Сбербанк сообщил о росте числа банкротств среди ипотечных заёмщиков. При этом новый механизм защиты единственного жилья, который был введён в 2024 году, уже вызывает вопросы. Речь идёт о так называемых локальных мировых соглашениях: они позволяют сохранить ипотечную квартиру за должником, даже если он признан банкротом.
По данным Судебного департамента при Верховном суде, в 2024 году количество мировых соглашений с гражданами-должниками выросло на 83% по сравнению с предыдущим годом. Этот показатель значительно опережает общий рост числа потребительских банкротств.
Однако юристы и банкиры фиксируют и злоупотребления: некоторые должники пытаются использовать новые правила не для защиты жилья, а для ухода от обязательств.
Суть поправок в закон о банкротстве проста: если ипотечная квартира является единственным жильём семьи, должник и банк-залогодержатель могут заключить мировое соглашение. Это позволяет избежать продажи квартиры с торгов. Заёмщик продолжает выплачивать долг на условиях, которые согласует с банком.
Идея была в том, чтобы защитить семьи от потери крыши над головой. Но на практике появились схемы, когда должники, объявив себя банкротами, заключают фиктивные соглашения, чтобы сохранить жильё и уйти от части выплат.
| Год | Количество банкротств граждан | Рост к предыдущему году |
| 2022 | ~280 тыс. | +40% |
| 2023 | ~340 тыс. | +21% |
| 2024 | ~420 тыс. | +24% |
При этом число мировых соглашений в 2024 году увеличилось почти в два раза.
При первых признаках проблем с выплатами обращаться в банк для реструктуризации.
Рассматривать возможность заключения мирового соглашения до стадии банкротства.
Не скрывать доходы и имущество — это грозит отменой сделки и уголовной ответственностью.
Консультироваться с юристом при обращении в суд.
Помнить, что сохранение жилья возможно только при честном выполнении обязательств.
Ошибка: скрывать доходы при банкротстве.
Последствие: признание сделки фиктивной.
Альтернатива: открытые переговоры с банком.
Ошибка: объявлять банкротство слишком поздно.
Последствие: потеря имущества и долговая нагрузка.
Альтернатива: заранее идти на реструктуризацию.
Ошибка: считать мировое соглашение "спасением от всех долгов".
Последствие: рост обязательств и штрафов.
Альтернатива: использовать механизм только по назначению.
А что если злоупотребления станут массовыми? Тогда банки будут гораздо осторожнее заключать соглашения, а закон могут пересмотреть. Это снизит гибкость системы и усложнит жизнь тем, кто действительно нуждается в защите.
| Плюсы | Минусы |
| Защита единственного жилья | Риск злоупотреблений |
| Сохранение стабильности семьи | Рост числа фиктивных банкротств |
| Возможность договориться с банком | Дополнительная нагрузка на суды |
| Гибкость в финансовых кризисах | Недовольство кредиторов |
Когда появился институт банкротства граждан?
С 1 октября 2015 года.
Что изменилось в 2024 году?
Появилась возможность сохранять ипотечное жильё через мировое соглашение.
Сколько банкротств сейчас фиксируется?
Более 400 тысяч в год, число растёт.
Можно ли полностью списать ипотеку через банкротство?
Нет, жильё можно сохранить только при договорённости с банком.
Миф: банкротство полностью освобождает от долгов.
Правда: часть обязательств может сохраняться.
Миф: все ипотечники теперь могут не платить.
Правда: соглашение нужно заключать с банком, и он может отказать.
Миф: мировое соглашение — это формальность.
Правда: суд проверяет его законность.
Россия вошла в топ-5 стран мира по количеству потребительских банкротств.
В некоторых регионах доля ипотечных банкротов превышает 30% от всех случаев.
В Европе схожие механизмы работают давно, но там жёстче контролируют злоупотребления.
Институт банкротства граждан в России появился сравнительно недавно — в 2015 году. Первые годы он использовался редко, но затем стал стремительно набирать популярность. Особенно после кризиса 2020 года, когда число банкротов выросло в разы.
Поправки 2024 года должны были смягчить последствия банкротств и защитить семьи от потери жилья. Но практика показала: вместе с реальной помощью появились и злоупотребления. Теперь регуляторы и банки ищут баланс между защитой должников и интересами кредиторов.