Думал, платить за учебу нечем – оказалось, есть льготный кредит под 3%

Платное образование — серьёзная финансовая нагрузка для семьи. Один из вариантов закрыть этот вопрос без резкого удара по бюджету — оформить образовательный кредит с господдержкой. Он заметно отличается от обычного потребительского займа: низкая ставка, отсрочка по основному долгу и длительный срок погашения. Разбираемся, кто может получить такой кредит, на каких условиях и как он работает на практике.

Что такое образовательный кредит с господдержкой

В России действует государственная программа, которая позволяет взять кредит специально для оплаты обучения в вузе или колледже. Главное преимущество — во время учебы заемщик платит только проценты, а возвращать основную сумму долга начинает уже после выпуска.

Проценты по таким кредитам минимальны — до 3% годовых. Разницу между этой ставкой и рыночным уровнем банкам компенсирует государство. На погашение основного долга отводится до 15 лет после окончания учебы, что делает ежемесячные платежи относительно небольшими.

Оформить образовательный кредит можно не только при поступлении. Он доступен в любой момент обучения — например, если студент перевелся с бюджета на платное отделение или у родителей больше нет возможности оплачивать учебу.

Как банки выдают деньги на обучение

Кредит одобряется на весь оставшийся срок обучения, но деньги не перечисляют сразу одной суммой. Банк переводит средства напрямую учебному заведению — обычно раз в семестр или раз в год, после того как студент приносит счет на оплату.

При этом банки вправе устанавливать лимит. Часто максимальная сумма кредита на все годы обучения составляет, например, до 6 млн рублей. Деньги нельзя потратить на другие цели — они идут строго на оплату образования.

Чем льготный кредит отличается от обычного

Некоторые банки выдают кредиты на обучение без господдержки, но их условия менее выгодны. Срок таких займов обычно не превышает 5 лет, процентная ставка выше, а возвращать основной долг нужно уже во время учебы — без отсрочек. Поэтому при возможности стоит выбирать именно государственную программу.

Для каких программ обучения подходит кредит

Льготный образовательный кредит распространяется на обучение в российских вузах и колледжах. Учебное заведение должно иметь действующую лицензию и государственную аккредитацию.

Важно учитывать, что господдержка предоставляется только для приоритетных направлений подготовки. Поэтому перед подачей заявки нужно убедиться, что выбранная специальность входит в соответствующий перечень.

Кредит доступен для:

• бакалавриата и специалитета;
• магистратуры;
• аспирантуры и ординатуры.

Форма обучения значения не имеет — она может быть очной, заочной, смешанной или полностью онлайн. Образовательный кредит можно брать и на второе, и на последующее образование. Формально ограничений по количеству таких кредитов нет, но большинство банков одобряют новый заем только после полного погашения предыдущего.

Кто может получить образовательный кредит

Основные требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в России.

Оформить кредит можно с 14 лет. Если заемщику от 14 до 17 лет, потребуется письменное согласие родителей или законных представителей. Некоторые банки не работают с несовершеннолетними, находящимися под опекой — этот момент лучше уточнить заранее.

Возрастных ограничений сверху немного, но чаще всего банки требуют, чтобы на момент полного погашения кредита заемщику было не больше 70-75 лет.

Подтверждать доход, искать поручителей, оформлять залог или страховку не требуется — это одно из ключевых преимуществ образовательного кредита.

Как оформить образовательный кредит

Подавать заявку можно после того, как вы заключили договор о платном обучении с вузом или колледжем. Заявления принимаются в отделениях банков — участников программы или онлайн.

Стандартный пакет документов включает:

• паспорт;
• договор с учебным заведением;
• первый счет на оплату обучения.

Для заемщиков младше 18 лет дополнительно потребуются:

• свидетельство о рождении;
• паспорт родителя или законного представителя;
• письменное согласие на заключение кредитного договора.

Банк может запросить и дополнительные документы — например, СНИЛС или подтверждение временной регистрации. Срок рассмотрения заявки обычно составляет 3-5 рабочих дней.

После одобрения подписывается кредитный договор, и банк переводит деньги учебному заведению. Формально у кредитора есть до 45 календарных дней на оплату счета, но на практике это часто происходит быстрее.

Почему могут отказать

Чаще всего отказ связан с документами — если чего-то не хватает или бумаги оформлены некорректно. Еще одна распространенная причина — плохая кредитная история, особенно при наличии действующих просрочек по другим займам.

Банк не обязан объяснять причину отказа, но нередко дает подсказки, что именно стоит исправить перед повторной подачей заявки.

Как оплачивается обучение по кредиту

В договоре с банком сразу указываются реквизиты учебного заведения. Каждый раз, когда приходит время очередного платежа за семестр или год, студент приносит в банк счет — и кредитор перечисляет нужную сумму.

Если стоимость обучения вырастет, можно подать заявление на увеличение суммы кредита. Обычно банки идут навстречу, если итоговая сумма не превышает установленный лимит.

Если студент временно переводится на бюджет, новые счета в банк просто не передаются. Кредитный договор продолжает действовать, и при необходимости его можно снова использовать, когда платное обучение возобновится.

Как погашать кредит во время учебы

Во время обучения и еще девять месяцев после его окончания действует льготный период. В это время заемщик платит только проценты, без погашения основного долга. Суммы ежемесячных платежей минимальны.

Основной долг начинает возвращаться после завершения льготного периода, а график платежей растягивается на срок до 15 лет.

Что будет при академическом отпуске

Если студент берет академический отпуск, проценты по кредиту продолжают начисляться, и их нужно платить в прежнем размере. При этом важно уведомить банк об академе — тогда срок начала погашения основного долга сдвинется.

Льготный период увеличится, но из-за более длительного срока выплаты общая переплата по кредиту станет больше. При этом до фактического окончания обучения возвращать основную сумму долга все равно не придется.

Плюсы и минусы образовательного кредита

Образовательный кредит позволяет получить профессию без срочных финансовых жертв и с минимальной процентной нагрузкой. Но это долгосрочное обязательство, которое сопровождает выпускника много лет после окончания учебы