особенно тех, кто работает неофициально.

"В первую очередь это затрагивает огромный сектор самозанятых, которые работают "в серую” или "в черную”, то есть без оформления самозанятости или ИП", — подчеркнул финансист Дмитрий Трепольский.

Почему банки начнут проверки

Главная причина — закон № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов". Он обязывает банки отслеживать все операции, которые выглядят подозрительно. Критерии здесь довольно широкие: систематические переводы одинаковых сумм от разных лиц, частые поступления на личную карту, не соответствующие уровню официальных доходов, а также использование личных счетов для коммерческой деятельности.

Банк может запросить подтверждающие документы, приостановить операции или полностью заблокировать счёт. Особенно рискуют те, кто получает оплату за услуги напрямую на карту, не оформляя при этом ни договоров, ни налоговых отчетов.

Сравнение: кто под ударом, а кто нет

Как распознать признаки риска

Финансовые организации обращают внимание не только на объем операций, но и на их характер. Если деньги поступают часто, суммы схожи, а источники разные — система может заподозрить "обналичивание" или незаконную предпринимательскую деятельность. В этом случае банк вправе:

1. Приостановить зачисление средств до выяснения обстоятельств.

2. Попросить предоставить документы — договоры, счета, переписку.

3. Ограничить доступ к счёту до подтверждения легальности операций.

Как действовать безопасно

Чтобы избежать проблем, эксперты советуют действовать в несколько шагов:

1. Оформить самозанятость — регистрация занимает несколько минут через приложение "Мой налог".

2. Официально фиксировать сделки — заключать договоры, сохранять переписку, чеки и акты.

3. Указывать назначение платежа — например, "оплата услуг дизайнера" или "гонорар за копирайтинг".

4. Разделить личные и рабочие счета — лучше открыть отдельную карту или счет для поступлений от клиентов.

5. Следить за частотой переводов — слишком регулярные платежи от разных лиц без документов выглядят подозрительно.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: получение доходов на личную карту без статуса самозанятого.
  Последствие: блокировка счёта, запрос документов и возможные налоговые претензии.
  Альтернатива: регистрация в качестве самозанятого с уплатой налога 4-6%.

• Ошибка: отсутствие подтверждения оказанных услуг.
  Последствие: банк не примет объяснения, деньги могут "зависнуть".
  Альтернатива: хранить электронные договоры, акты, чеки.

• Ошибка: одинаковые переводы от разных клиентов.
  Последствие: автоматическая проверка транзакций.
  Альтернатива: использовать электронные площадки — "ЮKassa", "CloudPayments", "СберБизнес".

А что если банк уже заблокировал счёт?

Если операции приостановлены, важно не паниковать. В большинстве случаев ситуация решается за несколько дней после предоставления нужных документов — подтверждения источника средств, договоров, переписки с заказчиками. Если же банк отказывает в обслуживании без объяснений, клиент может обратиться в Центробанк через интернет-приемную или воспользоваться правом сменить кредитную организацию.

Плюсы и минусы официального статуса самозанятого

Частые вопросы (FAQ)

Как выбрать банк для самозанятых?
Подойдут банки с отдельными тарифами для фрилансеров — например, Тинькофф, Сбер, Альфа-Банк. Они предлагают автоматическую отчетность и удобное приложение для налогов.

Сколько стоит регистрация в качестве самозанятого?
Абсолютно бесплатно. Регистрация происходит онлайн через "Госуслуги" или приложение "Мой налог".

Что делать, если блокировка произошла по ошибке?
Следует сразу обратиться в поддержку банка, отправить документы, подтверждающие происхождение денег. В сложных случаях можно подать жалобу в Банк России.

Мифы и правда

Миф: Блокируют всех, кто получает переводы на карту.
Правда: Нет. Проверяются только системные переводы, напоминающие предпринимательскую деятельность.

Миф: Самозанятые не могут пользоваться личными картами.
Правда: Могут, но важно, чтобы операции совпадали с официальными доходами.

Миф: Проверка — это уже подозрение в нарушении закона.
Правда: Это лишь форма контроля. Если документы в порядке, проблем не будет.

3 интересных факта

• В России статус самозанятого выбрали уже более 10 миллионов человек.
• Большинство блокировок происходят из-за непонимания правил, а не из-за реальных нарушений.
• Банки используют алгоритмы анализа операций, основанные на машинном обучении, но решения всегда проверяет человек.

Исторический контекст

Закон 115-ФЗ действует с 2001 года, но активный контроль частных переводов начался лишь в 2020-е. Тогда в силу вступили обновленные требования ЦБ, согласно которым банки обязаны отслеживать даже небольшие, но регулярные поступления. Это стало ответом на рост онлайн-фриланса и неофициальных доходов.